Tilleggsgrenser
En teppe grense bidrar til å sikre at du har nok dekning hvis noen av eiendommen øker i verdi i løpet av policyperioden.
Grensen kan gjelde for mer enn en type eiendom, for eksempel bygninger og personlige eiendommer. Det kan også gjelde for eiendom på flere steder. For eksempel, anta at eiendomspolitikken inkluderer en grense på $ 3 millioner som dekker bygninger og personlige eiendommer på to steder. Hvis et tap oppstår på et hvilket som helst sted, vil hele grensen på 3 millioner dollar være tilgjengelig.
I motsetning til en bestemt grense, gir en grensegrense en pute som beskytter deg hvis en del av eiendommen din øker i verdi uventet. For eksempel, anta at du legger til nytt utstyr på en av stedene dine etter at retningslinjene dine er utstedt. Som et resultat øker verdien av din personlige eiendom fra $ 500.000 til $ 650.000. Hvis all din personlige eiendom er ødelagt av en brann, vil $ 3 millioner teppe grensen være tilgjengelig. Hadde du forsikret deg om at personlig eiendom under en spesifikk grense på $ 500 000, ville grensen din være brukt opp.
Du ville måtte betale de resterende $ 150.000 i lommen.
En teppe grense er ofte kombinert med avtalt verdi dekning . Hvis du velger denne dekning, må du sende inn en erklæring om forsikrede eiendomsverdier til forsikringsselskapet før din policy begynner. Erklæringen representerer en avtale mellom deg og ditt assurandør om at verdiene du har oppført er de faktiske verdiene til den forsikrede eiendommen.
Når forsikringsselskapet mottar erklæringen, vil coinsuranceklausulen i politikken bli suspendert. Hvis et tap oppstår, vil forsikringsselskapet betale opp til forsikringsgrensen som gjelder for den skadede eiendommen.
Margin Clause
En marginklausul legges til en kommersiell eiendomspolicy med en påtegning . Det begrenser beløpet du vil motta for tap hvis eiendommen som er underlagt et teppe grense er skadet eller ødelagt. Hvis et tap oppstår, vil forsikringsselskapet ikke betale mer enn en spesifisert prosentandel av verdien av den skadede eiendommen.
Påtegningen inneholder en tidsplan for forsikret eiendom. Tidsplanen viser hver type eiendom som er forsikret under et teppe grense. Hver er identifisert av et lokalnummer, bygningsnummer og beskrivelse. En prøve av en marginklausul er vist nedenfor.
Rute
| Lokaler # : | 1 | Bygning # : | 1 | Margin Clause: | % 120 |
| Beskrivelse av eiendom: Bygningen ligger på 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Lokaler #: | 1 | Bygning #: | 1 | Margin Clause: | % 120 |
| Beskrivelse av eiendommen: Business Personal Property ligger på 125 Market St., Pleasantville, CA |
Hvordan det fungerer
I dette eksemplet er bygg og privat eiendom lokalisert på 125 Market St. underlagt en marginklausul på 120 prosent. Forsikringsselskapet bruker denne prosentandelen til å beregne det maksimale tapet som skal betales for hver type eiendom. Det maksimale tapet som skal betales er det mest forsikringsselskapet vil betale for tap som involverer den aktuelle eiendommen. Forsikringsselskapet beregner det maksimale tapet som skal betales ved å multiplisere marginklausulen prosentvis av verdien av den skadede eiendommen. Den verdien er basert på den siste verdivurderingen du har gitt til forsikringsselskapet ditt.
For eksempel, anta at du har kjøpt en eiendomspolicy med en grense på $ 3 millioner. Din nåværende policy er basert på følgende verdier du har sendt til forsikringsselskapet ditt (anta at grenser og verdier representerer erstatningskostnader):
- Bygg på Premises # 1 (125 Market St.): $ 1 million.
- Forretningspersonell på lokaler # 1: $ 500.000.
- Bygg på Premises # 2 (250 Market St.): $ 1 million.
- Forretningspersonell på lokaler # 2: $ 500.000.
Hvis bygningen i lokalene # 1 er fullstendig ødelagt i en brann, vil forsikringsselskapet ikke betale mer enn $ 1,2 millioner ($ 1 million ganger 1,2) for å erstatte bygningen. På samme måte, hvis all din personlige eiendom i lokalene nr. 1 er ødelagt, betaler det mest forsikringsselskapet ditt for å erstatte det med $ 600 000 ($ 500 000 ganger 1,2).
ulemper
Margineklausuler er utformet for å sikre forsikringsselskaper , ikke forsikringstakere. Når en marginklausul inngår i en eiendomspolicy, kan beløpet som betales for et tap være betydelig mindre enn grensegrensen.
En marginklausul vil ha størst innvirkning når:
- Din eiendom opprettholder et stort tap.
- Den skadede eiendommen har økt i verdi siden politikken begynte.
- Du har ikke rapportert den økte verdien til forsikringsselskapet ditt.
For eksempel, anta at du eier to bygninger på forskjellige steder. All din eiendom på begge steder er forsikret under en grense på $ 4,5 millioner. Din eiendom er underlagt en marginklausul på 115%. Før din policy begynte, sendte du en erklæring til forsikringsselskapet ditt om at verdien av hver bygning var 1,5 millioner dollar. Erklæringen viste at verdien av din personlige eiendom på hvert sted var $ 750.000.
En brann bryter ut på en av stedene dine, og ødelegger bygningen og innholdet. Skaden beløper seg til 1,8 millioner dollar for din bygning og 900.000 dollar for din personlige eiendom. Den totale mengden av skaden er $ 2,7 millioner, som er betydelig mindre enn din grensegrense. Likevel vil forsikringsselskapet bare betale $ 1,75 millioner for skaden på byggnaden din ($ 1,5 millioner ganger 1,15) og $ 862,500 for din personlige eiendom ($ 750.000 ganger 1,15). Du må selv betale det gjenværende tapet. Din out-of-pocket-tap er $ 50 000 for skaden på din bygning og $ 37 500 for skade på din personlige eiendom.
Coinsurance og dedikater
For enkelhets skyld har beregningene som er skissert ovenfor, ignorert fradrag og samforsikring. Disse påvirker ikke beregningen av det maksimale tapet som skal betales. Imidlertid vil forsikringsselskapet redusere eventuelle tapsbeløp med beløpet av egenandel. Hvis retningslinjene dine inneholder en coinsuranceklausul, vil forsikringsselskapet redusere tapet ditt hvis den skadede eiendommen er underforsikret.