Eieren av et stykke eiendom har en forsikringsbar interesse for det. Eieren vil miste hele eller en del av eiendommens verdi dersom eiendommen er skadet eller ødelagt.
For eksempel betaler Sam $ 500 000 i kontanter for et lager å bruke i sin virksomhet. Fem år senere har bygningen verdsatt til $ 600.000. Skulle bygningen bli ødelagt av en brann, ville Sam opprettholde et økonomisk tap på 600.000 dollar. Dermed er Sams forsikringspliktige interesse for bygningen $ 600.000.
Forsikringsretten
Eiendomsforsikring er basert på en regel som heter loven om forsikringsplikt . Denne regelen er basert på ideen om at en person ikke kan motta betaling for skade på forsikret eiendom hvis han eller hun ikke har noen forsikringsbar interesse i det når skaden oppstår. Regelen er utformet for å beskytte samfunnet mot svindel , uærlighet og spekulasjon. Følgende eksempel viser hvorfor dette er viktig.
Bill eier en kommersiell bygning som han forsikrer under en kommersiell eiendomspolicy . Seks måneder etter å kjøpe politikken, selger Bill bygningen til Steve. Bill informerer ikke forsikringsselskapet om salget.
To uker senere blir bygningen ødelagt av en tornado. Steve er ute av landet når skaden finner sted og vet ikke at den har skjedd.
Fakturere et krav på erstatningsverdien av bygningen under hans eiendomspolicy. Uvitende at Bill ikke lenger har interesse for bygningen, betaler forsikringsselskapet ham for tapet.
Bill har samlet en fallfall fra hans forsikringspolicy . Han har mottatt betaling for et økonomisk tap som han ikke opprettholdt. Da skaden oppsto, hadde Bill ingen forsikringsplikt i bygningen.
Forsikring er ment å gjøre en forsikret "hel" for tap, for ikke å tjene på det. Dermed er forsikring forskjellig fra gambling. Gambling kan gi en gevinst, men forsikring kan ikke. Ved å kreve insureds å ha en forsikringsbar interesse for dekket eiendom, forsikrer forsikringsselskapene at eiendomspolitikk ikke kan brukes til gambling.
Interesse av långivere
En utlåner har en forsikringsbar interesse for eiendom som brukes som sikkerhet for et lån. Anta at Sarah får et $ 25.000 lån fra en bank for å kjøpe et kommersielt kjøleskap. Banken har rett til å ta i bruk kjøleskapet hvis Sara har misligholdt lånet. Hvis kjøleskapet blir ødelagt av en brann eller annen fare, vil banken miste verdien av sikkerheten. Banken kan beskytte sin økonomiske interesse i kjøleskapet ved å kreve at Sarah forsikrer apparatet etter en kommersiell eiendomspolicy.
Når en person får et boliglån fra en bank for å kjøpe en bygning, har banken (hypotekslån) en forsikringsmessig interesse i bygningen i den utstrekning av det utestående boliglånet.
Bankens interesse for bygningen synker over tid ettersom låntakeren betaler lånet. Kjøperen (pantelåner) har en forsikringsmessig interesse i eiendommen i den utstrekning av egenkapitalen i eiendommen.
Anta at Bob kjøper en bygning for 1 million dollar. Bob forsikrer bygningen for $ 1 million under en kommersiell eiendomspolicy. Fem år senere blir bygningen ødelagt av en brann. På tidspunktet for brannen, skylder Bob banken $ 500.000. Bobs forsikringsselskap fastslår at verdien av bygningen er 1 million dollar. Den sender betalingen på $ 1 million til banken. Banken beholder $ 500 000 og videresender resten til Bob.
Omfang av forsikringsbar interesse
Beløpet du kan gjenopprette for et tap av eiendom, avhenger av din forsikringsinteresse i eiendommen når tapet oppstod . Hvis din interesse for eiendommen har endret seg siden retningslinjene ble skrevet, vil forsikringsselskapet beregne tapstapet basert på din interesse i eiendommen på tidspunktet for tapet.
For eksempel, anta at du kjøper en bygning som du forsikrer under en kommersiell eiendomspolicy. Fire måneder senere selger du halvparten av din interesse i bygningen til din venn, Jim. To måneder etter salget brenner bygningen til bakken. Du legger inn et krav under din eiendomspolicy som søker utvinning for den totale forsikrede verdien av bygningen. Forsikringsselskapet oppdager at du eide bare 50% av bygningen da tapet oppstod. Forsikringsselskapet kompenserer deg for bare 50% av verdien av bygningen.
Automatisk fysisk skade dekning
Reglene om forsikringssikkerhet gjelder for fysisk skade dekning under en kommersiell bilpolicy . For å få utvinning for tap eller skade på en dekket auto under omfattende, angitte årsaker til tap eller kollisjonst dekning, må du ha en forsikringsbar interesse i den skadede bilen når tapet oppstår.