Slik kjøper du det
Ekstra kostnader dekning kan legges til en standard kommersiell eiendom policy via en egen form eller påtegning .
Det kan kjøpes alene eller i forbindelse med næringsinntekt (også kalt business interruption) dekning. Enkelte pakkepolitikker , inkludert ISO- bedriftseiere, inkluderer automatisk ekstra kostnadst dekning.
Hvem trenger det?
Mens mange bedrifter kan dra nytte av ekstra bekostning forsikring, er denne dekning spesielt verdifull hvis bedriften din har noen av egenskapene nedenfor.
- Det gir kontinuerlig service som kundene er avhengige av syv dager i uken. Eksempler er datasentre, sikkerhetstjenester og flyplasstransport.
- Den kan ikke stenge fordi tjenestene den gir, er avgjørende for samfunnet. Eksempler er sykehus, medisinske klinikker, sykehjem, hjemløse hus og banker.
- Den kan fortsette å operere fra et midlertidig sted for å unngå eller minimere avstenging.
Følgende eksempel viser betydningen av ekstra kostnadst dekning.
Brenda driver en datamaskinreparasjonsvirksomhet ut av en liten bygning hun eier.
En tropisk storm blåste nettopp gjennom byen og skadet en vegg av bygningen. Det rev også av taket til Brendas bygning. Skaden på bygningen er dekket under Brenda's næringspolitikk. Imidlertid vil reparasjonene ta seks måneder.
Brenda har ikke råd til å stenge sin virksomhet til bygningen er reparert.
For å holde virksomheten oppe, legger hun plass i en nærliggende kontorbygning for å bruke som en midlertidig butikk. Hun må betale et flyttefirma for å transportere sin forretningsmessige eiendom til sin midlertidige plassering. Hun påløper også kostnader for å etablere midlertidige telefon- og datamaskinforbindelser, og å varsle sine kunder om sine midlertidige graver. Heldigvis hevdet Brenda råd fra forsikringsagenten og kjøpte ekstra kostnadst dekning. Denne dekningen er utformet for å dekke hvilke typer utgifter Brenda har pådratt seg.
Hva det dekker
Ekstra kostnadsforsikring dekker utgifter som er over dine normale driftskostnader. Disse utgiftene dekkes kun dersom de påløper på grunn av fysisk skade på dekket eiendom med en forsikring som er forsikret i henhold til retningslinjene dine.
Begrepet ekstra kostnad er vanligvis definert som gjennomsnittlige utgifter du pådra deg i restaureringsperioden som du ikke ville ha pådratt hvis den fysiske skade ikke hadde skjedd. Med andre ord betyr det de ekstra pengene du brukte som er direkte knyttet til det fysiske tapet. Disse utgiftene dekkes generelt hvis de påløper av noen av årsakene som er oppført nedenfor.
For å unngå eller minimere nedleggelse av virksomheten din slik at du kan fortsette å operere
Dekningen gjelder om du fortsetter operasjoner på din eksisterende plassering, flytt til et midlertidig sted, eller flytt til en ny (erstatning) plassering. Dekningen inkluderer flyttekostnader og kostnader for å sette opp og drive virksomheten din på midlertidig eller ny plassering.
For å redusere virkningen av nedleggelsen hvis du ikke kan fortsette å operere
Hvis virksomheten din må stenge, dekker ekstra kostnadssikring kostnader du pådrar for å redusere effekten av nedleggelsen. For eksempel, anta at du driver en matbutikk og er tvunget til å slå ned fordi en brann har skadet det elektriske systemet i bygningen. Du kjøper en generator slik at du kan gjenåpne butikken din en uke før ditt elektriske system repareres. Du har redusert nedleggelsen med syv dager. Dermed skal kostnaden for generatoren dekkes.
Å reparere eller erstatte skadet eiendom, men bare hvis disse kostnadene reduserer det totale tapet som ville ha blitt betalt.
De fleste av kostnadene knyttet til reparasjon eller erstatning av skadet eiendom er dekket av direkte skadeforsikring. Men ekstra kostnader du pådrar seg for å reparere eller erstatte skadet eiendom, dekkes av din ekstra kostnadst dekning hvis de reduserer det totale ekstrakostnadstapet.
For eksempel, anta at du driver en butikk i en bygning du eier. Du er forsikret under en kommersiell eiendomspolicy som inkluderer ekstra kostnadst dekning.
En vindstorm ødelegger en vegg av bygningen din. Reparasjoner vil ta tre måneder. Du kan fortsette å drive virksomheten din ved å flytte til en bygning over gaten og betale leie der i tre måneder. Alternativt kan du betale en entreprenør 30% ekstra for å få reparasjonene fullført innen en måned. De ekstra pengene vil bli brukt til å rush byggematerialer til din plassering og å betale arbeidstakere overtid.
Du velger det andre alternativet. Kostnaden for å fremskynde bygningsreparasjonene er mindre enn kostnaden for å flytte til en annen bygning og betale tre måneders leie. De ekstra pengene du bruker for å få fart på reparasjonene, bør dekkes av din ekstra kostnad forsikring.
Restitusjonstidspunktet
Ekstra kostnader dekning gjelder for utgifter som påløper i restaureringsperioden. Dette begrepet betyr tiden som trengs for å reparere eller erstatte din skadede eiendom.
Perioden for restaurering begynner på datoen for fysisk tap. Den slutter når din skadede eiendom er reparert, ombygd eller erstattet (forutsatt at du ikke har forårsaket noen urimelige forsinkelser). Hvis du flytter til et nytt sted, slutter restaureringstiden når du starter opp driften din på den plasseringen. Restitusjonsperioden inkluderer ikke ekstra tid du bruker til å teste for eller rydde opp forurensninger hvis testen eller opprydding er påkrevet etter loven.
I noen tilfeller kan en lokal ordinasjon kreve at du bruker visse byggematerialer eller byggemetoder hvis du reparerer eller erstatter skadet eiendom. Bruken av slike materialer eller metoder kan redusere reparasjonsprosessen. Den ekstra tid som kreves for å foreta reparasjoner på grunn av en lokal ordinasjon, er ikke inkludert i gjenopprettingsperioden, med mindre du har kjøpt en påtegning som heter Ordinance eller Law Cover-Increased Restoration Period. Denne påtegningen ligner standardordinans eller lovens påtegning, bortsett fra at den gjelder for virksomhetsinntekter og / eller ekstrautgifter (avhengig av hvilke deksler du har kjøpt).