Plikt til å forsvare under CGL
Mange små bedrifter beskytter seg mot tortrelaterte søksmål ved å kjøpe en generell ansvarspolicy .
De fleste ansvarspolitikkene er basert på standard ISO Commercial Liability Coverage Form (CGL). CGL gir to typer ansvarsfraskrivelse for tredjepart: Dekning A, personskade og skade på eiendomskompetanse og -dekning B, personskade- og reklameskadeansvar . Hver av disse dekkene har en plikt til å forsvare seg.
Dekning A gjelder skader som du er lovlig forpliktet til å betale på grunn av personskade eller skade på eiendom forårsaket av en forekomst . Forsikringsavtalen skiller klart forsikringsselskapets forpliktelse til å forsvare. Det står at assurandøren har rett og plikt til å forsvare deg (eller annen forsikret) mot enhver drakt som søker erstatning for personskade eller skade på eiendom.
Dekning B gjelder søksmål som søker erstatning for personskade- og reklameskader forårsaket av en overtrukket lovbrudd. Forsikringsselskapet har rett og plikt til å forsvare deg mot enhver sak som søker disse skader.
Vær oppmerksom på at assurandøren ikke er forpliktet til å forsvare deg mot alle krav. Det har ingen plikt til å forsvare deg eller noen annen forsikret mot krav som søker erstatning for personskade, skade på eiendom eller personskade og reklameskade som ikke omfattes av retningslinjene.
Plikt til å forsvare er atskilt fra plikten til å skadesløs
Som nevnt tidligere har forsikringsselskapet to forpliktelser i henhold til en ansvarspolicy: å skadesløs og forsvare.
Forsikringsselskapets forpliktelse til å forsvare deg er atskilt fra plikten til å skadesløs. Det vil si at forsikringsselskapet skal frigi deg (betale skader eller bosetninger), og det må gi et forsvar mot søksmål som er omfattet av politikken.
For eksempel, anta at du eier en maskinvarebutikk. Bill, en kunde, er dårlig skadet når en bunke med maling bokser faller på ham fra en overhead hylle. Fakturere en sak mot din bedrift. Hans klær hevder at kroppsskaden han opplevde på stedet, skyldtes en ulykke (fallende maling bokser) forårsaket av uaktsomhet. Bill har innlevert en dress som søker erstatning for kroppsskade eller skade på eiendom forårsaket av en forekomst . Forutsatt at hans skade oppstod mens ansvarspolitikken din var i kraft (og at hendelsen fant sted i dekningsområdet ), bør forsikringsselskapet forsvare deg mot Bills søksmål.
Anta at Bill søker $ 50 000 i skader. Kan forsikringsselskapet umiddelbart sende Bill en sjekk for $ 50,000 og lukke filen? Svaret er nei. Forsikringsselskapet må gjennomføre en full undersøkelse av kravet. Det må oppfylle sin plikt til å forsvare deg inntil skaden eller et oppgjør er betalt.
Forsikringsselskapets rett til å kontrollere forsvaret
Ansvarspolitikken gir assurandøren både plikt og rett til å forsvare deg.
Fordi det har rett til å forsvare deg, opprettholder assurandøren kontroll over forsvaret ditt. Det bestemmer hvilken forsvarsstrategi som skal følges og hvilken advokat som skal tilordne seg din sak. Din forsikringsselskap bestemmer også om å tilby saksøkeren et oppgjør eller å fortsette med en rettssak.
I maskinvarebutikkeksemplet som er nevnt ovenfor, anta at din svoger (Tom) er en advokat. Du forteller forsikringsselskapet at du vil at Tom skal klare forsvaret ditt og at Tom vil sende forsikringsselskapet et regning for sine tjenester når saken er løst. Vil forsikringsselskapet være enig i dette arrangementet? Nei! Forsikringsselskapet avstår ikke kontroll over forsvaret ditt til noen andre.
Anta nå at Tom mener at Bill falt sin skade og har fremlagt en falsk påstand. Tom oppfordrer deg til å kjempe kravet i stedet for å bosette det. Forsikringsselskapet ønsker å betale et lite bosetning for å unngå kostnadene ved å bekjempe drakten.
Kan du stoppe forsikringsselskapet fra å avgjøre kravet? Svaret er nei. Forsikringsselskapet har kontroll over forsvaret ditt og kan avgjøre kravet uten ditt samtykke.
Forsvarskostnader ikke underlagt grenser
Under de fleste generelle ansvarspolitikkene utgjør forsikringsselskapet seg for å forsvare deg som tilleggsbetalinger . Disse utgiftene er ikke underlagt de politiske grensene. I enkelte tilfeller kan beløpet forsikringsselskapet ditt betaler for å forsvare deg mot et søksmål overstige det beløpet det betaler i erstatning eller en oppgjør. Noen krav genererer kun forsvarsomkostninger.
Bred plikt å forsvare
Et forsikringsselskaps plikt til å forsvare er bredere enn plikt til å skadesløs. Vanligvis må forsikringsselskapet gi forsvar hvis påstandene i klagen er dekket av forsikringsavtalen i politikken. Forsikringsselskapet må forsvare deg selv om det mener at kravet ikke er dekket på grunn av ekskludering eller annen bestemmelse i politikken. Det må fortsette å forsvare seg til det kan demonstrere at kravet ikke er dekket.
For eksempel, anta at du ansetter en arbeidstaker som heter Sandy. Sandy er skadet på jobben og saksøker firmaet ditt for kroppsskade. Hun krever $ 50 000 i kompenserende skader . Du sender Sandys krav til forsikringsselskapet ditt. Forsikringsselskapet mener at Sandy kvalifiserer som en ansatt, og dermed er hennes krav utelukket via " arbeidsgiveransvar " ekskludering i din policy. Du hevder at Sandy ikke er en ansatt, men en uavhengig entreprenør , slik at ekskluderingen ikke gjelder. Forsikringsselskapet må fortsette å forsvare deg til saken om Sandys status er løst. Hvis en domstol fastslår at Sandy er en ansatt, må forsikringsselskapet ikke måtte betale henne noen skader. Men det vil fortsatt måtte betale for forsvaret ditt.
Deklarativ dom eller forbehold om rettigheter
Når du og ditt forsikringsselskap er uenige om noe av forsikringspolicyen din, kan du eller din forsikringsgiver kreve en erklæring . En erklærende dom er en domstolsavgjørelse om tvisten. Rettens avgjørelse er bindende for både deg og forsikringsselskapet. Du eller ditt forsikringsselskap kan søke en deklarativ dom, hvis du er uenig om forsikringsselskapet har plikt til å forsvare deg.
For forsikringsselskaper er et alternativ til en deklaratorisk dom en forbehold om rettighetsbrev . Brevet sendes av forsikringsselskapet til forsikringstakeren. En rettighetsavtale sier vanligvis at forsikringsselskapet vil forsvare et krav, men at det forbeholder seg retten til å nekte dekning for hele eller deler av kravet i fremtiden. Hvis du mottar en reservasjon av rettighetsbrev, kan et avbestillingsbrev snart følge.