Mange forsikringsselskaper gir bedriftsinntektsdekning ved å benytte en standard ISO- inntektsform. Andre forsikringsselskaper har utviklet egne inntektsformer.
De fleste av disse ligner godt ISO-skjemaet.
Hva er Business Inntekt?
Innenfor eiendomsforsikringsvirksomheten inkluderer inntektene begge følgende:
- Netto inntekt Den nettoinntekt du ville ha opptjent hvis det ikke hadde skjedd noe tap. Netto inntekt er nettoresultatet eller tapet før skattekostnaden trekkes fra.
- Fortsatte kostnader De normale driftskostnadene du må fortsette å betale etter tap. Eksempler er leie-, strøm- og eiendomsskatt.
Mange bedrifter tjener inntekt ved å tilby en tjeneste eller selge et produkt . Andre tjener noen eller alle sine inntekter ved å leie lokaler til leietakere. Hvis en bygning er skadet i den grad det blir ubeboelig, vil utleieren miste leieinntekten som han eller hun ellers ville ha tjent.
Når du kjøper bedriftsinntektsdekning, kan du velge ett av tre alternativer:
- Bedriftsinntekter inkludert leieverdi Utviklet for en bedrift som tjener inntekter fra utleievirksomhet og andre aktiviteter
- Bedriftsinntekt annet enn leieverdi Forutsatt for en bedrift som ikke tjener noen leieinntekter
- Leieverdi Kun utformet for en bedrift hvis inntekt er utelukkende utelukkende fra leie av lokaler
Leieverdi betyr nettoinntekten du ville ha mottatt fra leietakere dersom tap ikke hadde skjedd. Den inkluderer rettferdig leieverdi av deler av lokalene du okkuperer (leie du ville ha tjent hvis du leide den delen av eiendommen til en leietaker).
Leieverdi inkluderer også dine fortsatte normale utgifter.
Krav til dekning
Et driftsinntektstap er kun dekket dersom alle følgende betingelser er oppfylt:
- Inntektsfall Du har et inntektstap på grunn av en "nødvendig" opphør av din virksomhet.
- Fysisk tap Suspensjonen skyldes fysisk skade med en dekket fare til eiendom på steder som er beskrevet i erklæringene. Dekket fare er ofte beskrevet i en del av politikken din kalt Årsaker til tap.
- Planlagt grense En forretningsinntektsgrense må planlegges for lokalene der det fysiske tapet finner sted.
- Restasjonstidspunktet Suspensjonen må oppstå i en tidsperiode som kalles gjenopprettingsperioden (forklart nedenfor).
En suspensjon oppstår hvis virksomheten din senker eller slutter helt. Hvis dekningene inkluderer leieverdi, oppstår en suspensjon dersom hele eller en del av de beskrevne lokaler er ubeboelig på grunn av skade ved en dekket fare.
Skadet eiendom trenger ikke å være din
Bedriftsinntektsdekning gjelder et inntektstap du lider på grunn av fysisk skade på eiendom forårsaket av en dekket årsak til tap. Den skadede eiendommen trenger ikke å tilhøre deg. Videre trenger det ikke å være "dekket eiendom" i henhold til retningslinjene dine.
For eksempel, anta at du driver en renseri i en bygning du leier fra Rent-a-Building. Din utleier har forsikret bygningen under egen eiendomspolicy. Du har forsikret din personlige eiendom i henhold til en kommersiell eiendomspolicy som inkluderer bedriftens inntektsdekning. Din policy viser en forretningsinntektsgrense for dine leide lokaler.
Sent på en natt er bygningen skadet sterkt av en brann. Du er nødt til å stenge virksomheten din i tre måneder til byggingen er reparert. Bygningen tilhører ikke deg, og kvalifiserer heller ikke som "dekket eiendom" under din eiendomspolicy. Likevel, inntekten du mister på grunn av nedleggelsen av virksomheten din, bør dekkes av bedriftens inntektsdekning. Din inntektstap har resultert fra en nedleggelse av virksomheten din på grunn av fysisk skade med en dekket fare (brann) til eiendom på steder som er beskrevet i retningslinjene dine.
Restitusjonstidspunktet
Hvor mye inntekt du mister som følge av en virksomhetsoppheng, avhenger i stor grad av tiden som trengs for å reparere skadet eiendom. Bedriftsinntektsforsikring dekker inntekter du mister i restaureringsperioden .
Under mange virksomhetsinntekter begynner restaureringsperioden et par dager etter at det fysiske tapet har skjedd. Dette gapet i dekning er en type fradragsberettiget kalt en ventetid . En typisk ventetid er 72 timer. For eksempel, hvis en brann bryter 1. juni, vil restaureringsperioden begynne 4. juni. Inntekter du mister i løpet av de tre første dagene av suspensjonen, vil ikke bli dekket. Noen forsikringsselskaper tilbyr bedriftsinntektsdekning uten ventetid.
Restitusjonsperioden avsluttes typisk når den skadede eiendommen på de beskrevne lokaler er, eller skal repareres. Hvis du flytter til et nytt sted, avsluttes restaureringsperioden når du fortsetter virksomheten på den nye plasseringen.
Restaureringsperioden inkluderer ikke økt tid som kreves for å overholde byggekoden. For eksempel, anta at gjenåpningen av din renseri er forsinket med to uker fordi reparasjonene må overholde en ny byggkode. Inntekter du mister i løpet av den ekstra to ukesperioden, vil ikke bli dekket.
Ytterligere deksler
Bedriftsinntektsformularer inneholder ofte noen tilleggsdeksler. Disse er forklart i en egen artikkel .