Forretningsfolk som arkitekter, leger og datakonsulenter holder seg som eksperter på sitt felt.
Disse personene forventes å oppfylle de normer for omsorg som råder i sin bransje. Standarden varierer med profesjonell. I mange næringer forventes fagfolk å opptre som en rimelig person i en lignende situasjon med tilsvarende utdanning og erfaring.
Nesten enhver bedrift som utfører en tjeneste eller gir råd i bytte mot et gebyr kan ha eksponering for profesjonell ansvar. Her er et eksempel.
Eksempel på E & O Scenario
Peter eier Peerless Programming, et lite selskap som tilbyr dataprogrammeringstjenester til bedrifter. Peerless utvikler programvare som er tilpasset for hver klient. Selskapet er forsikret for ansvar i henhold til en standard ISO -ansvarspolitikk . Peerless har ikke feil og mangler ansvar dekning.
For omtrent et år siden ble Peerless Programming ansatt for å skape et lagerstyrings- og sporingssystem for Harry's Hardware, en liten kjede av maskinvareforretninger.
Peerless opprettet systemet og installerte det i butikkene. Arbeidet ble gjennomført for seks måneder siden. Nå har Harrys Maskinvare saksøkt Peters firma. Søksmål hevder at dataprogrammet Peerless er opprettet, er ubrukelig fordi det er fullt av feil. Det påstår også at Peerless ikke klarte å teste programmet på en tilstrekkelig måte, og at uaktsomheten har kostet Harrys tusenvis av dollar i tapt arbeidstid.
Harry søker 100.000 dollar i kompenserende skader .
Harrys sak er usannsynlig å være dekket under Peerless Programmerings generelle ansvarspolitikk. For en ting er Harrys påståtte skade et økonomisk tap. Selskapet søker ikke erstatning for personskade, skade på eiendom eller personskade og reklameskade . Videre var skaden ikke forårsaket av en forekomst da dette begrepet er definert i ansvarspolitikken. Uten dekning for søksmål i henhold til sin generelle ansvarspolicy og ingen feil og mangler, vil Peerless bli sittende fast og betale skadene eller et oppgjør utenom lommen. Det vil også måtte betale uansett juridiske utgifter det oppstår.
Typer av forsknings- og utviklingspolitikk
Mange E & O-politikker er skreddersydd for bestemte typer fagfolk. For eksempel er arkitekter og ingeniører E & O politikk beregnet for design fagfolk. På samme måte er advokaternes faglige retningslinjer designet for advokater, og tannbehandlingstiltak er ment for tannleger. Hvis en bransjespesifikk form ikke er tilgjengelig, kan et forsikringsselskap gi E & O-dekning ved hjelp av en annen faglig ansvarspolicy. Dette ikke-spesifikke E & O-skjemaet brukes ofte til å sikre "ikke-tradisjonelle" fagfolk som konsulenter, reisebyråer og byggeledere.
Vanlige funksjoner i E & O-retningslinjer
E & O-dekningskjemaene er ikke standardisert slik at de varierer fra en type til en annen, og fra en forsikringsselskap til den neste. Likevel har retningslinjene mange vanlige trekk.
Krav-Made
De fleste feil- og utelatelsespolicyer er kravskrevne , noe som betyr at de dekker krav som er gjort i løpet av policyperioden. For krav om å bli dekket, må det gjøres mot en forsikret i løpet av forsikringsperioden.
Enkelte retningslinjer begrenser dekning til krav som er gjort og rapportert i løpet av policyperioden. Dette betyr at krav kun dekkes hvis de gjøres mot en forsikret og rapporteres til forsikringsselskapet under politikkets løpetid.
Mange E & O-retningslinjer angir en retroaktiv dato. Hvis en retroaktiv dato er oppført i retningslinjene, dekker retningslinjene dine krav som følge av handlinger, feil eller unnlatelser begått på eller etter den datoen.
