Populære måter å finansiere en bedrift uten høye rentesatser
Vi har kommersielle lån gitt av tradisjonelle banker, alternativ utlån , lønningslån samt SBA-lån.
SBA-lån har nylig blitt en entreprenørs populære finansieringskilde. Dette skyldes at disse lånene er garantert av Small Business Administration. Hvis du tar et lån fra en kommersiell bank som er garantert av SBA, vil banken være mer villig til å gi det til deg, siden det er garantert at i tilfelle du er i stand til å tilbakebetale lånet, vil SBA betale tilbake en viss prosentandel av lån til banken.
Det finnes ulike typer SBA-baserte låneprogrammer som tilbys av Small Business Administration. De inkluderer:
7 (a) låneprogrammet:
Dette er en av de mest fleksible typer SBA primære lån som de har. For denne typen lån garanterer SBA opptil fem millioner dollar ($ 5.000.000), som er omtrent 75 prosent av det totale beløpet lånt.
I mars 2017, et SBA 7 (a) lån på $ 25.000 eller mindre for å bli tilbakebetalt innen 7 år eller mindre, går til en rente på 8 prosent. På den annen side, hvis det samme lånet skal tilbakebetales for en periode på mer enn sju år, er renten 8,5 prosent. En SBA 7a-type lån som faller mellom $ 25,001 USD og $ 50,000 USD, og som skal tilbakebetales innen 7 år eller mindre, tiltrekker en rente på 7 prosent, men hvis lånet skal tilbakebetales i en periode som er over 7 år har en rente på 7,5 prosent.
Hvis en entreprenør akkurat nå søker om en SBA 7a-type lån som er over $ 50.000 amerikanske dollar, må de betale en rente på 6 prosent dersom tilbakebetalingstiden er under 7 år, men hvis perioden er over 7 år, da vil en rente på 6,5 prosent gjelde. Det er godt å huske at SBA 7a låneprogrammene ikke har et minimumsbeløp, men har en grense på fem millioner dollar ($ 5.000.000). Hvis lånet ditt er mindre enn $ 150 000, garanterer SBA deg 85 prosent av lånet, men hvis lånet er over $ 150 000, er du garantert kun 75 prosent av lånet.
Hva er kravene for å få et SBA 7a lån?
Ikke alle kan kvalifisere seg for SBA 7a lån. Dette er uheldig skjønt, men vi kan ikke løpe bort fra virkeligheten. Sannheten er at vi alle ikke kan kvalifisere. Hvorfor? Her er en rask titt på hvorfor noen av oss ikke får disse lånene:
- Du bør ha en bedrift som har kjørt de siste 2 årene: Dette er en hindring for folk som ikke driver noen virksomhet på søknadsdagen.
- Personlig kreditt score: Kanskje kreditt score spiller en stor rolle for å avgjøre om du kvalifiserer for et SBA lån eller ikke. For nå, bør du ha en kreditt score på over 680 for å få tilgang til SBA lån.
- $ 50 000 Forretningsinntekter for det siste året: En annen hindring? Mest definitivt har de fleste av oss ikke bedrifter som er dette lukrative, og det betyr at dette kravet automatisk låser oss ut.
Ovennevnte krav har låst noen av oss fra å få tilgang til 7a SBA garantert type lån.
Hva bestemmer renten for SBA 7a lån?
Dette er et avgjørende område som hver og en av oss bør være veldig oppmerksom på før de tar en beslutning om å søke om denne typen lån eller ikke. Det er en rekke faktorer som kommer til spill når det gjelder fastsetting av renten for 7a lån. Per 1. mars 2017, er følgende omkretsene som brukes til å bestemme renten på dette låneprogrammet.
- Basisfrekvensen: Dette er et lån til offentlig interesse og er delt inn i tre kategorier; Hovedrenten, SBA-peg-frekvensen samt Libor (30 dager) pluss 3 prosent.
