Standard versus ikke-standard
Mange forsikringsselskaper bruker ytterligere forsikrede påtegninger publisert av Insurance Services Office (ISO).
Disse påtegningene kalles standard tilleggsforsikrede påtegninger. Noen forsikringsselskaper har utviklet egne egne forsikrede påtegninger. Disse kalles ikke-standard endorsementer.
Forsikringsselskapene kan lage ikke-standardiserte påtegninger "fra grunnen av" ved å utarbeide sin egen formulering. Alternativt kan de "låne" ordlyd fra ISO. Mange forsikringsselskaper skaper proprietære påtegninger ved å endre en eksisterende ISO-godkjenning. Dermed er mange ikke-standard endorsementer like, men ikke identiske, til deres standardmodeller. Når et forsikringsselskap har brukt noen ISO-ordlyd i en proprietær godkjenning, vil påtegningen si at den inneholder opphavsrettsbeskyttet materiale av ISO.
Løpende operasjoner
En av de mest brukte ekstra forsikrede påtegningene er laget for entreprenører. Den brukes når en entreprenør utfører arbeid på vegne av noen andre, for eksempel en generell entreprenør eller prosjekt eier. Påtegningen dekker ansettelsespartiet (generell entreprenør eller prosjekt eier) som en ekstra forsikret.
Entreprenørens påtegning inneholder en nøkkelbegrensning. Det begrenser dekning til handlinger eller unnlatelser begått av entreprenøren mens han eller hun utfører løpende virksomhet . Påtegningen utelukker fysisk skade eller skade på eiendom som oppstår etter at entreprenørens arbeid med prosjektet er fullført.
Følgende eksempel viser hvordan begrensningen gjelder.
Elite Electric har blitt ansatt av Prime Properties for å installere nye elektriske ledninger i en leilighet Building Prime eier. Prime er dekket av en ekstra forsikret påtegning knyttet til Elites generelle ansvarspolicy . Påtegningen dekker kun Prime for krav som stammer fra Elites pågående arbeid på prosjektet.
En måned etter at arbeidet er ferdig bryter en brann ut i leilighetskomplekset. Brannen er tilskrevet elitens skumle arbeid. En leietaker er skadet og saksøker Prime Properties. Dersom Prime søker dekning for kravet som en ekstra forsikret under Elites ansvarspolitikk, vil kravet ikke bli dekket. Leietakerens skade skjedde etter at Elites arbeid på prosjektet var fullført.
Krav mot en ekstra forsikret som stammer fra entreprenørens fullførte arbeid, kan dekkes under en separat tilleggserklæring. Denne påtegningen dekker kroppsskade eller skade på eiendom forårsaket, helt eller delvis, av entreprenørens gjennomførte arbeid.
Udelukkelse av uaktsomhet
Noen ekstra forsikrede påtegninger inkluderer en såkalt eneste uaktsomhetstiltak . Denne ekskluderingen eliminerer dekning for krav eller drakter som skyldes uaktsomhet begått utelukkende av den ekstra forsikrede.
Ingen dekning er gitt dersom den navngitte forsikrede (forsikringstaker) ikke bidro til tapet på noen måte. Den eneste uaktsomhetstiltaket er basert på ideen om at en ekstra forsikret som er helt ansvarlig for tap, bør stole på egen ansvarspolicy for dekning.
Den eneste uaktsomhetsutleggelsen finnes ofte i flere forsikrede påtegninger som brukes til å forsikre:
- Prosjekteiere og entreprenører Dette er kontraktorens påtegning beskrevet ovenfor
- leverandører
- Arkitekter, ingeniører og landmålere
Noen påtegninger bruker ikke ordene "eneste uaktsomhet". I stedet begrenser de dekning til skade eller skade forårsaket, helt eller delvis, av handlinger eller utelatelser fra den navngitte forsikrede (forsikringstaker). Dette betyr at hvis den navngitte forsikrede ikke bidro til en ulykke som resulterer i et krav mot den ekstra forsikrede, er kravet ikke dekket.
I Elite Elite-scenariet som er beskrevet ovenfor, anta at tilleggserklæringen som dekker Prime Properties inneholder en eneste uaktsomhetstiltak. Mens du arbeider i leiligheten, blir en elite ansatt skadet når en akustisk takflis faller på ham. Arbeidsgiveren samler fordeler fra Elitas arbeidstakerutligningsforsikringsselskap og saksøker deretter Prime Properties for uaktsomhet. Hans klær hevder at Prime er ansvarlig for sin skade fordi den visste at takflisene var defekte og ikke varslet ham. Prime sender kravet til eliteforsikringsselskapet. Forsikringsselskapet nekter dekning fordi ulykken skyldes uaktsomhet begått av Prime Properties. Ingen feil ble tilskrevet Elite Electric.
