Å vite renten din kan hjelpe deg med å spare penger
Det er mange metoder bankene bruker til å beregne renten, og hver metode vil endre beløpet du betaler. Hvis du vet hvordan du skal beregne renten, vil du bedre forstå din låneavtale med banken din. Du vil også være i en bedre posisjon til å forhandle renten med banken din.
Når en bank citerer en rente, citerer den hva som kalles effektiv rente, også kjent som årlig prosentsats (APR) . APR eller effektiv rentesats er forskjellig fra den angitte rentesatsen, på grunn av virkningene av sammensetting av interesse.
Bankene kan også knytte renten til et referansepunkt, vanligvis hovedrenten . Hvis lånet ditt inneholder en slik avsetning, vil renten din variere, avhengig av fluktuasjoner i denne referansen.
Slik beregner du renter på et ettårig lån
Hvis du låner $ 1000 fra en bank i ett år og må betale $ 60 i renter for det året, er oppgitt rente 6 prosent. Her er beregningen:
Effektiv rente på et enkelt rentelån = Rente / Hovedstol = $ 60 / $ 1000 = 6 prosent
Din årlige prosentsats eller APR er den samme som den oppgitte prisen i dette eksemplet fordi det ikke er noen sammensatt interesse å vurdere.
Dette er et enkeltrentelån.
I mellomtiden blir dette lånet mindre gunstig hvis du beholder pengene for en kortere periode. For eksempel, hvis du låner $ 1000 fra en bank i 120 dager og renten forblir på 6 prosent, er den effektive årlige renten mye høyere.
Effektiv rente = Rente / Principal X Dager i året (360) / Dager Lånet er Fremragende
Effektiv rente på et lån med en løpetid på mindre enn ett år = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 prosent
Den effektive renten er 18 prosent siden du bare har bruk av midlene i 120 dager i stedet for 360 dager.
Effektiv rente på et nedsatt lån
Noen banker tilbyr rabatterte lån. Rabatterte lån er lån som har rentebetaling trukket fra rektor før lånet utbetales.
Effektiv rente på diskontert lån = Rente / Rektor - Rente X Dager i året (360) / Dager Lån er Fremragende
Effektiv rente på et diskontert lån = $ 60 / $ 1000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 prosent
Som du kan se, er den effektive renten høyere på et diskontert lån enn på et enkeltrentelån.
Effektiv rente med kompenserende saldoer
Noen banker krever at småbedriftsfirmaet søker om et banklån, holde balanse, kalt kompenserende saldo, med banken før de vil godkjenne et lån. Dette kravet gjør den effektive renten høyere.
Effektiv rente med kompensasjonsbalanser (c) = Rente / (1-c)
Effektiv rate kompenserende balanse = 6 prosent / (1 - 0.2) = 7,5 prosent (hvis c er en 20 prosent kompenserende balanse)
Effektiv rente på avdragslån
Mange forbrukere har avdragslån, som er lån som er tilbakebetalt med et bestemt antall betalinger.
De fleste bil lån er for eksempel lån på lån.
Dessverre, en av de mest forvirrende rentene som du vil høre sitert på et banklån er det på et avdragslån. Avdragsrenter er generelt de høyeste rentene du vil møte. Bruk eksempelet ovenfor:
Effektiv rente på avdragslån = 2 X Årlig antall betalinger X Rente / (Totalt antall betalinger + 1) X Hovedstol
Effektiv rente / avdragslån = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1000 = 11,08 prosent
Renten på dette avdragslånet er 11,08 prosent, mot 7,5 prosent på lånet med kompensasjonsbalanser.