- Låneperioden: SBA-typen av lån har bare to tilbakebetalingstider; enten under 7 år eller over 7 år. Hvis man tar et lån med en tilbakebetalingstid på ett år og en annen tar det samme lånet med tilbakebetalingstid på seks år, begge faller under en 7 års tilbakebetalingstid og dermed vil tiltrekke seg samme rentebelastning. Alternativt, hvis du tar et lån på 10 års tilbakebetalingstidspunkt, mens en annen person tar samme lån med en tilbakebetalingstid på 8 år, vil en felles rente gjelde siden begge lånene faller under en tilbakebetalingstid på mer enn 7 år.
- Lånets størrelse: SBA 7a-typen lån er kategorisert i tre: under $ 25.000, mellom $ 25.001 til $ 50.000 og over $ 50.000. Dette betyr at hvis du tar et lån på $ 30.000, og jeg tar et lån på $ 49.999; begge faller under samme kategori under $ 50.000. Det er imidlertid godt å merke seg at jo høyere mengden av lån man tar, jo lavere er renten og omvendt.
Fast og Variabel SBA Rentesatser
På samme måte som andre tradisjonelle lån , har 7a-typen lån også en fast rente-type, så vel som variabel rente-typen. De med fast rente betyr at i løpet av hele tilbakebetalingstidspunktet for lånet vil ingen bank endre renten som ble tildelt lånet på utbetalingstidspunktet. Men med variabel type varierer interessen i henhold til endringene i markedet.
For SBA 7a-lån tilbakestiller bankene den variable renten avhengig av de tre typer offentlig tilgjengelig markedsrente tall som inkluderer; Hovedrenten, LIBOR-kursen og SBA Peg-prisen. Fra 1. mars i år er de rådende markedsrenten som følger; Hovedkursen er på 3,75 prosent, LIBOR-kursen er 3,79 prosent, mens SBA-pegfrekvensen er 1,75 prosent. Disse prisene kan variere fra tid til annen, og som nå er de sagt å være svært lave. Når disse prisene går høye, vil renten på tilbakebetaling av lån også gå høyt. Hvis de går lavt, kommer det også renten på SBA 7a-lån.
Kostnadene ved å ta SBA 7a Type lån
Kanskje er det ikke rentene som påvirker det totale beløpet som skal betales når man tar en SBA 7a-type lån. Det er andre faktorer som kommer inn i spill for å bestemme den totale kostnaden en låner må pådra seg. De inkluderer:
- Opprinnelsesgebyr: Ved søknad om lån til banken eller den aktuelle finansinstitusjonen, belaster institusjonen kostnadene ved behandling av lånet. Alle disse kostnadene overføres til låntakeren. Hver finansinstitusjon har for øyeblikket et opprinnelsesgebyr på omtrent 4 prosent. Dette betyr at hvis man søker et lån på $ 100.000, vil de bare motta en 4 prosent av det totale beløpet.
- Garantifotoen: Denne avgiften blir først betalt av utlåner til SBA når de får deg til å søke om lånet, men ved avslutningen må låntakeren bære byrden av garantibeviset. Fra nå av er garantiavgiften for lån som er mindre enn $ 150 000 blitt frafallet av SBA. Imidlertid er eventuelle lån høyere enn det som for øyeblikket er knyttet med en garantibyrå på mellom 3 prosent og 3,75 prosent. Garantiavgiften er basert på det totale beløpet på lånet samt låneperioden for lånet. For eksempel tiltrekker et lån på mer enn $ 150.000 som modnes etter et år en garantiavgift på 0,25 prosent. Hvis ditt SBA 7a lån er over $ 150.000 og modnes i en periode som er lengre enn et år, skal et 3-talls system av interesse brukes til å belaste renten. For lån mellom $ 150.000 og $ 700.000; en 3 prosent garanti gebyr belastes. For lån mellom $ 700.000 og $ 1.000.000; en 3,5 prosent garanti gebyr belastes mens lånene er over $ 1.000.000; en gebyr på 3,75 prosent belastes. Mellom $ 150.000 og $ 700.000; en 3 prosent garanti gebyr belastes. For lån mellom $ 700.000 og $ 1.000.000; en 3,5 prosent garanti gebyr belastes mens lånene er over $ 1.000.000; en gebyr på 3,75 prosent belastes.
