De fleste ansvarspolitikkene som er kjøpt av småbedriftseiere er hendelsesregler.
Et unntak er feil- eller utelatelsespolicyer , som vanligvis gjelder på grunn av krav. Denne artikkelen vil beskrive de viktigste forskjellene mellom krav og begivenhetspolitikker. For demonstrasjonsformål vil det sammenligne forekomstversjonen av ISOs generelle ansvarspolicy med sin påstandskrevne fetter.
Forekomst CGL
De fleste forretningsansvarspolicyer er skrevet på forekomstversjonen av ISO Commercial General Liability Cover Form (CGL) eller på et skjema som er veldig lik det. Dette skjemaet dekker skader som du ( den forsikrede ) eller noen annen forsikret blir lovlig forpliktet til å betale på grunn av personskade eller skade på eiendom . For et krav som skal dekkes, må den påståtte personskade eller skade på eiendom:
- skyldes en forekomst som finner sted i dekningsområdet
- forekommer i løpet av policyperioden; og
- være ukjent for forsikrede før politikken begynner
Vær oppmerksom på at kravet kun er dekket av CGL hvis skaden eller skaden oppstår i løpet av policyperioden.
Politikken spesifiserer ikke når hendelsen (ulykken) må skje. Dermed kan en forekomst forekomme før eller i løpet av forsikringsperioden, så lenge skaden eller skaden det oppstår i løpet av policyperioden.
CGL er også stille med hensyn til tidspunktet for krav. Krav kan gjøres i løpet av policyperioden eller når som helst etterpå.
En viktig fordel ved en hendelse politikk er at den dekker krav som er arkivert mange år etter at politikken er utløpt.
Kravsmessig CGL
ISO tilbyr en påstandsrettet versjon av ISO CGL beskrevet ovenfor. I mange henseender er den påstandsbrevne CGL identisk med sin forekomst motpart. Utelukkelsene , grensene, definisjonene og " hvem er en forsikret " seksjoner i de to skjemaene er svært like.
Ved første øyekast ser forsikringsavtalen i de to formene ut til å være det samme. I likhet med forekomsten CGL dekker den skadelidte skjema skade som den forsikrede blir lovlig forpliktet til å betale på grunn av personskade eller skade på eiendom. For å bli dekket, må kroppsskade eller skade på eiendom skyldes en forekomst som foregår i dekningsområdet. Imidlertid inneholder gjengivelsesformen to bestemmelser som ikke finnes i forekomstformen:
- Et krav om erstatning må først skje mot noen forsikret i løpet av policyperioden eller en utvidet rapporteringsperiode som er oppgitt.
- Kroppsskade eller skade på eiendom må oppstå på eller etter den gjenopprettede dato, hvis en er vist i deklarasjonene, men ikke etter at policyperioden utløper.
Kjennetegn ved krav basert på krav
Avsnittene som er nevnt ovenfor, viser to hovedtrekk ved en påstandsbasert politikk.
For det første begrenser policyen dekning til krav som først ble gjort i løpet av policyperioden. Et krav er vanligvis "laget" på den datoen du (eller din forsikringsgiver ) først mottar eller registrerer. Et krav som er innhentet før startdato eller etter utløpsdato, er ikke dekket.
For det andre kan en kravspesert politikk inneholde en retroaktiv dato . Når en retroaktiv dato er inkludert, er det ikke gitt dekning for krav som følge av hendelser som skjedde før den datoen. Den retroaktive datoen er den tidligste datoen for hvilken skade eller skade kan oppstå og fortsatt dekkes under politikken. For eksempel, anta at du er forsikret under en kravspesert policy som har en retroaktiv dato 1. januar 2016. Din nåværende policy gjelder fra 1. januar 2017 til 1. januar 2018. 3. mars 2017 mottar du krav om en skade som ble opprettholdt 15. desember 2015.
Fordi skaden oppstod før den retroaktive datoen, er kravet ikke dekket.
