Hvorfor din bedrift trenger forretningsansvar forsikring
Bedrifter trenger ansvarsforsikring for å beskytte seg mot søksmål innlevert av forretningsforbindelser, kunder, kunder og andre tredjeparter. En søksmål kan være veldig dyrt. Hvis et selskap saksøges, kan ansvarsforsikring bety forskjellen mellom overlevelse og oppløsning av virksomheten.
Skadesløshet og forsvar
Ansvarsforsikring dekker to typer kostnader knyttet til rettssaker: erstatning og forsvar.
Skadelidte dekning gjelder for skader eller bosetninger betalt til saksøker. Denne dekning er underlagt en grense, for eksempel $ 1 million. Forsikringsselskapet vil slutte å betale for skader eller bosetninger når retningslinjegrensen er opphørt.
Forsvarsdekning gjelder for kostnaden for å undersøke et krav og forsvare deg mot en søksmål. Det inkluderer utgifter som forsikringsgiveren din har til å avgi vitner, gjennomføre avsetninger, og ansette eksperter for å vitne i forsvaret ditt. Det inkluderer også gebyrer belastet av en advokat for å forsvare deg. Advokat kan være ansatt av forsikringsselskapet eller ansatt fra et firma utenfor. De fleste (men ikke alle) ansvarspolitikkene gir ubegrenset forsvarsdekning. Dette betyr at forsikringsselskapet vil fortsette å betale kostnadene ved å forsvare deg til kravet eller saken er løst.
Det er tre grunnleggende typer ansvarsforsikring en bedrift kan trenge: generell ansvar, paraplyansvar og faglig ansvarsforsikring.
Generell ansvarsforsikring
Nesten alle bedrifter trenger generell ansvarsforsikring .
Denne dekningen beskytter bedrifter mot noen vanlige typer krav eller drakter. Den inneholder tre typer dekning:
- Kroppsskade og skade på eiendom
- Personlig og reklameskader
- Medisinsk Betaling
Disse dekkene er ofte betegnet Dekning A, Dekning B og Dekning C, henholdsvis.
Kroppsskade og skade på eiendom
Kroppsskade og skade på eiendom (Dekning A) gjelder for krav eller drakter mot firmaet ditt for personskade eller skade på eiendom . Det dekker påstand om at selskapets uaktsomhet utløste en hendelse (ulykke) som forårsaket at saksøkeren skulle lide skade eller skade på eiendom.
Dekning A er ganske bred. Den dekker de fleste personskader eller skade på eiendom, unntatt de som er underlagt en utestenging .
Kroppsskade og eiendomskadelig ansvar omfatter alle følgende:
- Lokal ansvar: Dekker kroppsskader eller skade på eiendom som oppstår i lokalene dine, og oppstår ut fra din uaktsomhet. For eksempel slipper en kunde og faller på et vått gulv i butikken din, og sår på benet.
- Driftsansvar: Dekker kroppsskade eller skade på eiendom som oppstår ut fra operasjoner du utfører fra dine lokaler. For eksempel installerer du datautstyr på et kundes kontor når du ved et uhell banker over en hylle, bryter et kunstverk.
- Kontraktsansvar : Dekker ansvar du påtar seg i en kontrakt for potensielle søksmål mot noen andre. For eksempel krever bygningsleie at du tar ansvar for eventuelle søksmål mot utleier som oppstår ved uaktsom bruk av bygningen.
- Ansvar for entreprenørforhold : Dekker ditt ansvarlige ansvar for uaktsomhet begått av uavhengige entreprenører du har ansatt.
- Produktansvar : Dekler krav fra tredjeparter om at et produkt du har laget eller solgt er defekt, og forårsaket at de opprettholder personskade eller skade på eiendom.
- Fullført arbeidsansvar : Dekler krav fra tredjeparter som påstår at arbeidet du har gjennomført er defekt, og forårsaket at de opprettholder personskade eller skade på eiendom.
Personlig og reklameskader
Personskade- og reklameskadeansvar dekker skade på andre som oppstår utelukket. I motsetning til Dekning A gjelder Dekning B for økonomisk skade i stedet for fysisk skade. En skade er kun dekket hvis den skyldes en av syv typer lovbrudd som er oppført i definisjonen av personskade- og reklameskader . Omfattede lovbrudd inkluderer handlinger som forringelse, forfalskning og falsk anholdelse . Disse handlingene er tilsiktede torts, noe som betyr forsettlige handlinger som resulterer i utilsiktet skade.
Dekning B inneholder visse forbrytelser du forplikter deg til å annonsere virksomheten din . For eksempel dekker krav fra andre firmaer som hevder at du har disparaged sine produkter i annonsen din.
