Transaksjonsgebyr på Premium kredittkort er det verste
Canadian Bank of Independent Business (CFIB) har satt sammen et kredittkortkort som viser mange av de spesifikke typer kredittkort som er tilgjengelige i Canada.
Ser du på listen, ser du for eksempel at transaksjonsavgiften belastet en kjøpmann når en kunde bruker en vanlig MasterCard, er 1,75 prosent, men hvis en kunde bruker et MasterCard Premium High Spend-kort, er transaksjonsavgiften 2,71 prosent. Noen MasterCards i World / World Elite-kategorien har enda høyere transaksjonsgebyrer.
For en liten bedrift som behandlet $ 100 000 av kredittkorttransaksjoner hver måned, ville differansen på .96 prosent belastet for premium-korttransaksjoner koste ytterligere $ 960 i måneden, en ekstra $ 11.520 per år. Jeg har brukt MasterCard priser som et eksempel, men jeg kunne like like plukket Visa; Visa transaksjonsrenter følger samme modell med premiumkort som brukes til å trekke ut høyere transaksjonsgebyrer fra selgere.
Og kredittfirmaer har pumpet ut premium kredittkort. "Det er et svimlende antall kort på markedet i dag i Canada, med over 200 MasterCard og Visa-kort på vår rate chart alene, sier Daniel Kelly, president og administrerende direktør i CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Den canadiske føderasjonen for uavhengig virksomhet (CFIB) startet sin kampanje mot høye kostnader for kanadiske kredittkorttransaksjonsgebyrer i november 2008 og var medvirkende til å utvikle adferdskodeksen for kreditt- og debetkortindustrien i Canada som trådte i kraft 17. august, 2010.
Imidlertid, selv om det var en kode som både MasterCard og Visa frivillig ble enige om å følge, var problemet med de massive avgiftene som ble belastet med premium kredittkorttransaksjoner, og CFIB fortsatte å lobbyere og presset for endringer i koden som ville:
- tillate selgere å godta lavere pris kort fra ett merke uten krav om å godta høyere pris "premium" kort eller til tilleggsavgift for å godta høyere kostnadskort.
- har alle høyere kredittkort kreves for å bli merket separat som "premium" som de fleste forbrukere fortsatt ikke vet at noen kredittkort belaste ekstra gebyrer for selgere.
- Legg til regler om mobile betalinger og problemer relatert til prosessorer.
I 2012 tok Konkurransetilsynet i Canada Visa og MasterCard til retten for overcharging og honor-all-cards regler.
Saken før Konkurransetribunalen
Konkurransetribunalen "er en strengt adjudicativ organ som opererer uavhengig av hvilken som helst regjeringsavdeling" som hører saker som handler om økonomiske og forretningsmessige forhold som fusjoner, vildledende reklame og restriktiv handelspraksis (eller med andre ord saker som omhandler saker som kommer fra Konkurranseloven).
(Merk at Konkurransetribunalen er skilt fra Konkurransetilsynet, som er det uavhengige organet som håndhever konkurranseloven.
Konkurransetilsynet er det byrået som undersøker klager og sender dem til å bli hørt av Konkurransetribunalen om nødvendig.)
Argumentet for Konkurransetribunalen var at Visa og MasterCard var engasjert i konkurransekonkurranse og deres restriktive kontrakter tillot de to kredittkortselskapene å i hovedsak diktere vilkår til selgere (et argument som absolutt ikke høres langt ut på meg når du anser det Visa og MasterCard utgjør 92 prosent av kredittkortmarkedet i Canada, og håndterer ca 322 milliarder dollar i kredittkorttransaksjoner i 2011).
Disse vilkårene gjorde det mulig for Visa og MasterCard å belaste transaksjonsgebyrer på over tre prosent i enkelte tilfeller, avgifter som ifølge Konkurransetilsynet var blant de høyeste i verden og rake i $ 5 milliarder for kredittkortindustrien hvert år.
Dersom Konkurransetribunalen ikke har mulighet til å pålegge en pengeavgjørelse mot de to kredittkortgigantene, kan det tvinge dem til å endre driftsmetoder. Konkurransetilsynet ønsket at forhandlere skulle kunne gjøre to ting de ikke fikk lov til å gjøre:
- nekte å godta kredittkort, men godta fortsatt andre fra samme merkenavn.
- legg til tilleggsavgifter for å motvirke de høyere transaksjonsgebyrene som belastes for premium-kredittkort.
