Det var bare mindre skade!
Fred Ferguson har nettopp fullført en telefonsamtale med en forsikringsjusterer, og han er ikke fornøyd. Fred eier Ferguson Flowers, en detaljhandel blomsterbutikk.
En van hans faste bruksområder for å levere blomster ble skadet i en ulykke i forrige uke. En medarbeider av Fred kjørte tilbake til butikken etter å ha gjort en levering da han traff en flis av svart is. Sjåføren mistet kontrollen med trucken, og lastebilen slo seg inn i et tre. Heldigvis var ikke arbeideren skadet.
Fred har forsikret vanen under standardvirksomhetsautomatikken. Han har kjøpt både omfattende og kollisjoner. Vanen med bare minimal skade (i Fred sikt uansett), men forsikringsselskapet har erklært det totalt tap. Fred er irritert på dette da han mener at vanen kunne repareres. Han er også fornøyd med forsikringsselskapets beregning av kjøretøyets faktiske kontantverdi. Ifølge forsikringsselskapet er Fred's van verdt mindre enn halvparten av beløpet han betalte for det for noen år siden!
Forsikringsselskapets tapsoppgjørsmuligheter
Betingelsene i standard kommersiell bilpolicy gir assurandøren noen muligheter når du svarer på et fysisk skadefall.
Forsikringsselskapet kan velge å reparere eller erstatte det skadede eller stjålne kjøretøyet . Alternativt kan det ta hele eller deler av den skadede bilen som berging til en verdi som den har forhandlet med forsikringstakeren eller bestemt av en vurdering.
Hvis kjøretøyet har blitt stjålet, kan forsikringsselskapet reparere eventuelle skader den har opprettholdt, og returner det til forsikringstakeren.
Hvis forsikringsselskapet erklærer kjøretøyet et totalt tap, vil det beregne kjøretøyets faktiske kontantverdi. Forsikringsselskapets beregning vil inneholde en justering for avskrivninger og den fysiske tilstanden til bilen.
Når er et kjøretøy et totalt tap?
Vanligvis anses et kjøretøy som et totalt tap når kostnadene for å reparere den overstiger den faktiske kontantverdien. Forsikringsselskaper vurderer en rekke faktorer når man beregner et kjøretøys verdi. Disse inkluderer:
- Alder
- Betingelse
- Kilometerstand
- Utstyr og funksjoner
- Reduksjon i verdi
- Verdt i det lokale kjøretøymarkedet
Forsikringsselskapet sammenligner kjøretøyets reparasjonskostnad til den faktiske kontantverdien ved å dele den førstnevnte av sistnevnte. Resultatet kalles total tap terskel og er uttrykt som en prosentandel. Anta for eksempel at et kjøretøy vil koste $ 8 000 for å reparere og dets ACV er $ 10 000. Den totale tapsterskelen for kjøretøyet er 80 prosent (8 000/10 000). Når terskelen når en viss prosentandel, vil assurandøren "total" bilen.
I enkelte land er den totale tapsterskelen fastsatt ved lov. Lovbestemt prosentandel er vanligvis et sted mellom 60% og 100%, med 75% som den vanligste. I stater der terskelen er fastlagt ved lov, kan et forsikringsselskap ikke deklarere et kjøretøy et totalt tap med mindre den statlige fastsatte grensen er nådd.
Andre stater tillater hvert forsikringsselskap å etablere sin egen totale tapsterskel.
Når et kjøretøy er blitt erklært et totalt tap, fullfører forsikringsselskapet et skjema og sender det til statens kjøretøylisens. Skjemaet underretter myndigheten om at kjøretøyet har blitt totalført. Et totalt kjøretøy kan ikke kjøres i sin nåværende tilstand.
Moderne kjøretøy er kostbare å reparere
Moderne biler er mer sannsynlig å bli totalert enn eldre biler. Dette skyldes at moderne kjøretøy er komplekse, og deres kompleksitet gjør dem kostbare å reparere. Mange av deres interne funksjoner er datastyrt. Hvis en systemkomponent er skadet i en ulykke, kan skaden være vanskelig å identifisere og reparere.
I dag, bilverksteder trenger sofistikert utstyr som er dyrt å kjøpe og kostbart å vedlikeholde. Mekanikk trenger omfattende trening for å utføre grunnleggende oppgaver.
Kostnadene for utstyr og opplæring overføres til kundene.
En annen faktor som påvirker reparasjonskostnadene er materialene fra hvilke moderne biler er laget. Disse materialene er lette, slik at biler bruker mindre drivstoff. Lette materialer beskytter også passasjerer ved å krumme i et krasj. Likevel kan disse materialene være vanskelige, om ikke umulige, å reparere. Dekk i et krøllet panel kan ikke hammeres ut som i eldre biler. I stedet må hele panelet byttes ut. Kostnadene legges opp raskt, så mange biler er "totalt" i stedet for reparert.
Salvage Vehicle
Et kjøretøy som har blitt erklært et totalt tap, har vanligvis en viss bergingsverdi. Forsikringsselskapet betaler vanligvis kjøretøyets eier den faktiske kontante verdien av bilen og beholder den skadede bilen som berging. Forsikringsselskapet må skaffe et redningsbevis fra staten. Et bergingsbevis tjener som bevis for juridisk eierskap, og erstatter eventuelle tidligere titler til kjøretøyet. Når forsikringsselskapet har sertifikatet, selger det normalt kjøretøyet til et automatisk bergingsselskap.
I enkelte stater kan du beholde et "totalt" kjøretøy ved å betale forsikringsselskapets redningsverdi. En bergingsbil kan ikke kjøres dersom den ikke repareres og registreres som et gjenopplivet bergingsbil. For at kjøretøyet skal bli registrert på nytt, må det gjennomgå en grundig inspeksjon fra din statlige kontrollmyndighet. Hvis du ikke har tenkt å kjøre bilen, men vil beholde den for deler, kan du få et ikke-reparerbart kjøretøy sertifikat.