- Den totale kostnaden ved å låne SBA 7a låneprogrammer (renter pluss gebyrer) eller til og med noen annen type lån er referert til som årlig prosentsats (APY). Dette er det totale beløpet som noen låner inntar etter at hele lånet er tilbakebetalt.
CDC / 504 Lån
SBA CDC / 504 lån er langsiktige lån som hovedsakelig er ment for personer som ønsker å investere i fast eiendom eller annen form for utvikling. Rentene som bankene tar betalt for denne typen lån bestemmes av Small Business Administration. Som i dag, mars 2017, ligger frekvensen mellom 3,93 prosent og 4,57 prosent. Renten avhenger imidlertid av hvor mye lånet lånes.
CDC-lånet består hovedsakelig av to typer:
Et lån som er 50 prosent av det totale beløpet lånt fra en finansinstitusjon , i dette tilfellet en bank, og et lån gitt av et sertifisert utviklingsselskap som er 40 prosent av det totale beløpet som trengs. Dette betyr at låntakeren må ha 10 prosent av det totale beløpet som vil fungere som en forskuddsbetaling fra deg som låner.
Renten på denne typen lån har en tendens til å være svært lav. Dette skyldes det faktum at banklånet erstatter CDC-lånet og siden låntakeren investerer i fast eiendom, er det liten sjanse for at banken ikke vil kunne få tilbake pengene sine.
På samme måte som de andre vanlige lånene har CDC / 504- lånene også visse krav som hver låner skal møte. Disse inkluderer;
- Har vært i eiendomsbransjen i mer enn 4 år.
- Har en personlig kreditt score på over 680
- Ha minst 10 prosent av det totale beløpet som lånes som vil fungere som ditt innskudd.
Gjeldende rente på CDC / 504 lån
Disse lånene utgis enten innen en tilbakebetalingstid på 10 år eller en tilbakebetalingstid på 20 år. Hvert låns samlede rentesats består av treasury rate, fast rente samt dagens løpende avgifter.
Hvis et lån skal tilbakebetales innen 10 år, er dagens gjeldende priser; en 5-årig statsobligasjon på om lag 2,01 prosent, en fast rente på 0,38 prosent og løpende avgifter på rundt 1,7 prosent. Dette betyr at den totale renten man må betale er 4,09 prosent, som er summen av statsskattesatsen, fast rente og løpende årsavgift.
For en 20 års tilbakebetaling låneperiode er 10-årige treasury rate 2,49 prosent, fast rente er 0,48 prosent, mens de pågående årsavgiftene er 1,7 prosent som gir total rente på 4,67 prosent. Det er viktig å være oppmerksom på at satsene som belastes av det sertifiserte utviklingsselskapets del av lånet, forbli konstant, men den andre bankdelen kan til tider variere, men ikke med en stor margin.
SBA låneprogrammene er tilgjengelige nå som i mars 2017 til de priser som er forklart ovenfor. Så lenge man oppfyller kravene, kan du enten gå for en SBA 7a-type lån eller hvis du vil investere i eiendomsmegling, så er CDC / 504-lånet også tilgjengelig.
Hvis du kan få en utlåner som vil betale garantibeviset til SBA på forhånd, som vanligvis er den normale måten, vil SBA 7a-lånet øke din virksomhet . På den annen side, hvis du vil investere i fast eiendom, kan CDC-lånet gjøre deg bra så lenge du har 10 prosent av den totale kostnaden av beløpet som blir lånt for å fungere som innskudd.