Hvorfor du kan trenge en overskuddsleder
Alle forsikringsselskaper fastsetter parametere angående hvilke risikoer de er villige til å forsikre.
De fleste nekter å forsikre risikoer som har visse egenskaper. For eksempel, mange forsikringsselskaper avviser å forsikre en bedrift som
- Har en dårlig tap historie.
- Delta i aktiviteter som er uvanlige, farlige eller vanskelige å vurdere. Eksempler er ledige bygninger, barnehager, fornøyelsesparker og hole-in-one golf turneringer.
- Trenger en uvanlig type dekning. Eksempler er ambulans feilbehandling og forurensningsansvarsforsikring.
- Er et nytt venture og har dermed ingen tapshistorie
Hva er en overskuddslinjemegler?
En overskuddsleder (SL) megler er en forsikringsprofessor som forhandler om dekning på vegne av deg fra et overskudd og overskuddslinje (E & S) forsikringsselskap. E & S forsikringsselskaper spesialiserer seg på å forsikre risikoer som de fleste forsikringsselskaper ikke vil dekke. De er ikke-godkjente forsikringsselskaper, noe som betyr at de ikke er lisensiert i de landene de opererer i (annet enn deres hjemstat).
For å gjøre forretninger med en E & S-forsikringsselskap, må en megler ha overskuddslisens.
Megler må også ha en standard lisens for å selge eiendom og skadeforsikring . En SL-megler behandler ikke direkte med deg (forsikringstakeren), men fungerer som mellommann mellom din agent eller megler og det ikke-godkjente forsikringsselskapet. De fleste SL-meglere har tilgang til en eller flere E & S-forsikringsselskaper, som kan inkludere visse syndikater ved Lloyd's of London .
Flittig søk
De fleste stater krever at en agent eller megler foretar et "flittig søk" før de kontakter en E & S-megler, noe som betyr at agenten eller megleren må forsøke å få dekning på kjøperens vegne fra et spesifisert antall standardforsikringsselskaper. Når det nødvendige antall forsikringsselskaper har nektet å gi dekning, kan agenten eller megleren nærme seg en SL-megler.
Statlige lover gir ofte unntak for dekk som ikke er tilgjengelige i standardmarkedet. For eksempel, anta at ingen standard forsikringsselskaper vil forsikre en tatoveringsstudio. Hvis du eier en tatoveringsstudio som trenger forsikring, kan din agent få lov til å søke dekning på dine vegne i E & S-markedet uten å gjennomføre et flittig søk.
Finne en overskuddslinjemegler
De fleste SL meglere jobber for en grossistforsikringsmegling eller en administrerende generell byrå. En grossistmegling fungerer som et grensesnitt mellom forhandler og E & S forsikringsselskaper. Engros meglere kan ikke initiere (bind) dekning på dine vegne. I stedet sender de en ferdig søknad på vegne av deg til en E & S-forsikringsselskap. Forsikringsselskapet gir et tilbud til megleren , som videresender det til din agent. Hvis du, forhandler og forsikringsselskap er enige om dekning og pris, utsteder assurandøren et bindemiddel .
Binderen er erstattet av en policy. Grossistmegleren kan kreve gebyr for sine tjenester. Denne avgiften kan legges til din premie.
En administrerende generell byrå (MGA) er et forsikringsagentur som vurderer risiko og utsteder retningslinjer på vegne av forsikringsgiver. En kontrakt mellom forsikringsselskapet og MGA definerer omfanget av MGAs forsikringsmyndighet. Hvis forhandleren din sender inn en søknad til en MGA-megler, kan megleren gi et tilbud. Hvis alle parter er enige om dekning og pris, kan megleren binde dekning og utstede en policy på dine vegne.
Meglerens forpliktelser
Mens E & S-forsikringsselskapene ikke er underlagt de samme regler som standardforsikringsselskaper, må de oppfylle grunnleggende finansielle standarder fastsatt av statene. Mange stater opprettholder en liste over "godkjente" eller "kvalifiserte" E & S-forsikringsselskaper som oppfyller disse standardene.
De fleste E & S-forsikringsselskaper er ikke lisensiert av de landene de opererer i. Dermed er de fri til å bruke hvilke politiske former , priser og klassifiseringsmetoder de velger.
Det meste av reguleringen av E & S markedsplassen er rettet mot SL meglere. Statlige lover fastsetter hva SL meglere kan gjøre og hvordan de kan drive virksomhet. Lovene varierer fra stat til stat, men mange har følgende generelle krav:
- Lisensiering. Meglere må sikre og vedlikeholde de riktige lisensene.
- Emisjonen. Meglere kan ikke søke dekning fra en E & S-forsikringsselskap hvis den dekning er tilgjengelig fra et standardforsikringsselskap gjennom et flittig søk.
- Forsikringsselskapets kvalitet. Meglere kan kun få dekning fra E & S-forsikringsselskaper som står på en statss liste over godkjente forsikringsselskaper. Likevel er meglere (ikke staten) i siste instans ansvarlig for at E & S-forsikringsselskapene de gjør forretninger med, er økonomisk forsvarlige.
- Formidling. Meglere må informere forsikringstakere om at E & S-forsikringsselskapene ikke er lisensiert av staten, og de er heller ikke dekket av statens garantifond .
- Registrering og rapportering. Meglere må holde oversikt over retningslinjer, premier og andre data. De må gjøre periodiske rapporter til ulike statlige myndigheter.
- Skattesamling. En spesiell overskuddsledningsskatt er pålagt retningslinjer utstedt av E & S forsikringsselskaper. Denne skatten er betalt av forsikringstakere. Mekleren må samle inn skatt og overdra den til staten.
Ikke-godkjent og Reinsurance Reform Act
De fleste E & S-forsikringsselskaper selger retningslinjer i stater der de ikke er lisensiert. Dessuten utfører mange SL meglere forretninger utenfor deres bostedsstat. Tidligere har konflikter ofte oppstått som hvilken stat som hadde jurisdiksjon over en SL-megler. Det var også tvister over hvilken stat som hadde rett til å samle overskuddsledningsskatten. En føderal lov vedtatt i 2010 løst disse problemene. Loven har rett til lov om ikke-mottatt og gjenforsikringsreform (NRRA).
Under NRRA kan kun den forsikredes hjemstat kreve at en SL-megler skal ha lisens til å selge forsikring i denne staten. I tillegg kan kun den forsikredes hjemstat innhente overskuddslinjene premieavgift.