Omfang etter lov
Noen ekstra forsikrede påtegninger inneholder en bestemmelse om at den ekstra forsikrede er dekket "bare i den grad loven gir." Denne begrensningen er vanligvis funnet i påtegninger som brukes av entreprenører for å sikre "oppstrøms parter" som generelle entreprenører og prosjekteiere. Det er også inkludert i noen påtegninger som brukes til å forsikre arkitekter, ingeniører og landmålere. "Loven" som er omtalt i denne bestemmelsen, betyr skadesloven.
Anti-skadesloven er lover som er ment å beskytte underleverandører mot harde kontraktsbestemmelser som ellers kunne bli pålagt av oppstrøms parter. Disse lovene begrenser ansvarsbeløpet som kan overføres fra en part til en annen via en kontrakt.
Anti-erstatningslover varierer fra stat til stat. Mange forbyder kontrakter som krever at en part tar ansvar for uaktsomhet begått utelukkende av en annen. Enkelte lover forbyder også kontrakter som forplikter en part til å kjøpe forsikring som dekker en annen parts uaktsomhet.
Anta at Elite Electric, en underleverandør, har inngått en kontrakt med Busy Builders, en generell entreprenør, for å gjøre elektriske ledninger i en bygning som Busy bygger. Via kontrakten har Elite lovet å forsikre seg Opptatt mot eventuelle krav som oppstår av Elites arbeid for Opptatt - selv om påstandene skyldes uaktsomhet begått utelukkende av Opptatt. Elite har forsikret Opptatt under en ekstra forsikret påskrift som dekker Opptatt "bare i den grad loven gir."
Opptatt Byggere opererer i en stat som forbyder kontrakter som forplikter en part til å sikre partiet mot dennes eneste uaktsomhet. En ansatt hos Elite Electric er skadet på arbeidsplassen og setter opp Busy Builders for kroppsskade. Arbeidsgiveren påstår at hans skade oppstod fordi Busy ikke klarte å opprettholde en trygg arbeidsplass. Søksmål er basert på uaktsomhet begått av Opptatt bare. Således, hvis Opptatt søker dekning for kravet under den ekstra forsikrede påtegningen, kan kravet ikke bli dekket.
Ingen bredere dekning
En annen bestemmelse som finnes i flere forsikrede påtegninger gjelder når forsikringstakeren er forpliktet i henhold til en kontrakt for å forsikre den ekstra forsikrede. Den sier at den ekstra forsikrede vil bli gitt ingen bredere dekning enn det som kreves av kontrakten. Det vil si at hvis politikken gir bredere dekning enn det som kreves av kontrakten, vil kontraktens vilkår gjelde.
For eksempel, anta at en kontrakt sier at Elite Electric må forsikre travle byggere mot visse typer krav om personskade eller skade på eiendom . Kontrakten krever ikke Elite for å forsikre Opptatt mot personlige og reklame skade krav. Opptatt Byggere blir senere saksøkt for svindel av en tredjepart på grunn av handlinger begått av Elite Electric. Selv om Elites generelle ansvarspolicy dekker slander under Personlig og reklameskadesansvar , kan slanderkravet mot opptatt ikke bli dekket. Personlig og reklame skadeskadeansvar dekning er ikke nødvendig i kontrakten.
Ingen større grenser
Noen ekstra forsikrede påtegninger inneholder en bestemmelse som begrenser grensene til den ekstra forsikrede. Denne bestemmelsen kan gjelde når en part dekker en annen som en ekstra forsikret for å tilfredsstille et kontraktsmessig krav. Bestemmelsen fastslår at det mest forsikringsselskapet vil betale for et krav mot den ekstra forsikrede er den minste av:
- beløpet som kreves av kontrakten
- beløpet som er tilgjengelig under forsikringsgrensene
For eksempel, anta at en kontrakt krever at Elite Electric skal sikre opptatt byggere under elitenes ansvarspolitikk. Kontrakten fastsetter at Elite må gi $ 500 000 for både hver forekomst og General Aggregate-grensen. Elites ansvarspolitikk omfatter $ 1 million for hver av disse grensene. En dragt dekket av den ekstra forsikrede påtegningen er innlevert mot opptatt byggere. Saksøker søker $ 750 000 i kompenserende skader , men Elite Electrics ansvarforsikringsselskap betaler kun $ 500 000. Kontrakten krever at eliten gir kun $ 500 000, så forsikringsselskapet vil ikke betale mer enn det beløpet.