Forsikre bedriften mot brannskader
Behov for dekning
Brann er en viktig årsak til skade på eiendom. I 2015 ble det rapportert 1.345.000 branner i USA i henhold til National Fire Protection Association. Disse brannene drepte 3 280 mennesker (unntatt brannmenn) og forårsaket ca 14,3 milliarder dollar i eiendomsskade.
De fleste brannrelaterte dødsfall oppstod i boligbygg, som inkluderer en-eller-to-familiens hjem, leiligheter, hoteller og moteller.
En brann kan ødelegge en liten bedrift. Branner genererer flammer, røyk og varme, noe som kan skade bygninger og deres innhold. Vann, skum og annet materiale som brukes av brannmenn til å slukke en brann kan også skade eiendom. En virksomhet som ikke har brannforsikring må betale for reparasjoner eller gjenoppbygging i lommen. Det kan også være nødvendig å refundere brannvesenet for kostnaden ved brannslukking dersom den lokale brannvesenet tar betalt for sine tjenester.
Hvis et selskap mangler midler til å betale disse kostnadene, kan det bli tvunget til å slutte å operere. Ved å kjøpe tilstrekkelig brannforsikring kan et selskap forbedre sin sjanse til å overleve et stort brannfall betydelig.
Fiendtlig versus vennlig brann
I forsikringsbransjen klassifiseres branner som vennlig eller fiendtlig.
En vennlig brann er en som er satt til hensikt, og som forblir på stedet, som en peis eller komfyr. En brann blir fiendtlig når den kommer bort fra den planlagte plasseringen. For eksempel brenner flammer fra en gassbrenner til fett spaltet på en restaurantovn. Brannen reiser opp en vegg og brenner taket på bygningen.
Eiendomsforsikring dekker skader forårsaket av fiendtlige branner.
Kommersielle eiendomsregler
Inntil midten av det tjuende århundre beskyttet virksomheten seg mot brannskader på bygninger og privat eiendom ved å kjøpe en brannforsikringspolicy. På 1960-tallet begynte forsikringsselskapene å tilby kommersielle multiperilpolitikker. Disse dekket skade forårsaket av en rekke farer, for eksempel hagl og vindstorm, samt brann. Multiperil-politikk ble faset ut på 1980-tallet da ISO introduserte nye former skrevet i forenklet språk. Disse skjemaene er fortsatt i bruk i dag. De inkluderer den kommersielle eiendomspolitikken og bedriftseierepolitikken (BOP), en type pakkepolitikk .
ACV versus erstatningskostnad
Mange eiendomspolicyer betaler tap basert på den faktiske kontantverdien (ACV) av den skadede eiendommen. Faktisk kontantverdi beregnes vanligvis ved å trekke en eiendoms akkumulerte avskrivninger fra erstatningskostnaden.
For eksempel, anta at din bygning er forsikret for den faktiske kontantverdien. Bygningen vil koste $ 3 millioner for å erstatte. Det er ti år gammel og har avskrevet 500.000 dollar. Bygningens faktiske kontantverdi er $ 2,5 millioner. Hvis du forsikrer bygningen basert på ACV, vil forsikringsselskapet ikke betale mer enn 2,5 millioner dollar dersom bygningen er fullstendig ødelagt.
Du må komme opp med ytterligere $ 500 000 for å gjenoppbygge strukturen.
Forretnings personlige eiendommer inkluderer elementer som maskiner, utstyr og kontormøbler. Slike eiendommer kan være kostbare å erstatte. Du kan beskytte din bedrift mot en stor out-of-pocket utgift ved å forsikre din personlige eiendom på en erstatningskostnad basis.
Erstatningskostnadstegning betaler kostnadene ved å reparere skadet eiendom eller erstatte det med lignende eiendom. Denne dekning koster mer enn dekning basert på faktisk kontantverdi.
Ikke underinsur din eiendom!
Som mange bedriftseiere tror du kanskje at forsikringspremier er for høye. Kanskje du har vurdert å spare penger på eiendomsforsikring ved å forsikre din eiendom for mindre enn fullverdien. Dette er en dårlig idé!
