Hvorfor du trenger det
Kravsbasert politikk dekker krav mot din bedrift eller annen forsikret i løpet av policyperioden. De dekker ikke krav som er innlevert etter at dekningen din er avsluttet.
Dette kan være problematisk hvis retningslinjene dine blir kansellert eller ikke fornyet, og du har ikke erstatningsdekning. Hvis det blir gjort krav mot virksomheten din etter at retningslinjene dine er ferdig, må du kanskje betale dem som en utgift.
Vanskeligheter kan også oppstå hvis du erstatter en påstandsbasert politikk med en forekomst policy. Hendelsespolicyer dekker krav som oppstår som følge av skade eller skade (eller annen begivenhet) som oppstår i løpet av policyperioden. Kravet kan gjøres i løpet av policyperioden eller når som helst etterpå. Krav om skade eller skade som finner sted før eller etter forsikringsperioden, er ikke dekket. Følgende eksempel viser et dekningsspalt som kan oppstå hvis du bytter fra en kravspesifisert policy til en policy som gjelder på en forekomst.
Anta at du kjøper et års ansvarsbegrenset generell ansvarspolicy med startdato 1. juni 2018. Forsikringsselskapet kansellerer retningslinjene dine 31. mars 2019, og erstatter det med en hendelsespolicy.
1. mai 2019 mottar du varsel om at kravet er innlevert mot deg for personskade som skjedde 1. september 2018. Kravet er ikke dekket av din påstandsbaserte policy fordi det ble gjort etter at retningslinjene dine ble avsluttet. Det er ikke dekket av din nye forekomstpolitikk heller siden den påståtte skade oppstod før den politikken trådte i kraft.
Enveis eller toveis hale
Noen retningslinjer gir bare en ERP hvis forsikringsselskapet kansellerer eller ikke fornyer retningslinjene dine, eller omskriver dekningene dine under en policy for forekomst. Ingen er gitt dersom du (forsikringstakeren) bestemmer deg for å kansellere eller ikke forny din dekning. Denne typen ERP kalles en enveis hale fordi den bare er gitt på forsikringsselskapets valg. Andre retningslinjer omfatter en toveis hale. Det vil si at de gir et ERP hvis du eller ditt forsikringsselskap velger å avbryte eller ikke forny politikken din.
Grunnleggende og supplerende ERPer
Kravspolitikk omfatter ofte både kortsiktige og langsiktige utvidede rapporteringsperioder. En kortsiktig hale blir ofte gitt automatisk dersom forsikringsselskapet kansellerer eller ikke fornyer retningslinjene dine. Det varer vanligvis i 30 eller 60 dager etter at retningslinjene dine utløper.
Mange forsikringsselskaper tilbyr en langsiktig hale for en ekstra premie. Denne dekning leveres vanligvis via en påtegning . En langsiktig hale går over mange navn. Avhengig av retningslinjene, kan det bli kalt en Supplemental ERP, Valgfri ERP, Discovery Period, eller bare Extended Reporting Period. En valgfri ERP leveres vanligvis bare hvis du ber om det skriftlig og betaler premien innen en angitt tidsperiode, for eksempel 60 dager etter at policyen utløper.
Eksempel - ISO-kravspesifikk policy
Den kravspesifikke versjonen av CGL-policyen for kommersiell allmennaksiko gir et praktisk eksempel på hvordan ERP kan søke. Politikken gir en grunnleggende ERP og en valgfri (tilleggs) ERP. En eller begge ERP-er er gitt dersom politikken blir kansellert eller ikke fornyet. Politikken spesifiserer ikke hvem som må avbryte eller ikke forny, slik at ERPene ser ut til å være toveis haler. En eller begge ERP-er er også gitt dersom politikken er erstattet med en hendelsespolicy eller med en kravspasert policy som har en tidligere tilbakevirkende dato enn den eksisterende politikken.
Grunnleggende ERP
Den påstandsbrevne CGL gir en grunnleggende ERP automatisk hvis politikken blir kansellert, ikke fornyet eller erstattet som beskrevet ovenfor. Grunnleggende ERP varer i fem år fra slutten av policyperioden. Det gir forsikringstakeren fem år å rapportere krav som skyldes en forekomst eller lovbrudd som ble rapportert til forsikringsselskapet i løpet av policyperioden eller innen 60 dager etterpå.
Det vil si at hvis en hendelse oppstod i løpet av policyperioden, ble det rapportert til forsikringsselskapet innen 60 dager etter at politikken var utløpt, og hendelsen genererer krav, skal kravet dekkes hvis det rapporteres innen femårs forlengelsen. Kravet må søke erstatning for personskade, skade på eiendom eller personskade og reklame .
For eksempel, anta at du er forsikret i henhold til en CGL-policy med påstand. En fall-og-fall hendelse skjer i løpet av politikkets løpetid. Du rapporterer hendelsen til forsikringsselskapet på dagen det finner sted. Når retningslinjene dine utløper, erstatter forsikringsselskapet det med en policy for forekomst. Hvis et krav senere blir innlevert mot deg på grunn av fall-og-hendelse hendelsen, bør kravet dekkes av din grunnleggende ERP hvis du rapporterer det til forsikringsselskapet innen fem år etter datoen din kravkrav ble utløpt.
Grunnleggende ERP gir også 60 dager å rapportere krav som oppstår som følge av hendelser eller lovbrudd som ikke ble rapportert til forsikringsselskapet i løpet av policyperioden. For eksempel, anta at en annen glid-og-fall-hendelse skjedde under løpetidet av din påstandsbaserte politikk. Dessverre glemte du å varsle forsikringsselskapet ditt. Hvis den andre fall-og-fall-hendelsen genererer et krav, vil kravet bli dekket bare hvis du rapporterer det til forsikringsselskapet innen 60 dager fra datoen politikken utløper.
Supplerende ERP
Den påstandsbrevne ISO-skjemaet gir et alternativ til å kjøpe en Supplerende ERP. Den komplette halen trer i kraft når Grunnleggende ERP avsluttes. Dens varighet er ubegrenset. Hvis du ønsker å kjøpe tilleggsprosjektet, må du varsle forsikringsselskapet skriftlig innen 60 dager etter at retningslinjene utløper.
Hvis du kjøper tilleggshalen under den påstandsbrevne CGL, vil assurandøren gjenopprette generell grenseverdi. Dette innebærer at en ny General Aggregate-grense gjelder for krav som rapporteres i tilleggs-ERP.
Les ERP-bestemmelser nøye
Utvidede rapporteringsavsetninger varierer mye fra en politikk til en annen. Merk i motsetning til CGL beskrevet ovenfor, at de fleste kravspesifikke retningslinjene ikke gir en ny aggregeringsgrense i en utvidet rapporteringsperiode. Dessuten gir få retningslinjer en ubegrenset tidsperiode for å rapportere krav. De fleste ERPs gjelder for en spesifisert tidsperiode, for eksempel fem eller ti år.