Karakter - Kapasitet - Sikkerhet - Kapital
Bankene ser nøye på låntakere før de låne penger, særlig i vanskelige økonomiske tider som disse.
Den # 1 grunnbankene sier nei til småbedriftslån er "kreditt", både dårlig kreditt og mangel på kreditt.
Selv om de generelle kredittprinsippene er de samme, ser långivere på forretningslån forskjellig fra personlige lån. Utlåner ser hovedsakelig ut på kreditt for virksomheten.
Det er greit for en eksisterende bedrift, men hva med en oppstartsvirksomhet ? I dette tilfellet må utlåner inneholde kreditt for bedriftseier.
Fordi virksomheten lån er den mest risikable for enhver type lån, långivere er mye strengere med sine kriterier. Ikke bli overrasket om din personlige kreditt historie blir gransket, så vel som kreditt for virksomheten.
Hva bankfolk ser etter i deres godkjenningsprosess for bedriftslån kan oppsummeres i følgende kriterier, kalt "4 C's of Credit."
Tegn på låner
Tegn refererer til lånerens økonomiske historie; det er, hva slags "finansiell borgere" er denne personen eller virksomheten? Karakter er oftest bestemt ved å se på kreditthistorikken, særlig som det fremgår av kredittpoengene (FICO-poengsummen). Faktorer som vil påvirke kredittpoengene dine inkluderer: Jo færre problemene er, jo høyere er kredittpoengene. En høy personlig kreditt score (over 700) kan være den viktigste faktoren for å få et forretningslån.
- Sen betaling
- Vanlige kontoer
- Tilgjengelig kreditt
- Samlet gjeld
Bedrift og personlig kreditt er to forskjellige ting. De fleste nye bedrifter har ingen forretningskreditt, så de må bruke den personlige kreditt for sine eiere. I slike situasjoner som forretningslån og leieavtaler, kan eieren måtte gi personlig garanti.
Kapasitet til tilbakebetaling
Kapasitet refererer til virksomhetenes evne til å generere inntekter for å betale tilbake lånet. Siden en ny bedrift ikke har noen "track record" av fortjeneste, er det risikabelt for en bank å vurdere. Hvis du kjøper en bedrift , er kapasiteten enklere å bestemme, og en virksomhet som kan vise positiv kontantstrøm (hvor inntekten overstiger utgifter) i en vedvarende periode har en god sjanse til å få et forretningslån.
Kapitalforetak i virksomheten
Kapital refererer til kapitalforetakene i virksomheten. Kapitalverdier kan omfatte maskiner og utstyr til et produksjonsfirma, samt vareinventar, eller butikk eller restaurant inventar. Bankene vurderer kapital, men med litt nøling, fordi hvis virksomheten din brettes, blir de igjen med eiendeler som har avskrevet og de må finne et sted å selge disse eiendelene, til likvidasjonsverdi. Du kan se hvorfor penger til en bank er den beste aktiva.
Sikkerhet for å sikre lånet
Sikkerhet er kontanter og eiendeler en bedriftseier forplikter seg til å sikre et lån. I tillegg til å ha god kreditt, en velprøvd evne til å tjene penger og forretningsmessige eiendeler, vil bankene ofte kreve at en eier skal løfte sine egne personlige eiendeler som sikkerhet for lånet.
Bankene krever sikkerhet fordi de vil at bedriftseieren skal lide hvis virksomheten svikter. Hvis en eier ikke måtte sette opp personlige eiendeler, kan han eller hun bare gå bort fra forretningssviktet og la banken ta det som kan fra eiendelene. Å ha sikkerhetsrisiko i fare gjør at bedriftseieren er mer sannsynlig å jobbe for å holde virksomheten i gang, da bankene har grunn til det.
Legge til 4 C-kreditt
Som du ser, når det gjelder kreditt, er det gamle ordtaket at «banker bare låner penger til folk som ikke trenger det», egentlig er sant. For å få et forretningslån, må du:
- Har en utmerket kredittvurdering , både personlig og forretningsmessig
- Kunne bevise at virksomheten din vil generere inntekter for å betale banklånet
- Vis at forretningsmidlene har verdi i tilfelle de må selges for å betale av banken, og
- Belå dine egne eiendeler i tilfelle virksomheten feiler eller få en medsigner som har eiendeler til å løfte.
I noen tilfeller kan det være lettere å bare ta dine egne penger og starte virksomheten din.