For en ting, vil ikke retningslinjene dine dekke hele kostnaden for å reparere eller erstatte eiendom som er ødelagt av brann eller annen fare.
For det andre inneholder de fleste eiendomspolicyer enten en avtalt verdiklausul eller en coinsuranceklausul. Disse klausulene pålegger straff hvis du ikke kjøper en minimumsforsikringsgrense i forhold til verdien av eiendommen din når tapet oppstår.
For eksempel, anta at eiendomspolitikken inkluderer et krav på samforsikring på 80 prosent. Anta at retningslinjene dine dekker tap på en erstatningskostnadsbasis. Hvis erstatningskostnaden for bygningen din er på 2 millioner dollar, må du forsikre din bygning for minst $ 1,6 millioner (80 prosent av 2 millioner dollar). Hvis et tap oppstår og du ikke har kjøpt det nødvendige forsikringsbeløpet, vil forsikringsselskapet ikke betale hele beløpet av tapet. Du vil bli sittende og betale en del av det selv.
Du kan unngå straffer for underforsikring ved å ta disse trinnene:
- Forsikre din eiendom for 100% av verdien.
- Lei en erfaren taksator for å revurdere verdien av eiendommen hvert år eller så. Det beste tidspunktet for å gjøre dette er før retningslinjens fornyelsesdato.
- Ikke forsikre din eiendom ut fra eiendomsskattevalueringer eller estimater fra forsikringsagenten din.
Utelukket Eiendom
Eiendomspolitikk inneholder eksklusjoner og begrensninger som gjelder for bestemte typer eiendom. For eksempel utelukker de fleste policyer tap eller skade på land, bygningsstiftelser og penger og verdipapirer . Mange gir en liten dekning for verdifulle papirer , smykker og utendørs planter.
Eiendomspolitikk utelukker også farer som kan forårsake skade på visse typer eiendom. Eksempler er elektriske forstyrrelser, som kan skade datamaskiner og data , og mekanisk sammenbrudd , noe som kan skade kjøleutstyr. Noen av disse farene kan dekkes under en egen form eller påtegning knyttet til politikken.
Bedriftsinntektsdekning
Når eiendommen har blitt alvorlig skadet, kan et selskap bli tvunget til å redusere sin virksomhet eller å stenge sin virksomhet helt og holdent. En hel eller delvis nedleggelse kan føre til at virksomheten mister inntekter eller pådrar seg ekstrautgifter. Inntektstap og ekstrautgifter er ikke dekket av grunnleggende brannforsikring. For å beskytte seg selv, kan virksomheten kjøpe virksomhetsinntekter og ekstra kostnadstegninger .
Bygningskoder
Mange bedrifter opererer i eldre strukturer som ikke oppfyller gjeldende byggekoder. Byggelovene varierer fra stat til stat og by til by. Generelt trenger eksisterende bygninger ikke å oppfylle gjeldende koder med mindre de blir pusset opp eller ombygd. Hvis en bygning er alvorlig skadet av brann eller annen fare og repareres eller rekonstrueres, kan strukturen være underlagt gjeldende koder. De nødvendige oppgraderingene kan være kostbare. De ekstra kostnadene på grunnlag av byggekoder er ikke dekket av en typisk eiendomspolicy. Dekning for slike kostnader er tilgjengelig under byggordningsdekning .
Endelig
Her er noen tips for å opprettholde din brannforsikring.
- Se gjennom retningslinjene dine årlig. Pass på at det inkluderer alle dine bygninger og alle dine steder. Sjekk adressene som er oppført i retningslinjene, slik at de er nøyaktige.
- Hvis du eier flere bygninger, bør du vurdere å forsikre dem under en enkelt policy med et grensebegrensning . En policy vil være billigere enn flere individuelle retningslinjer.
- Utkast og vedlikeholdsplan for brann. Tren dine arbeidere på de trinnene de bør ta hvis det oppstår brann. Forsikringsselskapet kan gi rabatt for et aktivt brannforebyggingsprogram.
Artikkel redigert av Marianne Bonner