Overdreven Versus Paraply Dekning
Mange paraplypolitikker gir en kombinasjon av overskytende ansvar og paraplydekning.
Overdreven dekning gir ekstra grenser når et tap overstiger grensene som er gitt av din primære ansvarspolicy. Paraplydekning gjelder for tap som ikke er dekket av primærforsikring.
Noen såkalte paraplyer er virkelig overdrevne politikker i forklædning. De spegler bare dekningene som tilbys av de grunnleggende retningslinjene. Når du handler for en paraply, ser du etter en policy som gir bredere dekning enn din primære policy. Din agent eller megler kan hjelpe deg med å finne ut hvilken paraply som passer for deg.
Forsikringsavtale
Forsikringsavtalen er grunnlaget for en paraply. Det er et logisk sted å begynne når du vurderer en policy. Den består av et bredt utsagn som beskriver dekningen som tilbys. Det er tre viktige funksjoner å se etter i forsikringsavtalen.
Den første er en erklæring om at assurandøren vil "betale på vegne". Dette betyr at forsikringsselskapet vil betale erstatning i stedet for å gi refusjon.
Unngå noen paraply som begynner med uttrykket "Vi vil holde deg fri." Dette betyr at forsikringsselskapet vil refundere deg for utgifter bare etter at du har betalt dem ut av lommen.
For det andre bør paraplyen ha samme dekningstrigger ( forekomst eller kravskapt ) som din primære generelle ansvarspolitikk .
Hvis primæransvarspolitikken gjelder på en begivenhetsbasis, bør paraplyen også gjelde på forhånd. På samme måte bør du kjøpe en skaderegistrert paraply dersom din primære generelle ansvarspolitikk er kravskrevd.
For det tredje, sjekk for å se om paraplyen inneholder en selvforsikret retensjon (SIR). En SIR er et dollarbeløp (for eksempel $ 10.000) som du må betale for lommeboken for hvert krav som dekkes av paraplyen, men ikke av din primære forsikring. Hvis det er mulig, velg en policy uten SIR.
Hvem er dekket?
En paraplypolitikk bør dekke alle de personer og enheter som er beskrevet i "hvem er en forsikret" del av ditt generelle ansvar og kommersielle retningslinjer for automatisk ansvar . Ideelt sett vil det gi bredere dekning enn dine grunnleggende retningslinjer.
En viktig funksjon å lete etter er automatisk dekning for ekstra forsikringer . Dette eliminerer behovet for å legge til individuelle parter i paraplyen din via påtegninger . Noen retningslinjer dekker spesifikke typer ekstra forsikringer som utleiere eller leverandører . Andre dekker alle parter inkludert som ekstra forsikringsselskaper under din primære policy. Noen paraplyer begrenser dekning til fester som er pålagt å dekkes som ekstra forsikringer i henhold til en skriftlig kontrakt .
Forsvar
Forsvarsdelen av politikken skal angi at forsikringsselskapet vil betale forsvarsomkostninger i tillegg til (ikke innenfor) policygrensen. Dette er viktig siden kostnaden for å forsvare et krav kan være betydelig. Hvis disse kostnadene reduserer forsikringsgrensen, kan du ha liten eller ingen dekning igjen for å betale erstatning.
Noen paraplyer angir ikke klart om forsvarskostnader er betalt i tillegg til grensen. I så fall, se etter begrepet ultimate nettotap . Forsikringsavtalen kan angi at forsikringsselskapet vil betale det ultimate nett tap på vegne av den forsikrede. Hvis politikken inneholder dette begrepet, må du se opp meningen i Definisjonen. Pass på at ultimat netto tap ikke inkluderer forsvarsomkostninger.
utelukkelser
Hvis du har kjøpt arbeidsgiveransvar og forsikringsforsikring , bør din paraply også inkludere disse dekkene.
Pass på at de ikke er utelukket.
Når du vurderer et paraplytilbud, vær sikker på å spørre hvilke påtegninger og utelukkelser assurandøren vil legge til i policyen. Merk at en paraply kan utelukke enkelte tap som dekkes av en primærpolicy. For eksempel utelukker de fleste paraplyer eiendomsskader på eiendom i varetekt eller kontroll, inkludert skader på lokaler du leier . På samme måte utelukker de fleste paraplyer ikke forpliktelser som pålegges av deg under en uforsikret bilist eller ikke-automatisk billov .
Forhold
Mange paraplyer inneholder en bestemmelse i vilkårene avsnittet Vedlikehold av underliggende forsikring. Denne klausulen krever vanligvis at du opprettholder all primærpolicy som var i kraft da du kjøpte paraplyen. Hvis du avbestiller eller ikke fornyer en primærpolicy, må du straks varsle paraplyforsikringsselskapet.
Endelig bør dekningsområdet i en paraply være bredere enn det i din grunnleggende ansvarspolicy. De fleste paraplyene dekker forekomster og ulykker som finner sted hvor som helst i verden.