Eksempel
Steve jobber som selger for Savvy Solutions, en programvareutvikler. Steve bruker mye av sin arbeidstid på veien, så arbeidsgiveren har gitt ham et kjøretøy. Steve driver sin firmabil, en Toyota Prius, hjemme på slutten av hver arbeidsdag.
Savvy Solutions har en skriftlig policy om bruk av selskapets biler. Ansatte som er innredet i et selskapsbil kan bruke disse bilene i ikke-arbeidstid, inkludert i helgene. Imidlertid kan ansatte ikke tillate noen andre (inkludert deres familiemedlemmer) å kjøre bilene. Alle Savvy's kjøretøy er forsikret for kommersiell automatisk ansvar og fysisk skade under en standard forretningsautomatikk . Symbolene for dekket autosymboler på politikken er symbol 1 ( hvilken som helst auto ) for ansvarsdekning, og symbol 2 (eide biler) for omfattende og kollisjonsdeksler.
Steve's kone, Marsha, eier en Honda som bare er registrert i hennes navn. Det er forsikret under en personlig bilpolicy som lister Marsha og Steve som navngitt forsikringsselskaper .
Parets 17 år gamle sønn, Jeff, har nylig fått et førerkort. Jeff er dekket som en forsikret sjåfør under morens policy. Steve har informert sin sønn av Savvy Solutions 'bruksbegrensninger. Han har forbudt Jeff fra å kjøre Prius under noen omstendigheter.
En lørdag morgen spør Jeff om sin mor for tillatelse til å kjøre Honda.
Marsha avviser, sier at hun trenger bilen til å løpe ærend. Jeff er i ferd med å argumentere når han ser nøklene til Prius på kjøkkenbordet. Han skal låne sin fars bil og returnere den før noen merker at den er borte. Han tar tak i nøklene når moren ikke ser ut og leder ut døren.
En time senere ringer Jeff skamfaren sin far. Han har hatt en ulykke med Prius! Han var på vei til stranden for å møte noen venner da han savnet et stoppskilt, broadsiding et annet kjøretøy. Begge bilene er skadet. Jeff er uhørt, men Sarah, driveren til den andre bilen, opprettholdt flere skader. Steve er takknemlig for at sønnen hans har det bra, men han er bekymret for Sarahs skader og hennes uunngåelige erstatningsansvar mot Jeff. Sarah vil sannsynligvis søke erstatning for både kroppsskade og skade på eiendom. Vil et krav mot Jeff bli dekket under Savvy Solutions 'forretningsautomatikk? Hvis ikke, vil den bli dekket under Marshas retningslinjer?
Kommersiell Auto Policy
For et krav om automatisk erstatningsansvar å være dekket under en kommersiell bilpolicy, må følgende vilkår være oppfylt:
- Kjøretøyet som forårsaket ulykken må være en dekket bil.
- Bilføreren må kvalifisere som forsikret.
- Ulykken må forekomme i løpet av policyperioden og i dekningsområdet .
I det ovennevnte scenariet viser Savvy Solutions 'autopolitikk symbol 1 (hvilken som helst auto) for ansvarsdekning. Dette symbolet inneholder eide biler, så Prius (som eies av Savvy) er en dekket auto. Vi antar at tilstand # 3 har vært fornøyd. Men hva med tilstand # 2? Er Jeff forsikret under Savvy's forsikringspolise ? Svaret kan være nei.
Kommersiell automatisk ansvarsdekning gjelder for den navngitte forsikrede (i dette tilfellet Savvy Solutions) for enhver dekket auto. Det gjelder også for alle som kjører et kjøretøy som du (den forsikrede) har eller kan leie hvis han eller hun har din tillatelse til å bruke kjøretøyet. Personer som kjører bil med din tillatelse kalles tillatte brukere.
Har Jeff fått tillatelse til å kjøre Prius? Savvy's auto forsikringsselskap kunne hevde at han ikke gjorde det. Jeff var godt klar over Savvy's Solutions 'brukspolitikk.
Jeffs far hadde eksplisitt instruert ham om ikke å bruke kjøretøyet. (Noen kan hevde at Steve ga sønnen sin stiltiende tillatelse til å bruke bilen da han forlot bilnøklene på et lett tilgjengelig sted, men dette ville være diskutabelt.)
Personlig automatisk policy
Ville et krav mot Jeff av Sarah bli dekket under Marshas personlige bilpolicy? Igjen kan svaret være nei. De fleste personlige automatiske retningslinjer utelukker dekning for kjøretøy som er innredet eller tilgjengelig for vanlig bruk av den navngitte forsikrede eller hans eller hennes familiemedlem. Prius ble innredet for Steves vanlige bruk. Siden Steve er et familiemedlem i Marsha, vil ekskluderingen gjelde.
Mange personlige retningslinjer utelukker også bruk av et kjøretøy av en forsikret som ikke har en rimelig tro på at han eller hun hadde rett til å bruke den. Jeff tok Prius selv om faren hans hadde forbudt å kjøre den.
Selv om Jeff er forsikret under sin mors personlige bilpolicy, var kjøretøyet han kjørte på tidspunktet for ulykken ikke en dekket bil. Hvis Jeff søker dekning for Sarahs krav under Marshas bilpolitikk, kan bilforsikringsselskapet nekte dekning.
For å unngå denne dekningskvoten, kan Marsha be henne bilforsikringsselskapet å legge til utvidet ikke-eid dekningsendring til hennes personlige retningslinjer. Så lenge Jeff er oppført i godkjenningen , bør han kvalifisere som forsikret mens han kjører sin fars bil. Denne påtegningen dekker automatisk ansvar og medisinske utbetalinger . Det dekker ikke fysisk skade på det ikke-eide kjøretøyet.