Krav som skyldes feil eller mangler begått før den retroaktive dato, er ikke dekket. Den retroaktive datoen bør være begynnelsesdatoen for din første kravspesifikke E & O-policy. Det bør forbli det samme hver gang politikken din fornyes.
Forsikringsavtale
Dekningen din policy gir er beskrevet i forsikringsavtalen . Denne klausulen begynner vanligvis med ordene "Vi skal betale". Forsikringsavtalen er en redegjørelse om hva forsikringsselskapet lover å gjøre i bytte mot premien. En typisk E & O-forsikringsavtale sier noe slikt:
"Vi vil betale på vegne av det forsikrede tapet at den forsikrede blir juridisk forpliktet til å betale for eventuelle krav som først er inntatt i løpet av forsikringsperioden som oppstår ved en feiltakelse."
Dette betyr at forsikringsselskapet vil betale erstatning eller et oppgjør som du må betale på grunn av et krav basert på en feiltakelse. Ordene "betalt på vegne" betyr at forsikringsselskapet vil betale disse kostnadene på forhånd i stedet for å refundere deg.
Begrepet urettferdig handling betyr vanligvis en uaktsom handling, feil eller forsømmelse som du angivelig har begått når du utfører eller ikke har utført profesjonelle tjenester. Profesjonelle tjenester kan defineres i policydefinisjonene . Alternativt kan typen tjenester som dekkes, beskrives i deklarasjonene. Et eksempel er "programvare konsulenttjenester." Beskrivelsen av dekket tjenester er viktig fordi det avgjør hvilke typer aktiviteter som er dekket av politikken din. Pass på at beskrivelsen nøyaktig gjenspeiler tjenestene din tilbyr.
Forsvar
En av de viktigste dekningene som inngår i en FoU-politikk, er forsvarsdekning . Politikken skal angi at forsikringsselskapet vil forsvare deg mot dekket krav. Hvis forsvaret ikke er dekket, vil du bli sittende fast i å betale forsvarsutgifter ut av lommen. Avhengig av retningslinjene kan forsvarsutgifter dekkes innenfor eller utenfor grensen. Kostnaden for å forsvare krav kan være betydelig. En politikk som dekker forsvar utenfor grensene gir dermed bedre beskyttelse.
utelukkelser
Som alle forsikringspolicyer inneholder E & O-skjemaer utelukkelser. Her er noen unntak som ofte finnes i E & O-retningslinjer.
- Punitive skader
- Uærlig, bedragerisk eller kriminell handling begått av deg eller en annen forsikret
- Feilfulle handlinger du var oppmerksom på før politikkens startdato
- Feilfulle handlinger eller krav du rapporterte under en tidligere politikk
- Personskade eller skade på eiendom
- Ansvar som antas i henhold til en kontrakt
- Avgiftskonflikter
- Fortjeneste du har fått ulovlig
- Manglende opprettholdelse av forsikring
- Diskriminering basert på rase, kjønn, farge, trosbekjennelse etc.
- Forurensing
Dette er ikke en komplett liste. Politikken din vil sannsynligvis inkludere flere unntak.
Grenser og oppbevaring
Mange E & O-retningslinjer inneholder en individuell grense og en samlet grense. Den enkelte grense kan gjelde for hvert krav eller til hver feilaktig handling. Det representerer det mest forsikringsselskapet vil betale for skader eller bosetninger som oppstår på grunn av en enkelt fordring eller urettferdig handling. Den samlede grensen er det mest forsikringsselskapet vil betale for alle skader eller bosetninger som oppstår på grunn av alle krav i løpet av policyperioden. Hvis forsvarsomkostninger er underlagt grensene, vil de individuelle og aggregerte grensene også inkludere forsvarsomkostninger.
Noen E & O-retningslinjer inkluderer en oppbevaring , en type egenandel. Retensjonen er beløpet du må betale for lommene for hvert krav. Avhengig av retningslinjene, kan retensjonen bare gjelde for erstatning eller skader og erstatningskrav.