Forekomster av matforurensning er vanlige. Ifølge senter for sykdomskontroll og forebygging (CDC) blir ca 48 millioner amerikanere syk hvert år på grunn av en matbåren sykdom.
Av de som blir syke, er 128 000 sykehus og 3 000 dør. Matbårne sykdommer kan skyldes bakterier, virus, parasitter eller kjemikalier som finnes i mat.
Ny føderal lovgivning
Det meste av landets matforsyning overvåkes av Food and Drug Administration (FDA), et føderalt byrå. FDA regulerer alle innenlandske og importerte matvarer, bortsett fra kjøtt, fjærfe og egg (disse matene overvåkes av US Department of Agriculture). FDAs myndighet ble utvidet i 2011 ved gjennomgangen av Food Safety Modernization Act. Loven gjør at FDA kan være proaktiv. Byrået kan nå fokusere på å hindre matbåren sykdom i stedet for å svare på det. Her er noen av lovens hovedtrekk:
- Det krever at FDA krever omfattende kontroller på tvers av matforsyningen for å forhindre matbåren sykdom.
- Det gir FDA ny autoritet til å inspisere matprodusenter og prosessorer.
- Det gir FDA myndigheten til å tvinge et selskap til å huske sine produkter. Tidligere kunne byrået kun anbefale en tilbakekalling.
- Det tillater FDA å samarbeide med andre myndigheter for å forbedre mattryggheten.
Som nevnt ovenfor har FDA nå muligheten til å tvinge et produkt tilbakekalling. Mange matvarer tilbakekalles fordi de er (eller kan være) skadet med skadelige bakterier eller fordi de inneholder potensielle allergener (som melk eller jordnøtter) som ikke er nevnt på etiketten.
Du finner en liste over alle matrelaterte tilbakekallelser som har skjedd innen de siste 60 dagene på FDAs nettside.
Hvordan et forurensningshendelse påvirker virksomheten din
En hendelse som involverer matforurensning kan ha stor innvirkning på virksomheten din. Det kan føre til eiendom og erstatningsansvar som ikke er dekket av forsikringspolicyene dine. Det kan også skade bedriftens omdømme alvorlig.
For det første kan matvarer bli forurenset mens de blir produsert eller lagret på firmaets forretningssted. Forurensede produkter kan ikke brukes, så de må kastes eller ødelegges. Din virksomhet vil opprettholde et økonomisk tap som består av verdien av de forurensede produktene pluss kostnaden for deres bortskaffelse eller ødeleggelse.
For det andre kan en virksomhet som selger et forurenset matprodukt, bli tvunget av omstendigheter, eller FDA skal trekke produktet ut av markedet. Tilbakekallende produkter du allerede har solgt er tidkrevende og kostbare. I enkelte tilfeller kan din virksomhet bli tvunget til å stenge hele eller deler av sin virksomhet. Som en tilbakekalling kan en nedleggelse være frivillig eller kreves av et myndighetsorgan. I begge tilfeller vil virksomheten din trolig miste inntekter i løpet av nedleggelsen og for en stund etterpå.
En tredje risiko knyttet til forurensede produkter er krav fra tredjeparter. Personer som har blitt skadet eller blir syk fra et besmet produkt, kan saksøke firmaet ditt for skader. Din virksomhet kan også bli saksøkt av andre selskaper som kjøpte det forurensede produktet og tapte penger som et resultat. For eksempel er en cookieprodusent tvunget til å huske informasjonskapsler etter at de har lært at nøtter det er kjøpt fra en prosessor. Cookieprodusenten sues prosessoren for kostnadene knyttet til tilbakekallingen.
Endelig kan en forurensing av matforurensning skade firmaets merkevare og omdømme. Kunder kan kaste bort virksomheten din i uker eller måneder etter hendelsen, selv om de aldri kjøpte det tarte produktet eller ble syk. Luring dem tilbake vil ikke være lett. Du må overbevise kundene dine om at du har løst problemet, og at det ikke vil skje igjen.
Kommersiell eiendomsdekning
For tap av forurenset mat som skal dekkes av en kommersiell eiendomspolicy , må maten kvalifisere som forsikret eiendom og skaden må skyldes en dekket årsak til tap. De fleste kommersielle eiendomspolicyer dekker tap eller skade av en eller annen grunn som ikke er spesifikt utelukket. Hvis farene som forårsaket matforurensningen ikke er utelukket, kan tapet bli dekket.
Vær oppmerksom på at nesten alle eiendomsregler utelukker skader forårsaket av forurensning eller sopp (mugg) . Svampekskluderingen gjelder både bakterier og mugg. Noen retningslinjer utelukker skade forårsaket av forurensning. Imidlertid inneholder svamp, forurensning og forurensning ekskluderinger vanligvis unntak. Skade forårsaket av forurensning, sopp eller forurensning kan dekkes hvis skaden er direkte følge av en fare (som brann) som er oppført i unntaket.
Hvis virksomheten din er tvunget til å stenge på grunn av en matforurensningshendelse, og du mister inntekt som følge av dette, vil din bedriftens inntektsforsikring dekke tapet? Svaret er kanskje. Dekningen gjelder bare hvis nedleggelsen skyldes fysisk skade med en dekket risiko for eiendom på stedet. Inntekter du mister på grunn av nedleggelse forårsaket av forurensing av mat med bakterier eller mugg, er ikke sannsynlig å bli dekket.
