Hvis du er en entreprenør, er det viktig å forstå hvilke typer krav som sannsynligvis vil bli dekket og som ikke er.
Eksempel
Det følgende scenariet viser hvordan et feilaktig arbeidskrav kan oppstå. Ed eier Elite Electrical, en elektrisk entreprenørvirksomhet. Elite Electrical har blitt ansatt av en eiendomseier kalt Prime Properties for å installere ny belysning i et kontorbygg Prime eier. To av Eds ansatte fullfører installasjonsarbeidet.
En måned etter at belysningsarbeidet er fullført, klager Prime Properties til Ed at lysene ikke fungerer som de skal. Eds mannskap gjør flere turer tilbake til arbeidsstedet for å fikse problemene, men Prime er ikke fornøyd. Eiendomseieren hevder at Eds ansatte ikke klarte å installere bryterne korrekt og at de brukte skumle materialer.
Prime Properties ansetter en annen elektrisk entreprenør for å rette elitenes feil og saksøke Elite Electrical for kontraktbrudd.
Suksessen hevder at elitets bruk av dårlige materialer og feil installasjonsmetoder utgjorde dårlig håndverk. Elite er forsikret for ansvar i henhold til en standard generell ansvarspolicy. Ed videresender søksmål til hans ansvarforsikringsselskap , som raskt nekter dekning. Ed er bedøvet. Hvorfor er ikke kravet dekket?
Krav til dekning
For krav om å bli dekket under en generell ansvarspolicy, må flere krav være oppfylt. For det første må kravet søke erstatning mot en forsikret for personskade, skade på eiendom eller personskade og reklameskade . For det andre skal kroppsskade eller skade på eiendom skyldes en forekomst . Hvis påstanden påstår personskade og reklameskade, må skaden skyldes en lovbrudd. For det tredje må kroppsskade, skade på eiendom eller personskade- og reklameskader finne sted i løpet av policyperioden og innenfor dekningsområdet . (I denne artikkelen skal vi anta at den tredje betingelsen er oppfylt.) Endelig må kravet ikke være underlagt politikkutsetting .
1. Gjelder fordringshaveren kroppsskader eller skade på eiendom?
I Elite Elite-eksemplet som er skissert over, antyder drakten mot Elite kun dårlig utførelse. Prime Properties har ikke påstått at Elites dårlige håndverk forårsaket Prime å opprettholde kroppsskade eller skade på eiendom. Drakten er derfor ikke dekket under elitenes generelle ansvarspolicy.
2. Har en forekomst tatt sted?
Prime Properties 'søksmål mot Elite Electric hevder at den elektriske entreprenøren ikke oppfyller vilkårene i kontrakten .
Eds selskap gjorde ikke hva det hadde lovet å gjøre, og nå vil eiendomsmegleren tilbakebetale.
Eds ansvarspolitikk dekker skader som Eds selskap er lovlig å betale på grunn av personskade eller skade på eiendom forårsaket av en forekomst . Elites manglende evne til å utføre er ikke en ulykke. Da det ikke har skjedd noe, er premissens brudd på kontraktsdrakt ikke dekket under elitenes ansvarspolitikk.
Som hovedregel er søksmål basert på kontraktbrudd ikke dekket under generell ansvarspolicy. En ansvarspolicy er ikke en garanti for at arbeidet ditt vil bli gjort i samsvar med en kontrakt. En prosjekteier kan kreve at du garanterer at arbeidet ditt blir gjennomført som lovet i kontrakten. Du kan gi denne garantien ved å kjøpe en fullføringsbinding. Fordi kvaliteten på arbeidet ditt er under din kontroll, antar du risikoen for at arbeidet ditt kan være defekt.
Enkelte søksmål mot entreprenører søker erstatning for brudd på kontrakt og for personskade eller skade på eiendom. I Elite Elite-eksemplet, anta at Eds ansatte har installert belysningsarmaturene. Kort tid etterpå ledet en ledning til et av lysene overopphetet. Den varme ledningen antenner en brann som forårsaker 10 000 dollar i eiendomskader.
