Utelukkelse av arbeidsgivere
Anta at en ansatt av deg er skadet på jobben og saksøker firmaet ditt for kroppsskade . Vil kostyten bli dekket under din generelle ansvarspolicy ? Svaret er generelt nei. Dekning A i politikken inneholder en utelukkelse som gjelder arbeidstakerrettigheter. Denne ekskluderingen kalles arbeidsgiverens erstatningsansvar . Utelukkelsen gjelder to typer dresser:
- Enhver anklage som hevder at du er skadet for en medarbeider, hvis skaden oppstår i løpet av arbeidstakerens ansettelse. For eksempel er Jack, en ansatt av deg, skadet på jobben. Du har kjøpt en arbeidstakers kompensasjonspolicy som kreves av loven. Likevel, Jack avviser arbeidstakere kompensasjon fordeler og saksøker deg for kroppsskade.
- Enhver anklage som hevder kroppsskade til bestemte familiemedlemmer til den skadde ansatt som følge av arbeidstakerens skade. For eksempel saksøker kone deg for kroppsskade. Hun hevder at hun har utviklet migrenehodepine som følge av omsorg for sin skadede mann.
Mens de er utelukket av din ansvarspolitikk, er arbeidstakerrettigheter dekket under arbeidsgiveransvarsdekning . Denne dekning er inkludert i arbeidstakernes kompensasjonspolicy under del to.
Unntak for ansvar antatt under en kontrakt
Arbeidsgiverens erstatningsansvar i ansvarspolitikken inneholder et viktig unntak.
Utelukkelsen gjelder ikke for skade på en ansatt av deg hvis du påtar deg ansvaret for den skaden i henhold til en kontrakt. For dekning å søke, må kontrakten kvalifiseres som en forsikret kontrakt , ettersom dette begrepet er definert i retningslinjene dine. Med andre ord, hvis du påtar deg ansvar for personskader i henhold til en kontrakt som oppfyller definisjonen av en forsikret kontrakt , bør du dekkes for eventuelle drakter som oppstår ved disse personskader. Følgende eksempel viser hvordan unntaket fungerer.
Eksempel
Classic Construction er en generell entreprenør. Classic har blitt ansatt av en bygningseier for å ombygge en leilighetskompleks. Classic Construction hyr en underleverandør, Pronto Painting, for å male utvendig av bygningen.
Ansatte i Pronto Painting kan bli skadet mens de jobber i leiligheten. De fleste statlige arbeidstakere erstatning lover forbyr arbeidstakere fra saksøke sin egen arbeidsgiver så lenge arbeidsgiver har gitt arbeidstakere kompensasjon dekning. (Disse lovene inneholder noen unntak , og det er grunnen til at arbeidstakernes kompensasjonspolicy inkluderer dekning av arbeidsgiveransvar).
Arbeidstakers kompensasjonslover kan ikke forby at skadede arbeidere saksøker andre enn arbeidsgiveren. Classic Construction vil ikke bli saksøkt av skadede ansatte i Pronto Painting.
Således inkluderer Classic en erstatningsklausul i kontrakten. Denne klausulen krever at Pronto Painting tar ansvar for eventuelle krav mot Classic Construction som skyldes skader på Pronto-ansatte, hvis skader oppstår mens Pronto jobber med leilighetsprosjektet. Med andre ord, hvis Classic Construction saksøges av en skadet ansatt i Pronto Painting, må Pronto (eller dets ansvarforsikringsselskap) betale alle kostnader knyttet til kravene.
Anta at Jim, en ansatt i Pronto Painting, maler en vegg i leiligheten når han faller av stillas. Jim skadet ryggen hans. Han samler arbeidstakere kompensasjon fordeler og deretter ansetter en advokat. Advokaten hjelper Jim med å få erstatningskrav mot Classic Construction. Jim krever en stor sum penger. Han hevder at Classic Construction er ansvarlig for sin skade fordi det ikke klarte å gi en trygg arbeidsplass.
Når Classic Construction mottar Jims søksmål, notiserer den skadesløsningsavtalen i kontrakten Pronto signert. Siden Pronto Painting antok ansvar for krav som Bill's, Classic sender kravet til Pronto Painting.
Pronto Painting videresender kravet til ansvarsforsikringsselskapet. Kontrakten mellom Pronto Painting og Classic Construction oppfyller definisjonen av en forsikret kontrakt under maleri-entreprenørens ansvarspolitikk. Kontrakten er dekket fordi det er en typisk erstatningsavtale (antagelse om erstatningsansvar ) der Pronto Painting overtok ansvaret for personskade på Pronto sine ansatte på vegne av hovedentreprenøren.
Arbeidsgiver betaler to ganger
I eksemplet ovenfor har Pronto Painting (eller dets forsikringsselskaper) i hovedsak betalt for Jims skade to ganger. Pronto arbeidstakere kompensasjon forsikringsselskap betalt for arbeidstakere kompensasjon fordelene det ga til Jim. Deretter betalte Pronto ansvarlig forsikringsgiver kostnadene knyttet til Jims søksmål mot Classic Construction. Begge påstandene stammer fra samme skade.
I noen stater ville Jim bli pålagt å refundere arbeidstakerens erstatningsforsikringsselskap dersom skaden han mottok fra søksmålet hans, oversteg mengden arbeidstakers kompensasjonsfordeler. For eksempel, anta at Jim mottok $ 100.000 i arbeidstakerutligningsgodtgjørelser og $ 200.000 i skader (eller et oppgjør). Noen stater vil kreve at Jim skal tilbakebetale arbeidstakernes kompensasjonsforsikringsselskap for den $ 100.000 det betalte til ham.
Ekstra forsikret
Endelig liker eiendomseiere, entreprenører og andre parter som ansetter underleverandører ikke å stole utelukkende på en kontrakt for å beskytte dem mot søksmål fra underleverandørens ansatte. De vil også kreve ytterligere forsikret godkjenning av underleverandørens ansvarspolitikk.
I Classic Construction-eksempel ville Classic trolig kreve Pronto Painting å legge Classic til Pronto's ansvarspolicy som en ekstra forsikret . Som forsikret under Pronto-politikken vil Classic trolig bli dekket for jims drakt. Arbeidsgiverens erstatningsansvar i politikken gjelder ikke for Classic fordi Jim ikke er ansatt i Classic Construction.