Betydning av skade på eiendom
De fleste ansvar og paraplypolitikk inneholder samme definisjon av skade på eiendom som er funnet i standard ISO- ansvarspolitikken. Sistnevnte definerer skade på eiendom som:
- Fysisk skade på materiell eiendom, inkludert alt tap av bruk av den aktuelle eiendommen;
- Tap av bruk av materiell eiendom som ikke er fysisk skadet
Definisjonen sier at elektronisk data ikke er materiell eiendom. Elektroniske data er også et definert begrep. Dens betydning er forklart i en egen, langvarig definisjon. I hovedsak betyr elektronisk data informasjon, fakta eller programmer lagret, opprettet eller brukt på, dataprogramvare og medier, for eksempel CD-ROM og stasjoner.
Materiell eiendom
Definisjonen av skade på eiendom inkluderer to typer tap. For det første inkluderer det fysisk skade på materiell eiendom. Materiell eiendom er eiendom som kan røres eller føles. Eiendomsskade omfatter ikke skade på immateriell eiendom som varemerker og patenter.
For det andre inkluderer skade på eiendom tap av bruk av materiell eiendom. Tap av bruk er dekket om den materielle eiendelen har blitt skadet fysisk eller ikke.
Hva er tap av bruk?
Tap av bruk betyr manglende evne til å bruke eiendom, enten fordi eiendommen er skadet eller på grunn av en annen utilsiktet hendelse.
Her er to eksempler på bruksbrudd som trolig vil bli dekket av en generell ansvarspolicy.
Tap av bruk av skadet eiendom
Anta at du driver en maleri virksomhet. Du har blitt ansatt av en bygningseier for å male et lite kontor. Eieren har leid kontoret til en leietaker som er planlagt å flytte inn 1. juni.
Du forbereder veggene for maling når du ved et uhell starter en brann som alvorlig skader kontoret. Reparasjoner tar tre måneder og leietaker kan ikke flytte inntil 1. september.
Bygningseieren saksøker deg for både kostnadene for å reparere skaden og tap av bruk. Fordi kontorplassen er ubrukelig til reparasjonene er fullført, vil eieren miste leieinntekten det ville ha tjent hvis brannen ikke hadde skjedd. Verdien av den tapte leieinntekten representerer tap av bruk. I dette tilfellet skyldes tap av bruk fysisk skade på materiell eiendom.
Tap av bruk av ubeskadiget eiendom
Anta nå at maleriet ditt har blitt ansatt for å male et kontor i en liten leilighet. Arbeidet tar tre dager. Når du forlater på slutten av den siste dagen, forsømmer du å lukke kontordøren. To skunks kommer inn på kontoret og har en kamp. De sprayer interiøret på kontoret. Bygningseieren saksøker deg for kostnadene ved rengjøring av kontoret og erstatning av noen skadede møbler. Han saksøker deg også for tap av bruk.
Mens skunks ikke skadet noen av leilighetene, gjorde lukten deres enhetene uopplevelig. Leietakene ble tvunget til å flytte til en nærliggende motell i tretti dager.
På grunn av din uaktsomhet, forkastet bygningen eieren en måneds leie for hver leilighet. Han krever erstatning for tap av bruk. Eiendomsskaden på leilighetene involverte tap av bruk av materiell eiendom som ikke var fysisk skadet.
Tap av bruk antas å ha oppstått samtidig med at eiendomsskaden eller forekomsten som forårsaket den. I det første scenariet ville bruksbruket trolig ha funnet sted når brannen oppstod. I det andre scenariet kan det ha oppstått tap av bruk når du ikke klarte å lukke døren eller når skunkene fouled kontoret.
Elektroniske data
Som nevnt ovenfor er elektronisk data ikke materiell eiendom. Videre inneholder ISOs generelle ansvarspolicy en utelukkelse som utelukker skade på elektroniske data . Følgende eksempel viser hvordan denne ekskluderingen kan gjelde.
Maleriet ditt har blitt ansatt av en bygningseier for å male et kontor. Mens du forbereder bygningen for maling, kutter du ved et uhell en elektrisk kabel. Strømbruddet skader elektroniske data som er lagret på kundens datamaskin. Hvis kunden sender et krav om skade på dataene , vil kravet ikke bli dekket. Elektroniske data er ikke materiell eiendom. Skaden på selve kabelen skal kvalifisere som skade på eiendom.
Kommersiell Auto Policy
I ISO-forretningspolicyen betyr eiendomskader skade på eller tap av bruk av materiell eiendom. Denne definisjonen skiller ikke mellom skadet og ubeskadiget materiell eiendom. De fleste autoansvarskrav innebærer materiell eiendom som har vært fysisk skadet.
En kommersiell bilpolicy dekker både skade på eiendom og fysisk skade , og det er viktig å forstå forskjellen. Eiendomsskade betyr skade på eiendom som tilhører en tredjepart (noen annen enn en forsikret). Den er dekket under kommersiell automatisk ansvarsdekning . Fysisk skade betyr skade på en bil som er omfattet av retningslinjene. Fysisk skade er dekket under omfattende og kollisjonsdeksler.