Elements of the Rating System
Mange (men ikke alle) forsikringsselskaper beregner generelle ansvarspremieer ved hjelp av et klassifiserings- og klassifiseringssystem utviklet av Insurance Services Office (ISO). Under dette systemet er premien din i stor grad basert på følgende tre faktorer:
- klassifikasjonene tilordnet virksomheten din
- prisene tildelt de klassifiseringene (justert for grensene du har valgt)
- eksponeringsgrunnlaget (for eksempel salg eller lønn) som satsene brukes på
1. Klassifiseringer
Det første trinnet i vurderingsprosessen er å klassifisere virksomheten din. ISO gir hundrevis av klassifikasjoner, som hver er identifisert av en beskrivelse og et femsifret nummer kalt en klassekode . Her er noen eksempler:
- Låsesmed, klassekode 14913
- Food Products Manufacturing - tørr, tørr, klassekode 53374
- Tørrvegg eller Wallboard Installasjon, klassekode 92338
Hver virksomhet er tildelt en klassifisering som gjenspeiler sin bransje og driftstype.
Tanken er at bedrifter med lignende operasjoner står overfor sammenlignbare risikoer og genererer lignende typer krav. Dermed er lignende typer virksomheter tildelt samme klassifisering.
For eksempel driver Larson Locks ut av et butikkvindu hvor det selger dørlås, hengelås, pengeskap og andre sikkerhetsrelaterte produkter.
Selskapet sender også ansatte til kundenes hjem, bedrifter eller kjøretøy for å løse låsrelaterte problemer. De fleste låsesmedene utfører de samme tjenestene som Larson Locks. Således overfører generelle ansvarsforsikringsselskaper vanligvis virksomheter som Larson Locks til samme klassifisering (Låsesmed).
Avhengig av arten og kompleksiteten til operasjonen din, kan virksomheten din tildeles en eller flere klassifiseringer. Hver klassifisering har en tilsvarende klassekode.
Klassekoder er ordnet i grupper. For eksempel er alle merkantile virksomheter tildelt en klassekode mellom 10000 og 19999. På samme måte tilordnes alle virksomheter som utfører produksjons- eller behandlingsoperasjoner en klassekode mellom 50000 og 59999.
2. Priser
Det andre elementet i vurderingsprosessen er hastigheten. Priser kan variere mye fra en forsikringsselskap til den neste. Noen forsikringsselskaper utvikler sine egne priser "fra bunnen av." Andre utarbeider priser basert på tapskostnadsdata hentet fra ISO. Uansett hvordan forsikringsselskapet beregner dine priser, bør de være oppført i ansvarserklæringene.
Vær oppmerksom på at prisen du betaler vil gjenspeile grensene du har valgt for ansvarsdekning. Dette betyr at du betaler en høyere rate for en $ 1 million per forekomstgrense enn du ville ha for en $ 100.000 grense.
En generell ansvarspolicy omfatter to typer dekning: lokaler og driftsdekning og produkter og fullført arbeidsdekning. For mange klassifikasjoner er disse dekkene vurdert separat. Det vil si en sats gjelder for lokaler og driftsdekning, og en annen sats gjelder for produkter og fullført arbeidsdekning.
Lokaler og operasjoner
Lokaliteter og operasjonsdekning gjelder for krav mot virksomheten din for personskade eller skade på eiendom forårsaket av ulykker som oppstår utenfor lokalene dine. Et eksempel er et krav som er innlevert av en kunde av deg som ble skadet i en glid og hendelsehendelse på firmaet ditt.
Lokaliteter og driftsdekning gjelder også for krav om skade eller skade som skyldes en ulykke som oppstår i forbindelse med bedriftens pågående drift. Operasjonene kan utføres på dine lokaler (for eksempel et produksjonsanlegg) eller andre steder (for eksempel et arbeidssted).
Anta for eksempel at en ansatt av deg ved et uhell bryter et kunstverk mens du installerer datautstyr på kundens kontorlokasjon. Hvis kunden sender en skade på eiendom mot firmaet ditt, skal kravet dekkes av lokaler og driftsdekning.
Produkter og fullført arbeid
Produkter og fullført arbeidsdekning gjelder tredjeparts krav om utilsiktet skade eller skade forårsaket av dine defekte produkter eller mangelfulle arbeid eller operasjoner du har fullført. For eksempel sender en kunde et produktansvarskrav mot bakerivirksomheten etter at hun har sluttet en tann på en kirsebærpit inneholdt i en kake hun kjøpte i butikken din. Som et annet eksempel, saksøker en kunde ditt konkrete selskap for skade på eiendom etter at en vegg du fullførte for to måneder siden kollapset, skadet lastebilen sin.
Noen typer bedrifter produserer ingen produkter eller ferdigstillede arbeid (eller bare ubetydelige mengder). Eksempler er barberbutikker og bokhandlere. De fleste erstatningsansvar mot barberbutikker og bokhandlere stammer fra ulykker som oppstår i deres lokaler. Disse virksomhetene belastes kun lokaler og driftstjenester. Det tas ingen kostnad for produkter og fullført operasjonsdekning
3. Eksponeringsbase
Det tredje elementet i generell ansvarlig vurdering er eksponeringsgrunnlaget. Avhengig av arten av virksomheten din, kan eksponeringsbasen være ditt område, mengden brutto salg du forventer å generere i løpet av forsikringsåret, din forventede lønn eller en annen faktor.
Mange klassifiseringer er vurdert basert på salg. For disse klassifiseringene beregnes premien vanligvis ved å multiplisere hastighetstider brutto salg delt på 1000. For eksempel, anta at Larry forventer at Larson Locks skal generere $ 5.000.000 i brutto salg i løpet av sin policyperiode. Prisene som vises på hans policy er $ 1,00 for lokaler og operasjoner, og $ 1,50 for produkter og fullførte operasjoner. Larrys premie er 1,00 X (5,000,000 / 1000) pluss 1,50 X (5,000,000 / 1000) = 5000 pluss 7.500 eller $ 12.500.
Anta at Larrys projiserte salg bare var $ 5000. Siden hans beregnede premie er så lav (kun $ 12,50), ville forsikringsgiveren belaste ham en minimumspræmie. Dette er minimumsbeløpet som et forsikringsselskap er villig til å utstede en policy for.
Arbeidskompensasjonsklassifikasjoner
Klassifiseringssystemet som brukes i generell ansvarlig vurdering er ikke det samme som NCCI klassifiseringssystem brukes til å vurdere arbeidstakere kompensasjon forsikring. Klassifikasjonene i de to systemene er helt forskjellige. NCCI klassifiseringssystemet er basert på firesifrede klassekoder mens ansvarssystemet bruker femsifrede koder.