Hensikt
Fradragsberettigede tjener flere formål. For det første bidrar de til å holde forsikringen rimelig. Små krav er dyre å behandle. Kostnaden ved å justere dem kan overstige beløpet som er betalt til forsikringstakeren. Hvis forsikringsselskapene var pålagt å dekke alle små eiendomstap, ville kostnaden for forsikring øke.
Fradragsberettigede har også litt fleksibilitet til forsikringskjøpere. En egenandel er en type selvforsikring . En forsikringstaker kan senke sin premie ved å velge en høyere egenandel. Forsikringsindehaveren kan da investere besparelsene i virksomheten. Endelig oppfordrer fradragsberettigede forsikringstakere til å utøve god risikostyring. Boligeiere er mer sannsynlig å beskytte eiendommen mot skade hvis de vet at de må påta seg en del av tap som oppstår.
Tre typer fradragsavtaler finnes ofte i næringseiendomspolicyer: flate egenandeler, prosentandelskatt og venteperioder.
Flat fradragsberettiget
De fleste næringseiendomspolitikkene inkluderer en flat egenandel (også kalt en rett fradragsberettiget). En flat fradragsberettiget er et spesifisert dollarbeløp som gjelder for hvert tap. Det trekkes fra beløpet av et dekket tap. Det resterende beløpet er betalt av forsikringsselskapet.
For eksempel, anta at politikken din inneholder en $ 2.500 fradragsberettiget og en $ 250.000 grense.
Din eiendom medfører et tap på $ 50 000. Forutsatt at ingen samforsikring gjelder, vil forsikringsselskapet betale $ 47 500 ($ 50 000 - $ 2500). Hvis tapet er gjenstand for samforsikring, vil assurandøren avgjøre om grensene dine er tilstrekkelige. Hvis ikke, vil forsikringsselskapet redusere det forsikrede tapet med coinsurance straff .
Forsikringsselskapet betaler da forskjellen mellom det justerte tapbeløpet og din $ 2.500 fradragsberettiget.
En flat fradragsberettiget gjelder for hver forekomst. Hvis mer enn en forekomst finner sted i løpet av policyperioden, vil fradragsberegningen gjelde separat for hver. Anta for eksempel at en forsikret bygning er skadet av vandaler. En måned senere blir bygningen skadet av brann. Vandalismen og brannen var to separate hendelser. Dermed gjelder fradragsberettiget hver for seg.
Prosentandel Fradragsberettiget
En prosentandel fradragsberettiget gjelder ofte farer som kan forårsake katastrofale tap. Eksempler er jordskjelv og vulkanutbrudd. Når disse farene dekkes og tap oppstår, reduseres tapet med en fradragsberettiget som gjelder i prosent. Fradragsberettiget kan være en prosentandel av grensen eller verdien av den skadede eiendommen.
For eksempel, anta at en bygning er forsikret for jordskjelv med en grense på 500.000 dollar. Jordskjelvet dekning er gjenstand for en fradragsberettiget på 15% av byggegrensen. Bygningen opprettholder $ 250.000 i jordskjelvsskader. Forsikringsselskapet betaler $ 175,000 ($ 250,000 - $ 75,000).
Tap som skyldes orkaner, andre vindstormer eller hagl kan også være gjenstand for en prosentandel fradragsberettiget.
Hurricane deductibles er vanlige i stater som grenser til Atlanterhavet eller Gulf Coasts. Hurricane deductibles gjelder bare skader forårsaket av orkaner (ikke andre typer vindstorm). Hva som utgjør en orkan, kan bestemmes av politikkordene eller ved lovgivningen. Vanligvis anses en vindstorm ikke som en orkan før den er erklært som sådan av National Weather Service. En orkan fradragsberettiget uttrykkes vanligvis som en prosentandel av den forsikrede verdien av bygningen.
I enkelte stater kan eiendomspolitikk inkludere vind- eller vind- / hagl fradragsberettiget. En vind fradragsberettiget gjelder skader forårsaket av en hvilken som helst type vind (orkan, tornado, rettvind osv.). En vind / hagel fradragsberettiget gjelder skader forårsaket av vind eller hagler . En vind eller vind / hagel fradragsberettiget er vanligvis en prosentandel av verdien av den forsikrede bygningen.
Ventetid
De fleste forretningsinntektspolitiske skjemaer bruker ikke ordet «fradragsberettiget». Likevel kan de inkludere en type fradragsberettiget kalt en ventetid . En ventetid er hvor lang tid det må gå før dekning begynner. En typisk forretningsinntekts ventetid er 72 timer (3 dager). Inntekter du mister i ventetiden, blir ikke dekket. En ventetid gjelder også for sivil myndighetsdekning .