For å forstå hvordan en paraply fungerer, forestill deg at du ser på en lav bygning med et høyt flatt tak. Taket har overheng som strekker seg utover bygningen i alle retninger.
Bygningens gulv og vegger representerer dine grunnleggende (primære) retningslinjer . Taket representerer paraplyen din. Bygningens høyde gjenspeiler grensene i grunnleggende retningslinjer. Tykkelsen på taket reflekterer grensene gitt av paraplyen. Overhengene på taket representerer dekk som leveres av paraplyen din, som ikke er inkludert i grunnleggende retningslinjer.
En paraply gir verdifull beskyttelse mot store søksmål som kan ødelegge firmaet ditt. Før du kjøper en policy, er det imidlertid flere ting du bør vurdere.
grenser
Grensene dine firma trenger i stor grad avhenger av arten av virksomheten din. For eksempel er hoteller, kranoperatører og farmasøytiske produsenter utsatt for katastrofale tap. De trenger høyere paraplygrenser enn en butikk. Spør din agent eller megler for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye dekning du trenger.
dekning
Paraplyen skal gi dekk som ikke er gitt av din grunnleggende ansvarspolicy.
De coverages din bedrift trenger, avhenger av hvilken type virksomhet du driver. For eksempel, hvis bedriften driver et bryggeri, kan du velge en paraply som inkluderer brennevinansvarsdekning . På samme måte, hvis firmaet eier en båt for underholdende klienter, kan du velge en paraply som inkluderer watercraft ansvar dekning.
Koste
Paraplypræmier varierer avhengig av transportør, grenser og deksler du kjøper. Spør din agent eller megler for et anslag på hvor mye en paraplypolitikk sannsynligvis vil koste.
Variasjon
Omfanget av dekning som tilbys av en paraply kan variere mye fra en forsikringsselskap til den andre. Det er derfor viktig å shoppe og sammenligne retningslinjer. Et godt sted å starte er å skaffe et paraplytilbud fra forsikringsselskapet som utstedte din primære generelle ansvarspolitikk . Når du har et tilbud, kan du bruke det som grunnlag for sammenligning. Hvis din ansvarstilsyner ikke tilbyr paraplyer, be din agent eller megler å foreslå alternative transportører.
Fallgruver
Det er noen ting å huske på når du handler for en paraply . For det første har mange paraplyforsikringsselskaper erstattet "legalese" med forenklet språk som det finnes i de fleste primære politikk. Dette har gjort paraplyer enklere å lese. Men noen paraplyer er så lik den grunnleggende politikken at de praktisk talt er speilbilder. Disse såkalte paraplyene har råd til lite om noen, dekning som ikke er gitt av primærpolitikken.
For det andre kan en paraplypolitikk inneholde unntak som ikke finnes i grunnleggende retningslinjer. Alternativt kan en paraply inneholde samme type ekskludering som din primære policy, men ekskluderingen i paraplyen kan være bredere.
For eksempel gir den forventede eller antatte skadeutslaget i din grunnleggende ansvarspolicy et unntak for personskade eller skade på eiendom som skyldes bruk av fornuftig kraft for å beskytte personer eller eiendom. Utelukkelsen i paraplypolitikken inneholder ikke disse unntakene.
For det tredje inneholder noen paraplyer en selvforsikret retensjon eller "SIR." Det representerer beløpet firmaet ditt betaler for lommene for hver forekomst som er dekket av paraplyen, men ikke grunnpolicyen.
Policy periode
Endelig bør paraplypolitikken begynne og slutte på samme datoer som grunnleggende retningslinjer. Politikk datoer er viktige fordi mange paraplyer begrense dekning til skader eller skader som oppstår i paraplyens policyperiode . Det kan oppstå problemer når datoene ikke stemmer overens. Vurder følgende eksempel.
Capital Construction er forsikret i henhold til en hovedansvarspolitikk med en hver forekomstgrense på 1 millioner dollar og en generell totalgrense på 2 millioner dollar. Politikken begynner 1. januar 2017 og slutter 1. januar 2018. Kapital er også forsikret under en paraplypolitikk som går fra 1. mars 2017 til 1. mars 2018. I 2017 blir tre personer skadet i separate ulykker ved Capitals jobb nettsteder. Hver setter en dress mot Capital Construction. Kravene er avgjort på datoene og for beløpene som er vist nedenfor.
20. januar: $ 1.000.000
20. februar: $ 800.000
10. april: $ 900.000
Kapitalets hovedansvarspolicy betaler de to første påstandene i sin helhet. Hver av dem skyldtes en separat forekomst og genererte skader som ikke oversteg hver Begrensningsgrense. Politikken betaler imidlertid bare $ 200 000 for det tredje kravet fordi grensen for generell aggregering er blitt brukt opp. Paraplyforsikringsselskapet nekter å betale de resterende $ 800.000. Hvorfor? Bare det tredje kravet oppstod av en skade som skjedde under paraplypolitikkperioden. Det underliggende aggregatet er ikke uttømt av bosetninger betalt for skader eller skader som skjedde under paraplypolitikkperioden. Således betaler paraplyen ingenting.