Dekning etter at en bedrift opphører operasjoner
Hvem trenger det?
Du bør vurdere å kjøpe avhengede produkter og fullført operasjonsforsikring dersom bedriften din går ut av virksomheten, og det gjør et produkt eller utfører arbeid for andre. Produkter du produserer, kan forbli på markedet lenge etter at firmaet ditt har sluttet å fungere. På samme måte kan arbeid som er ferdig, eksistere i mange år etter at du har fullført det. Feil i produktene eller gjennomført arbeid kan skade noen etter at bedriften din har gått ut av drift. Hvis den skadede setter en sak mot deg, vil saken ikke bli dekket av det tidligere selskapets ansvarspolitikk.
Forebyggelsespolitikk dekker ikke fremtidige skader
Hvorfor vil ikke tidligere politikker dekke skader som oppstår etter at virksomheten din er avsluttet? Generell ansvarsforsikring er normalt skrevet på hendelsespolicy. Den dekker krav eller tilgodehavende på grunn av personskade eller skade på eiendom som oppstår i løpet av policyperioden.
Det dekker ikke krav om skade eller skade som oppstår etter at politikken er utløpt. Vurder følgende eksempel:
Frank eier Fancy Furniture, et selskap som lager hjemmeinnredning. Frank bestemmer seg for å trekke seg tilbake, og hans selskap opphører operasjonen 31. desember 2018. Fancy Furnitures generelle ansvarspolitikk utløper den datoen.
Den 1. juni 2019 blir Frank varslet om en søksmål. Steve, saksøker, kjøpte et bord i en butikk i januar 2019. Bordet ble produsert av Fancy Furniture. 1. mars 2019 kollapset bordet og skadet Steve. Steve krever $ 50,000 i kompenserende skader. Fancys generelle ansvarspolitikk vil ikke dekke Steve krav fordi hans skade oppstod etter at politikken var utløpt.
Fullført arbeid eller drift
Søksmål kan også oppstå fra arbeidet ditt firma fullførte før det gikk ut av virksomheten. For eksempel eier Mike Miraculous Masonry, et murverk entreprenørfirma. Miraculous er ansatt av A-1 Apartments for å bygge en vegg. Miraculous fullfører veggen i oktober 2018. Mike trekker seg og løser sitt murverkfirma 31. desember 2018. Ansvarspolitikken som dekker firmaets firma, utløper den datoen.
I mars 2019 kollapser veggen og skader Jane, en leilighet bosatt. Jane saksøker Mike, eieren av Miraculous Masonry, for kroppsskade. Jane hevder at veggen kollapset som et resultat av mirakuløs 'dårlig utførelse. Mike har ingen dekning for kravet under firmaets siste ansvarspolitikk. Jane's skade skjedde etter at politikken var utløpt.
Utgåtte produkter eller driftstrygghet
Hvis du tenker på å lukke virksomheten din, bør du diskutere utgåtte produkter og driftsdekning med din forsikringsagent eller megler før firmaet ditt slår av drift.
Denne dekning er lik den produkt-fullførte operasjonsforsikringen som er gitt under en generell ansvarspolicy. Det dekker krav om personskade eller skade på eiendom som følge av ditt produkt eller gjennomført arbeid dersom skaden eller skaden oppstår i løpet av forsikringsperioden.
Utgåtte produkter eller driftsforsikringer dekker ikke selskapets forretningslokaler eller løpende virksomhet. Det er ikke ment å dekke et selskap som fortsatt er i virksomhet.
Mange stater har vedtatt lover som kalles vedtektsloven, som beskytter byggentreprenører mot søksmål. Disse lovene bærer vanligvis drakter etter at en viss tidsperiode har gått, for eksempel ti år etter at en bygning er fullført. Når en byggentreprenør går tom for virksomheten, vil eieren bare ha avbrudd av operasjonst dekning bare i løpet av den tid lovene er tillatt etter statlig lov.
Hvis du er byggentreprenør, spør advokatforeningen for å forklare hvordan loven gjelder i staten din.
Andre grunner til å kjøpe dekning
Det kan hende du trenger utgåtte produkter og fullført operasjonsdekning dersom du selger virksomheten din, og kjøperen tar ikke ansvar for skader forårsaket av produkter som er solgt før salgstidspunktet. For eksempel selger du din virksomhet 31. desember 2018. Som en betingelse for salget må du påta seg ansvar for eventuelle skader som oppstår etter den datoen hvis de kommer fra produkter du solgte før salget.
Du kan også trenge utgåtte produkter og fullført driftst dekning hvis du har omstrukturert virksomheten din fra en type juridisk enhet til en annen. For eksempel, anta at du har byttet fra et partnerskap (John Smith og Bill Smith) til et selskap (Smith Inc.). Politikken som lister Smith Inc. som den navngitte forsikrede, vil ikke dekke krav mot partnerskapet. Partnerskapet må kjøpe avviklede produkter og fullført driftsforsikring for å beskytte partnerne mot krav som oppstår ved skader som oppstår etter omorganiseringen.
Kostnad for forsikring
Når en virksomhet opphører driften, faller risikoen for fordringer. Denne risikoen fortsetter å synke hvert år. Av denne grunn faller kostnaden for utgåtte produkter og driftsdekning over tid. Premien er vanligvis en prosentandel av beløpet som belastes for en pågående virksomhet. Prosentandelen avtar fra en politikkperiode til den neste.
For eksempel, anta at produktets fullførte operasjonspremie for en pågående virksomhet som din er $ 30.000. For det første året med utgåtte produkter og driftsdekning, kan forsikringsselskapet belaste, si 25 prosent av $ 30.000 eller $ 7.500. Premien for det følgende året kan være 20 prosent.
Ikke det samme som haledekning
Ikke forveksle utgåtte produkter og driftsdekning med en utvidet rapporteringsperiode (ERP). Ofte kalt "hale" dekning, er en ERP en bestemmelse som finnes i mange krav basert på krav. Det gir ytterligere tid til å rapportere krav. Utgåtte produkter og operasjonsdekning gjelder normalt på en forekomst, slik at haledekning ikke er relevant.
Artikkel redigert av Marianne Bonner