Medisinsk Betalings Dekning
Til forskjell fra dekning A og B, dekker ikke dekning for medisinsk betaling (Dekning C) ikke tredjeparts søksmål. Snarere dekker det medisinske utgifter som påløper av personer som har blitt skadet på din bolig eller på et lokalt arbeidssted. Disse utgiftene dekkes uavhengig av feil. Det vil si at skadede ikke trenger å bevise at du er ansvarlig for at de har skadet for å motta betaling under din policy.
Medisinsk betaling dekning er ment å avskrekke søksmål av skadede kunder og andre tredjeparter. Grensen er vanligvis lav, for eksempel $ 10.000.
Kommersielle paraplypolitikk
En kommersiell paraply er en type ansvarspolitikk som tjener to funksjoner. For det første tjener det som overdreven dekning, og gir ekstra begrensninger for ansvar. Begrensningene på paraplyen din gjelder etter at grensene for din primære ansvarspolicy er opphørt. For det andre gir en paraply bredere dekning enn dine grunnleggende ansvarspolitikker. Det vil si at det inkluderer dekk som ikke er gitt av dine primære retningslinjer.
En paraply beskytter firmaet mot store tap som ellers kunne ødelegge firmaet ditt. For eksempel opprettholder et barn en alvorlig hodeskade etter at den faller i butikken din. Han tilbringer flere uker på et sykehus i intensiv omsorg. Hans foreldre saksøker firmaet ditt for kroppsskade, og kravet avgjøres for $ 1,5 millioner. Oppgjøret beløpet overstiger $ 1 million hver forekomst grense på din generelle ansvar policy. I fravær av en paraply, vil firmaet møte et $ 500 000 out-of-pocket tap.
Nesten alle paraplypolitikk gjelder utover din primære generelle ansvarspolitikk. Hvis ditt firma er forsikret for kommersielt ansvar eller arbeidsgiveransvar , bør paraplyen også omfatte dekket. Noen paraplyer inkluderer en selvforsikret retensjon (SIR). En SIR gjelder vanligvis for krav som er dekket av paraplyen din, men dekkes ikke av primærforsikring.
Når du handler for en paraply , må du huske på at retningslinjene varierer mye. Noen gir bredere dekning enn andre. Noen kan utelukke deksler, for eksempel væskesansvar , som er inkludert i din primære policy. Hvis du trenger hjelp til å dechiffrere politispråk, spør agent eller megler om hjelp.
Feil og manglende ansvar
Som navnet antyder, omfatter feil og utelatelser ansvarsforsikring krav som oppstår ved uaktsomme handlinger, feil eller forsømmelser begått av en virksomhet i forbindelse med å tilby tjenester til andre. Feil og utelatelser (E & O) ansvar er også kalt faglig ansvar.
E & O-forsikring dekker krav som søker kompensasjon for økonomiske tap, i stedet for personskade eller skade på eiendom. Ethvert selskap som gir råd eller utfører en tjeneste bør vurdere denne dekningen. Eksempler er regnskapsfirmaer, konsulentfirmaer, ingeniørfirmaer, arkitektfirmaer og webdesignfirmaer. E & O-politikk gjelder ofte på kravsgrunnlag .
Mange E & O-forsikringsselskaper tilbyr retningslinjer utformet for bestemte typer virksomheter. For eksempel kan et regnskapsfirma kjøpe revisors E & O-forsikring. Et ingeniør- eller arkitektfirma kan kjøpe E & O-forsikring for arkitekter og ingeniører. En lege kan kjøpe leger profesjonell (eller medisinsk feilbehandling) forsikring. Noen forsikringsselskaper tilbyr også en "catchall dekning" kalt diverse faglige ansvarsforsikring. Denne dekning kan brukes til å forsikre mange typer virksomheter som har faglig ansvarlig eksponering.
Forsikringsforsikring
Mange selskaper kjøper en gruppe E & O-deksler som ofte refereres til som ansvarsforsikring. Denne kategorien inneholder følgende:
- Styremedlemmer (D & O) Ansvar : Dekler krav mot bedriftsoffiserer eller styremedlemmer (dersom de ikke er skadelidte av selskapet) for feil eller unnlatelser de forplikter seg til når de utfører sine oppgaver på vegne av selskapet. Også dekker krav mot aksjeselskapet som oppstår ut fra sitt ansvarlige ansvar for handlinger av styremedlemmer og offiserer. Spesialiserte retningslinjer er tilgjengelige for bestemte typer virksomheter. For eksempel kan private selskaper kjøpe privat selskaps D & O-dekning .
- Ansvarsforhold for ansettelsesforhold : Dekker arbeidsrelaterte krav som er innlevert av ansatte som påberoper seg handlinger som diskriminering, ulovlig oppsigelse og trakassering.
- Fidusiæransvar: Dekler krav mot fiduciaries av ytelsesplaner for feil eller mangler de gjør mens du administrerer slike planer.