Den retroaktive datoen er vanligvis begynnelsesdatoen for din første kravspesifikke policy. Denne datoen skal forbli den samme hver gang kravkravet dekning fornyes. Det bør ikke være avansert (flyttet opp), da dette vil redusere dekning. Når du handler for kravspesifisert dekning, prøv å unngå å kjøpe en policy som inkluderer en retroaktiv dato. Mange forsikringsselskaper tilbyr retningslinjer som ikke inneholder denne bestemmelsen.
Krav om rapporteringskrav
Alle kravspesifiserte retningslinjer fastsetter at krav skal gjøres i løpet av policyperioden. Mange politikker (inkludert ISO-krav-laget CGL) angir ikke en tidsperiode for rapportering av krav. I stedet oppgir de bare at krav må rapporteres så snart som mulig (eller så snart som mulig). Disse retningslinjene er kjent som rene kravspørsmålspolitikker.
Noen politikker er mer restriktive, og krever krav om å bli gjort og rapportert til forsikringsselskapet i løpet av policyperioden. Disse retningslinjene kalles krav-gjort og rapporterte retningslinjer. En ren kravspesifisert politikk er å foretrekke for en som gjelder på et krav-og-rapportert grunnlag, siden den tidligere gir bredere dekning.
Kravspesifisert til forekomstpolitikk
Dekningsgap kan oppstå hvis du bytter fra en kravspesifisert politikk til en hendelsespolicy. Følgende eksempel viser hvorfor dette er sant.
Anta at du er forsikret i henhold til en skadeansvarlig generell ansvarspolicy. Politikken din begynner 1. januar 2017 og slutter 1. januar 2018. Når politikken utløper, velger du å forny den i henhold til standardpraksis basert på hendelser. Hendelsesreglene dine går fra 1. januar 2018 til 1. januar 2019.
Den 15. desember 2017 besøker Ed, en kunde av deg, på kontoret når han reiser og faller på et løs stykke tepper. Ed skader ryggen hans. 15. mars 2018 blir du varslet om at Ed har inngitt en søksmål mot firmaet ditt. Han hevder at du er ansvarlig for hans skade fordi du ikke klarte å vedlikeholde teppet ordentlig. Jim søker $ 50 000 i kompenserende skader . Kravet er ikke dekket av din påstandsbaserte policy fordi det ble gjort etter at politikken var utløpt. Kravet er heller ikke dekket under hendelsespolitikk heller, siden Eds skade ikke skjedde i løpet av denne politikkens løpetid.
Utvidet rapporteringsperiode
Dekningsgapet som er nevnt ovenfor kunne ha blitt unngått dersom du hadde kjøpt en utvidet rapporteringsperiode . En utvidet rapporteringsperiode eller ERP utvider tidsperioden for hvilke krav kan gjøres og / eller rapporteres til forsikringsselskapet. Det forlener ikke retningslinjene dine. Et krav er dekket av en ERP bare hvis det kommer fra en skade (eller annen dekket hendelse) som skjedde før politikken gjaldt.
Mange krav på skader gir en automatisk ERP hvis forsikringsselskapet kansellerer eller ikke fornyer retningslinjene dine, erstatter det med en hendelsepolitikk, eller forskyver den retroaktive datoen. Den automatiske ERP gjelder vanligvis for kort tid, for eksempel 60 dager.
Årsaker til kjøp av fordringsbasert dekning
Kravsbasert politikk har en rekke fallgruver , slik at bedrifter vanligvis kjøper dem ut av nødvendighet i stedet for valg. Noen omslag, for eksempel ansvarsforhold , er bare tilgjengelig under kravspesifikke retningslinjer. Andre deksler, som ansvarsfordeler , kan være tilgjengelige på en hvilken som helst form, men forekomstversjonen kan være veldig dyr. Fordi påskrevne skjemaer gir mindre dekning, er de vanligvis billigere enn forekomstformer.