Prime Properties sues Elite Electrical for brudd på kontrakt og for brannskader forårsaket av feilkoblingen. Elites ansvarspolicy skal dekke eiendomsskaden del av kravet.
3. Gjør eventuelle eksklusjoner anvendelse?
En generell ansvarspolicy inneholder unntak som eliminerer dekning for visse drakter som oppstår som følge av feil arbeid. Disse unntakene er komplekse, og domstolene tolker ikke dem på en konsekvent måte. Her er noen grunnleggende konsepter å huske på. Dette er generelle regler, og unntak kan gjelde under noen omstendigheter.
- Hvis arbeidet ditt er feil, vil ikke retningslinjene dine dekke kostnadene ved å gjøre om det. I Elite Electrical-scenariet, anta at Prime Properties setter Elite for kostnaden ved å ansette en annen entreprenør for å gjøre elitenes skummel arbeid klar. Elites ansvarspolitikk vil ikke dekke kostnadene ved å korrigere det feilaktige arbeidet.
- Hvis du jobber på en del av en bygning og ved et uhell forårsaker skade på den spesifikke delen du jobber med, vil ikke retningslinjene dine dekke skaden. For eksempel er du en elektrisk entreprenør. Du har blitt ansatt av en eier for å installere et nytt elektrisk panel. Mens du arbeider på panelet, starter du ved en uhell en brann og panelet blir ødelagt. Hvis eiendomseieren krever erstatning for skade på panelet, vil forsikringsselskapet ikke dekke tapet.
- Hvis arbeidet du har fullført opprettholder eiendomsskade, vil ikke retningslinjene dine dekke skaden. For eksempel, anta at du driver en murverksvirksomhet. Du ansettes av et hus for å installere en murvegg. Fordi du brukte feil type mørtel, kollapser murveggen etter at den er ferdig. Hvis huseiere krever at du gjør om igjen veggen (eller betale kostnadene ved å ansette en annen entreprenør), vil kravet ikke bli dekket av din ansvarspolicy.
Unntak unntak
De tre utelukkelsene som er beskrevet ovenfor, gjelder vanligvis ikke hvis feil arbeidet ditt forårsaker skade på en tredjepart eller skader eiendom annet enn arbeidet ditt. For eksempel, i det elektriske panelet som er skissert tidligere, anta at brannen sprer seg fra panelet til en tilstøtende vegg. Veggen er skadet. Hvis eiendoms eieren saksøker deg for skade på veggen, bør din ansvarspolitikk dekke kravet. Kravet bør dekkes fordi andre eiendommer enn det elektriske panelet har blitt skadet på grunn av en forekomst.
På samme måte, hvis skade på ditt fullførte arbeid skadet en tredjepart eller forårsaker skade på annen eiendom, skal skaden eller skaden dekkes. For eksempel, anta at du bruker feil type mørtel for å bygge en murvegg. Vegget kollapser på husets bil, noe som ødelegger kjøretøyet. Din ansvarspolitikk bør dekke skaden på bilen. I dette tilfellet har ditt feilarbeid forårsaket skade på eiendom annet enn veggen.
Skader på arbeid du har gjennomført kan også dekkes hvis det skadede arbeidet ble utført av en underentreprenør du ansatt. For eksempel, anta at du driver en murverksvirksomhet og har blitt ansatt av en eiendoms eier for å gjøre omfattende murverk. Du ansetter en underleverandør for å bygge en murvegg, men gjør alle de gjenværende arbeidene selv. Underentreprenøren utfører ubemannet arbeid, veggen kollapser, og eiendoms eieren saksøker deg for skade på eiendom. Fordi veggen ikke var ditt arbeid, kan kravet om skade på eiendom bli dekket.