Forskrift om matforurensning
Hvis virksomheten din er tvunget til å stenge på grunn av oppdagelsen (eller mistanke) om forurensing av mat, vil selskapet trolig miste inntekt og pådra seg ekstrautgifter . Disse tapene kan dekkes under en ISO- godkjenning for matforurensning som er lagt til i eiendomsreglene. Dekningen gjelder bare hvis nedleggelsen er bestilt av Helsetilsynet eller et annet myndighetsorgan . Påtegningen dekker følgende:
- Utgifter til rensing av utstyr som kreves av myndighetene
- Kostnad for å erstatte mat faktisk eller mistenkt for å være forurenset
- Kostnader for medisinske tester og vaksinasjoner for ansatte (med mindre disse kostnadene dekkes av arbeidstakers erstatningsforsikring)
- Tap av bedriftsinntekt som begynner 24 timer etter at du mottar varsel om nedleggelse
- Ekstra annonseringskostnader påløpt for å gjenopprette firmaets rykte
Utgiftene som er nevnt ovenfor er underlagt en årlig samlet grense. Ingen dekning gjelder for statlige pålagte bøter eller straffer.
Generell ansvar Dekning
Krav som er innlevert av kunder for sykdommer som er kontrahert fra forurensede produkter, bør dekkes av selskapets generelle ansvarsforsikring. En generell ansvarspolicy omfatter dekning for produktansvarskrav . Denne dekning gjelder for krav om personskade eller skade på eiendom som kommer fra din bolig og oppstår når produktet ikke lenger er i din fysiske besittelse.
Hvis virksomheten din selger produkter som forbrukes i bedriftens lokaler, vil forsikringsselskapet sannsynligvis legge til en påskrift som heter Produkter / Avsluttede operasjoner som er definert på din ansvarspolicy. Denne påtegningen eliminerer kravet om at kroppsskade eller skade på eiendom må skje vekk fra lokalet til kvalitet som et produkt-fullført driftstap. Resultatet er at en sykdom en kunde opprettholder fra å spise mat på lokalene dine, vil bli dekket som et produkt-gjennomført driftstap, ikke et tap på lokaler og operasjoner.
Generelle ansvarspolitikker inneholder visse unntak som kan være relevante for en hendelse av matforurensning. Nesten alle retningslinjer utelukker krav som skyldes forurensning. De utelukker også skader eller utgifter knyttet til produktreklamer. Enkelte retningslinjer utelukker mold-relaterte krav.
Produkt Recall Endorsement
Som nevnt ovenfor dekker ikke en generell ansvarspolicy kostnaden for tilbakekalling av produkter fra markedet. Ikke desto mindre kan noen av disse kostnadene dekkes under en ISO-godkjenning med tittelen begrenset tilbaketrekningsutgift . Påtegningen dekker visse utgifter du pådrar seg når et produkt av deg må tilbakekalles fordi det inneholder en reell eller mistanke om feil, eller fordi den har blitt manipulert. For dekning som skal gjelde, må produktfeil eller manipulering ha forårsaket (eller forventes å forårsake) kroppsskade eller fysisk skade på materiell eiendom.
Tilbaketrukket godkjenning av begrenset produkt omfatter ikke skade på deg av noen andre som har påført utgifter for å ta ut det forurensede produktet fra markedet. For eksempel leverer firmaet hvetemel til et lokalt bakeri. Du oppdager at en misfornøyd medarbeider av deg har manipulert med et parti mel, som forurenser det med en pulverisert gjødsel. Du informerer bakeriet, som er tvunget til å trekke 300 brød brøt det solgte som inneholder det malte melet. Hvis bakeriet saksøker deg for å hente kostnadene det pådrar seg for å tilbakekalle brødet, vil erstatningen ikke bli dekket av påtegningen.
Noen forsikringsselskaper har utviklet sin egen tilbakekallingserklæring. Disse påtegningene kan være bredere enn standard ISO-versjonen.
Forurenset produkter Forsikring
De påtegninger som er beskrevet ovenfor dekker bare noen av risikoen forbundet med forurenset mat. Bredere dekning er tilgjengelig under en forurenset produktpolicy. Forurenset produkter forsikring er laget for produsenter eller distributører av produkter som kan sitte forbrukere hvis de blir forurenset. Eksempler er mat (inkludert kjæledyrmat), legemidler, kosmetikk og urte kosttilskudd.
Forurensede produkter er ikke standardisert, slik at dekning varierer fra en forsikringsselskap til en annen. Retningslinjer omfatter vanligvis tilbakekallingskostnader og skader som følge av tredjeparts krav. Dekning er ofte initiert ved utilsiktet forurensning (inkludert mislabeling) eller ondsinnet manipulering av den forsikredees produkt. Ondsinnig manipulering er vanligvis et definert begrep. Det betyr vanligvis den forsettlige endringen eller forurensningen av et produkt som får produktet til å være farlig eller uegnet til den tilsiktede bruken. Tampering kan dekkes om skyldneren faktisk forurenser produktet eller bare truer med å gjøre det.
Her er noen av de deksler som en forurenset produktpolicy sannsynligvis vil inkludere:
- Skader som følge av tredjeparts krav
- Forsvarsdekning for tredjeparts krav
- Produkt tilbakekallingskostnader
- Kostnad ved å ødelegge eller avhende forurensede produkter
- Tap av verdi av forurensede produkter
- Tap av inntekt og ekstra kostnad
- Produktutpressingskostnader
- Kostnad ved å ansette en krisestyringskonsulent
- Kostnad for å rehabilitere selskapets merkevare for å gjenopprette kundenes tillit