dekning
Den første delen av en policy har ofte tittelen "Dekning." Den beskriver både "dekket eiendom" og "ekskludert eiendom". Den inneholder også noen tilleggsdekning og dekningstillegg.
Dekket eiendom
Eiendomspolicyer dekker to grunnleggende kategorier av eiendom: Bygninger (også kalt fast eiendom) og Bedriftspersonlig eiendom (BPP). Hvis du eier bygningen der bedriften din opererer, bør retningslinjene dine dekke både bygningen og BPP den inneholder. Hvis du leier eller leier ut bygningen din, vil retningslinjene dine sannsynligvis dekke bare BPP.
Byggdekning omfatter normalt maskiner og utstyr som er permanent installert, for eksempel en ovn, kjele og klimaanlegg . Også dekket er inventar, som betyr eiendom som er permanent festet til bygningen, for eksempel en innebygd bokhylle eller skap. Gulvbelegg, apparater (som kjøleskap og oppvaskmaskiner), brannslukningsapparater og utemøbler betraktes også som bygningsegenskaper.
Forretningspersonell består av eiendom du eier som ikke kvalifiserer som byggevirksomhet, og det er ikke ellers utelukket. Det inkluderer kontormøbler, maskiner og utstyr (hvis ikke festet til bygningen), råvarer, varer i ferd med ferdigvarer. Forbedringer og forbedringer du gjør til en leid bygning, er dekket hvis du har betalt for dem, og de kan ikke lovlig fjernes.
To typer eiendom du ikke eier er også dekket:
- Eiendom du leier at du er forpliktet i henhold til en kontrakt for å forsikre deg; og
- Eiendom i din omsorg som ligger inne i bygningen (eller utenfor innenfor en angitt avstand)
Utelukket Eiendom
Følgende typer eiendom er utelukket under nesten alle eiendomsregler:
- Penger og verdipapirer , kontoer , regninger og matfrimerker
- Dyr annet enn lager
- Kjøretøy, fly eller vannfartøy (med enkelte unntak)
- Land, brygger, kaier, bryggerier
- Kulturer, korn eller hø ligger utenfor
- Kostnaden for utgravninger, gradering eller gjenfylling
Mange (men ikke alle) eiendomspolitikker utelukker også bygningsstiftelser, asfalterte overflater (som gangveier og veier), elektroniske data og kostnaden for å gjenopprette informasjon om verdifulle poster (både elektroniske og hard copy versjoner).
Ytterligere deksler
De fleste eiendomspolitikkene inkluderer automatisk visse "ekstra deksler". Disse dekker tap som ellers ville bli utelukket. Ytterligere deksler er vanligvis dekket underlagt en sublimit (en grense mindre enn policygrensen).
For eksempel legger praktisk talt alle retningslinjer til dekning for Debris Removal, noe som betyr at kostnadene for å fjerne rusk av dekket eiendom som har blitt ødelagt av en dekket fare.
Forsikringsselskapet kan imidlertid ikke betale mer enn et spesifisert beløp. Andre deksler som ofte inngår som tilleggsdeksler, er forurensning av forurensning, elektroniske data , brannvesenets serviceavgift og økt byggekostnad.
Dekningsutvidelser
"Dekningsforlengelse" betyr en dekning som allerede er gitt av politikken, men som utvides på en eller annen måte. For eksempel utvider de fleste retningslinjene Bygg og Personlig Eiendom for å inkludere nyoppkjøpt eiendom . Byggdekkingen din er utvidet til å omfatte nye bygninger bygget på din eksisterende plassering, samt nye bygninger som er kjøpt på en annen plassering. BPP-grensen din er utvidet til å dekke ny personlig eiendom på nye steder eller hos eksisterende. En sublimit gjelder vanligvis for hver av disse utvidelsene.
Dekningsutvidelsene som tilbys kan variere mye fra en politikk til en annen.
De fleste retningslinjene inkluderer i hvert fall utvidelsene som er gitt av ISO-skjemaet. Disse inkluderer personlige effekter og eiendom av andre , verdifulle papirer og poster , eiendom utenfor lokaler, utendørs eiendom og ikke-eide frittliggende trailere.
Årsaker til tap (farer)
"Årsaker til tap" eller farer kan adresseres i samme form som deksler eller i eget policyskjema. De fleste næringseiendomspolitikk er skrevet på alle risikofaktorer. En allrisikodokument dekker alle farer som ikke er spesifikt utelukket. Det dekker ikke alle risikoer. "Årsakene til tap" -delen av en allrisikopolitikk viser de farer som er utelukket. Et alternativ til en allrisikopolitikk er en policy for navngitt fare. Sistnevnte dekker bare de farene som er oppført i politikken.
De fleste risikoformer inneholder to hovedkategorier av utelukkelser :
- Unntak underlagt " anti-samtidige årsakssammenheng " språk
- Utelukkelser som ikke er underlagt dette språket
Utelukkelsene som er underlagt anti-samtidige årsaksspråk er vanligvis oppført først. Disse inkluderer vanligvis vann (flom), ordinans eller lov og jordbevegelse. Den "anti-concurrent causation" formuleringen sier at disse unntakene gjelder uansett hvilken som helst annen årsak eller begivenhet som bidrar til tapet samtidig eller i noen rekkefølge. Det vil si at et tap som følge av noen av disse farene er utelatt, selv om en annen (dekket) fare bidrar til tapet. Også vurdere rydde opp aspektet av tap.
grenser
Grensene som gjelder for retningslinjene dine, forklares i avsnittet Grenser. Grensene er oppført i erklæringene. Enkelte grenseverdier kan gjelde for alle bygninger og BPP kombinert. Alternativt kan separate grenser gjelde for bygninger og til BPP. Mindre grenser (sublimits) kan gjelde for deksler som er oppført som tilleggsdeksler eller dekningstillegg.
Egenandeler andeler~~POS=HEADCOMP
Avsnittet Fradragsberegninger forklarer fradragsberettigelsene som gjelder under retningslinjene dine. Eventuelt tap som dekkes under Bygg- eller BPP-dekning, er vanligvis underlagt en fradragsberettiget som gjelder for hver forekomst. Tilleggsavdrag kan gjelde for spesifikke dekk som Bedriftsinntekt (Avbrudd) Dekning .
Forhold
Din eiendomspolicy vil sannsynligvis inneholde to sett med vilkår . Den første består av tapsvilkår. Disse forholdene forklarer hvordan tapene dine beregnes og betales. Andre forhold kan ta opp saker som coinsurance , rettigheter til boliglånspartnere , og ikke-fornyelse av retningslinjene dine.
Valgfrie deksler
Hvis erstatningskostnadst dekning ikke er inkludert i retningslinjene dine automatisk, kan den være tilgjengelig som en valgfri dekning. Hvis erstatningsprisen dekkes automatisk, kan dekning av faktiske verdier bli tilbudt som dekning. Andre dekningsmuligheter som kan inngå i denne delen er Inflasjonsvakt og Avtalen .
definisjoner
Din policy vil også inneholde definisjoner. Definisjonsseksjonen skisserer betydningen av definerte vilkår. Definisjonene kan vises i samme form som dekslene eller i en egen form.