Mens forsikringer er enklere, er de ikke alltid lett å forstå. En forsikring er tross alt en lovlig kontrakt. Denne artikkelen vil forklare hvordan retningslinjene vanligvis bygges. Det vil beskrive hver del av politikken og typen informasjon du sannsynligvis vil finne der.
Hva er en policy?
Begrepet politikk betyr en komplett forsikringskontrakt. En typisk politikk består av deklarasjonene og et utvalg av fortrykte formularer og påtegninger . Vanligvis inneholder en skjema store politiske bestemmelser. For eksempel er Business Auto Coverage Form ryggraden i den ISO- kommersielle bilpolitikken . En påtegning endrer politikken på en eller annen måte. For eksempel endrer en statsavbestillingsendring policyavbestillingsbestemmelsen slik at den overholder statsloven.
En policy kan også inneholde en eller flere tidsplaner (lister), for eksempel en tidsplan for steder eller en tidsplan for dekket autos.
I enkelte forsikringskontrakter, for eksempel direktører og offiserer, er søknaden innlemmet i politikken.
Monoline eller pakkepolitikk
Mange kommersielle forsikringer er pakkepolitikk. En pakke inneholder to eller flere typer dekning i en enkelt forsikringskontrakt. En bedriftseierens policy er en pakkepolicy som inneholder både generelle ansvar og kommersielle eiendomsdekning.
Noen forsikringer gir bare en type dekning. Disse kalles monoline- retningslinjer. Et eksempel er en policy som gir kun kommersiell automatisk dekning.
Deler av forsikringspolicy
De fleste forsikringspolicyene inneholder seksjonene som er oppført nedenfor.
Erklæringer Erklæringene vises vanligvis på første side av politikken. Den gir et sammendrag av viktig informasjon, for eksempel firmaets navn og adresse og forsikringsagentens navn og adresse. Inkludert er også policenummeret, de effektive datoene, og en liste over deksler som tilbys av forsikringskontrakten din. Hvis politikken inneholder mer enn en type dekning, kan det inneholde en generell deklarasjon pluss en egen deklarasjon for hver dekningstype. For eksempel vil en policy som gir både ansvar og eiendomsforekomster trolig inneholde en generell deklarasjon, en ansvarserklæring og en eiendomserklæring.
Forsikringsavtale: Forsikringsavtalen er en kort redegjørelse om de utbetalinger som forsikringsselskapet lover å gjøre til deg (eller på vegne av deg) i tilfelle et dekket tap. Det begynner ofte med ordene "Vi vil betale." Forsikringsavtalen er grunnlaget for politikken.
Utelukkelser Utelukkelsesavsnittet beskriver risikoen som ikke dekkes av retningslinjene.
Det er tre typer farer som vanligvis er gjenstand for utelukkelser:
- Risiko som dekkes av en annen type policy. For eksempel utelukker en kommersiell bilpolitikk forpliktelser som du kan være ansvarlig for i henhold til arbeidstakerloven. Slike forpliktelser er forsikret i henhold til en arbeidstakers kompensasjonspolicy , slik at de utelukkes av din kommersielle bilpolitikk.
- Risiko som kan dekkes for en tilleggspremie. For eksempel dekker din kommersielle bilpolicy ikke (som forsikrede) dine ansatte mens du kjører biler eid av dem . Du kan imidlertid velge å ha en anbefaling som er lagt til i retningslinjene dine som dekker ansatte mens de bruker sine personlige kjøretøy.
- Risikoer som ikke er forsikringsberettigede. Et eksempel er tap som skyldes krig. Krig er en katastrofal fare, så det er utelukket under mange typer politikk.
Hvis en policy gir mer enn en dekning, kan hver dekningsseksjon inneholde et separat sett med unntak. Noen retningslinjer inneholder også en liste over vanlige unntak, som gjelder for alle deksler.
Betingelser Avsnittet Betingelser beskriver vilkårene som gjelder for deg og andre parter som er omfattet av retningslinjene. Du må oppfylle vilkårene for å få erstatning for tap. For eksempel kan policyen angi at du må rapportere tap til forsikringsselskapet så snart som mulig.
Avsnittet Betingelser beskriver også regler og prosedyrer som forsikringsselskapet lover å følge mens politikken er i kraft. For eksempel, i henhold til en kommersiell eiendomspolicy , kan assurandøren spesifisere hvordan det vil bestemme verdien av en bestemt type eiendom dersom eiendommen er skadet.
Definisjoner De fleste retningslinjer inneholder ord som har spesielle betydninger under kontrakten. Definerte termer er vanligvis uthevet i fet eller kursiv tekst. Noen retningslinjer inneholder bare noen få definerte vilkår, mens andre inneholder mange av dem. Definisjoner kan utvide eller begrense omfanget av dekning som er gitt av politikken. Definerte vilkår forklares i retningslinjens definisjoner .
For eksempel, anta at begrepet kroppsskade , som definert i din ansvarspolitikk, inkluderer både mental angst og psykisk skade. Fordi disse typer skader ikke er inkludert i definisjonen av kroppsskade som er funnet i standard ISO-ansvarspolitikken, har retningslinjene bredere dekning.
Definisjoner kan også fungere som utelukkelser. For eksempel sier definisjonen av medarbeider i den ISO-kommersielle bilpolitikken at ordet arbeidstaker ikke betyr en midlertidig arbeidstaker. Midlertidige arbeidstakere behandles ikke i de politiske utelukkelsene. Med mindre du leser definisjonen av arbeidstaker , vil du ikke være oppmerksom på at midlertidige arbeidstakere ikke er forsikrede under politikken.