Grunner til å ekskludere risikoer
Utelukkelser tjener ulike formål. De fleste gjelder for risiko som faller inn i en av følgende kategorier.
- Katastrofale Noen risikoer er usikre fordi de sannsynligvis vil påvirke et stort antall forsikringstakere samtidig. Et eksempel er krig.
- Dekket annetsteds Mange risikoer er utelukket under en type politikk fordi de er dekket under en annen. For eksempel er erstatningsansvarskrav ekskludert i henhold til en generell ansvarspolicy fordi de er dekket av en kommersiell bilpolicy .
- Enkel å kontrollere Noen risikoer er utelukket fordi de enkelt kontrolleres av forsikringstakeren. Et eksempel er skader på personlig eiendom i det åpne forårsaket av regn, snø, is eller sleet. Slike skader er utelukket under de fleste næringseiendomspolitikk fordi det er lett forhindret av den forsikrede.
- Ikke uhell De fleste forsikringspolicyene dekker tilfeldige hendelser. Dermed utelukker de tap de forsikrede forårsaker med vilje. For eksempel utelukker både generell ansvar og kommersiell ansvar for selvstendig ansvar kroppsskade som en forsikret har med hensikt på en tredjepart.
- Vedlikeholdsproblemer Noen risikoer er ikke praktisk å forsikre fordi de forekommer naturlig. Et eksempel er slitasje. Skader forårsaket av slitasje er utelukket fra både kommersiell eiendom og automatisk fysisk skadedekning . Risiko av denne typen kan ofte kontrolleres ved riktig vedlikehold. Kjøretøydekk kan beskyttes mot slitasje gjennom riktig rotasjon.
- Ulovlig Mange politikker utelukker tap som skyldes brudd på loven eller kriminelle handlinger. For eksempel utelukker generelle ansvarspolitikker kroppsskade, skade på eiendom eller personskade- og reklameskader som skyldes brudd på forbrukerbeskyttelsesloven eller CAN-SPAM-loven .
- Delvis forsikringsbar Noen risikoer er forsikringspliktige innenfor bestemte parametere. For eksempel utelukker mange ansvarspolitikker ansvar som er antatt i henhold til en kontrakt. Imidlertid er dekning gitt for ansvar som antas i henhold til en kontrakt som kvalifiserer som en forsikret kontrakt (som definert i politikken).
- Forsikringsbar for en pris Noen risikoer er forsikringsdrivende hvis du er villig til å betale en tilleggspremie. Et eksempel er et tap som skyldes tyveri begått av dine ansatte. Slike tap er rutinemessig utelukket under næringspolitikk. Du kan imidlertid forsikre deg om slike tap ved å kjøpe dekning for de ansatte .
Eksklusjoner Endre
Politikk skjema er ikke kastet i stein. De fleste er revidert periodisk. ISO oppdateringer det er kommersielle auto-, generell ansvar og kommersielle eiendomsskjemaer hvert par år. Forsikringsselskaper følger ofte, inkorporering av endringene ISO har gjort i deres proprietære former. Et vanlig utfall av skjema revisjonsprosessen er tillegg eller modifikasjon av policy ekskluderinger.
Mange av endringene som gjøres til politisk utelukkelse er et svar på nyere rettsavgjørelser. ISO og forsikringsselskaper utkast til policyformularer med sikte på å begrense dekning til visse risikoer. En domstol kan avgjøre at politikken dekker en risiko for at arbeideren antas, ble utelukket. ISO eller forsikringsselskapet kan da legge til eller endre en ekskludering for å fjerne dekning for den risikoen.
Utelukkelser §
Et åpenbart sted å se etter utelukkelser av politikk er i avsnittet med unntak . Noen retningslinjer inneholder både unntak og begrensninger. En begrensning er delvis utelukkelse. Det begrenser omfanget av dekning for en forsikret risiko. For eksempel begrenser eiendomspolitikk ofte dekning for verdifulle ting som pels og smykker til en spesifisert (lav) grense.
En policy som gir mer enn en type dekning, kan inneholde flere lister over ekskluderinger.
En egen liste gjelder for hver type dekning. For eksempel inneholder en vanlig kommersiell bilpolitikk to sett med utelukkelser, en under ansvarsdekning og den andre under fysisk skade dekning.
Noen retningslinjer som gir flere omslag, inneholder bare ett sett med utelukkelser. Hver ekskludering gjelder for alle dekk. Andre retningslinjer inneholder separate unntak for hver type dekning og vanlige unntak som gjelder for alle deksler.
Utelukkelser ligger andre steder
En policy kan inneholde unntak som ikke er plassert i ekskluderingsseksjonen . Her er noen steder hvor de ofte vises.
definisjoner
Et av de vanligste stedene for å finne utelukkelser er definisjonen . Definisjoner legger til spesifikke betydninger for ord, slik at de kan begrense omfanget av dekning. For eksempel definerer mange retningslinjer et dekningsområde , som begrenser dekning til hendelser som finner sted i spesifiserte land. Denne definisjonen fungerer som en utestenging, siden hendelser som oppstår utenfor de angitte landene ikke er dekket. Retningslinjer som ikke angir et dekningsområde, dekker generelt hendelser som forekommer hvor som helst i verden.
Forhold
Utelukkelser kan også bli funnet i policy delen. For eksempel inneholder den ISO-kommersielle bilpolitikken en bestemmelse som begrenser dekning til ulykker som oppstår i dekningsområdet . Denne bestemmelsen vises i de generelle vilkårene , ikke definisjonene .
påtegninger
Mange forsikringsselskaper legger til utelukkelser for politikk ved å legge til påtegninger til forhåndsskrevne skjemaer. En påtegning kan legge til en ny utestenging eller endre en eksisterende.
Forsikringsavtale
Forsikringsavtalen er ryggraden i en politikk. Den inneholder vanligvis brede utsagn som beskriver de tildekkede dekningene. Likevel kan selv forsikringsavtalen inneholde unntak. Forsikringsavtalen i standard generelle ansvarspolitikk ekskluderer for eksempel spesifikt personskade eller skade på eiendom som var kjent for enkelte forsikrede før politikken begynte.