En titt på tall
For å illustrere poengene som en prosentandel av et lånebeløpskonsept, la oss se på noen tall. Når en låneoffiser snakker om ett poeng på et $ 100.000 lån, snakker lånsjefen om en prosent av lånet, som tilsvarer $ 1000.
For et $ 300.000 lån, er et poeng lik $ 3000 som skal betales når du lukker lånet ditt.
Långivere tilbyr ulike rentesatser på lån med forskjellige poeng. Det er tre hovedvalg du kan gjøre om poeng. Du kan bestemme at du ikke vil betale eller motta poeng i det hele tatt. Dette kalles et nullpunktslån.
Du kan betale poeng ved å lukke for å motta en lavere rente. Eller du kan velge å få poeng betalt til deg (også kalt långiverskreditt) og bruke dem til å dekke noen av dine sluttkostnader.
Hypotetisk situasjon
La oss kjøre noen hypotetiske tall for de analytiske (aka Engineer) -typene. Eksempelet nedenfor viser avviket mellom poeng som en del av sluttkursene og rentene.
I eksempelet låner du 180 000 dollar og kvalifiserer for et 30-årig fastrente boliglån til en rente på 5,0% med nullpunkter, du vil få følgende scenario å vurdere:
Rentesats | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Rabattpoeng | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
Din situasjon | Du vil holde boliglånet i lang tid og vil holde betalingen så lav som mulig. | Du liker renten og vil trolig holde hjemmet mindre enn 5 år | Du vil beholde penger for å lukke så lavt som mulig og har råd til en høyere betaling |
Resultatet | Nå: Du betaler $ 675 mer ved å lukke Over lånets levetid: Betal $ 14 mindre hver måned | Med ingen justeringer i begge retninger, det er lettere å forstå hva du betaler og å sammenligne priser. | Nå: Du får $ 675 i en utlåner kreditt Over lånets levetid: Betal $ 14 mer hver måned |
*** Priser som er tilgjengelige for øyeblikket, kan være forskjellige enn det som vises i dette eksempelscenariet
Som du tydeligvis kan se, er tiden du planlegger å eie hjemme en stor del av ligningen hvis "break-even" -analyse er viktig for deg.
Break-even analyse er enkel. Ta kostnaden av rabattpoengene og del den med de månedlige betalingsbesparelsene / kostnadene, og du vil finne ut hvor mange måneder det tar deg til å bryte jevn.
$ 675 i kostnad / $ 14 per måned sparing vil resultere i et break-even punkt på 48,21 måneder.
Hvis du planlegger å holde boliglånet ditt i mer enn 4,1 år, eller 48,21 måneder, begynner å betale rabattpoengene å gi mening. Noe mindre enn det, og du kan ha gjort feil finansiell beslutning.
Vi bruker terminologien "kan ha gjort feil finansiell beslutning" fordi et boliglån har skattefordeler og konsekvenser som også må vurderes når du kjører tallene.
Både rente- og rabattpoeng har skattefordeler for de fleste låntakere. Det avhenger i stor grad av beskaffenhetens art for ditt nye hjem, antall eiendommer som eies og mengden av interesse du trekker fra.
Det er best å vurdere alle detaljene når du bestemmer deg for å betale rabattpoeng eller ikke.
Diligence på å bruke din personlige økonomiske situasjon til deg boliglån valg kan være en beslutning som påvirker deg i 30 år.
Gjør det klokt.