I juli 2012 avgjorde Visa og MasterCard (sammen med flere store banker) en langvarig prosess som påstod at kortutstedere konspirerte seg for å fastsette detaljhandelstransaksjonskostnader. Visa, MasterCard og de nevnte bankene ble enige om å betale amerikanske forhandlere minst USD 6 milliarder USD - og vilkårene i oppgjøret ga amerikanske forhandlere rett til å belaste sine kunder mer hvis de betalte med kredittkort.
Konkurransetribunens beslutning
Imidlertid besluttet Konkurransetribunet den 23. juli 2013 saken mot høyere kjøpmannsavgift på premium kredittkort.
Selv om saken faktisk ble avvist på en teknisk måte, så Tribunalen på saken og sa at det ville ha nektet å utstede en ordre og notert at den rette løsningen på de bekymringene som kommissæren hevet er et regelverk.
Konkurransetilsynets kommisjonær Jon Pecman sa i en uttalelse at byrået er veldig skuffet over tribunalens avgjørelse og at "Vi vil vurdere beslutningen nøye for å fastslå våre neste skritt."
Annen reaksjon på vedtaket
Forbrukerforeningen i Canada var "ekstatisk" om beslutningen, og hevdet at det er en stor gevinst for forbrukerne. MasterCard og Visa, som du forventer, faller inn i den ekstatiske leiren; begge selskapene ga straks uttalelser som berømte beslutningen. På den annen side, Dan Kelly, president for den kanadiske føderasjonen for uavhengig virksomhet, kalte beslutningen et stort tap for kanadiske selgere og lovte å kjempe på.
Detaljhandelsrådet i Canada var også skuffet. "Kanadiere betaler mer enn de burde være i registret på grunn av disse høye gebyrene," sa retailwriter David Wilkes. "Totalsummen over 6 milliarder dollar årlig, har disse kostnadene en negativ effekt på både kjøpere og forbrukere" (CBC News).
Den fortsatte kampen
I løpet av 2013 og 2014 fortsatte CFIB å arbeide med problemet med høy kredittkortbehandlingsavgift ved å bli med i Interac for å opprette verktøy for å oppfordre kundene til å bruke debet istedenfor kreditt og lobbyvirksomhet for alle industrispillere og regjeringen for reduksjoner på behandlingskostnader og forbedringer i avsløring og tvisteløsning.
I november 2014 kunngjorde Visa og MasterCard den første reduksjonen i utvekslingsgebyr (10% i gjennomsnitt), pluss en fem års fryse. (Merk at American Express ikke er en del av avtalen.) I april 2015 ble adferdskodeksen for kreditt- og debetkortindustrien i Canada oppdatert for å inkludere mobilbetalinger, beskytte avgiftsreduksjoner og legge til en seks måneders grense for auto- fornyelser. Endringer introdusert i 2015 inkluderer:
- Kjøpmenn vil kunne fravike sine kontrakter hvis betalingsprosessoren øker priser eller ikke overfører besparelser fra Visa / MasterCard.
- Hele Koden vil nå gjelde for mobilbetalinger;
- Betalingsprosessorer kan bare automatisk forny kontrakten i opptil seks måneder, så færre selgere vil bli låst inn i dårlige kontrakter.
Kredittkortstransaksjonsgebyr for selgere i Canada er fortsatt høye, og Koden beskytter ikke selgere fra å signere "dårlige" prosesskontrakter.
Hva kan du gjøre som en liten bedriftseier?
Bli kjent med adferdskodeksen for kreditt- og debetkortindustrien i Canada. Både Visa Canada og MasterCard Canada har avtalt å overholde denne frivillige adferdskodeksen som ble innført av finansministeren 17. mai 2010. Hvis du har en klage om et potensielt brudd, kan du kontakte Financial Consumer Agency of Canada som bestemmer om kredittkortselskapet overholder eller ikke. Du bør også lese dokumentet sitt Hva betyr koden for selgere?
Du kan også utdanne kundene dine om problemet. De fleste forbrukere gir ikke mye tanke på kredittkorttransaksjonskostnader og er ikke klar over at enkelte kredittkort koster mye mer per transaksjon enn andre. Be kundene dine om å vurdere å betale kontant eller debet i stedet, og gi dem beskjed om problemet med premium kredittkort og høyere transaksjonsgebyrer. CFIB har satt sammen en forespørsel om kundeforespørsel som du kan laste ned og legge inn på kontanter (e).
The Opptatt
For øyeblikket, hvis den kanadiske småbedriften aksepterer kredittkort, må du akseptere uansett Visa eller MasterCard kunden din presenterer som betaling, om det er et premium-kort med høyere transaksjonsgebyr eller ikke, og det er ikke tillatt å legge til tilleggsavgift for å dekke kostnaden.