Begrensninger av eiendomspolitikk
Kunstverk, samleobjekter og lignende varer kvalifiserer som dekket eiendom i henhold til en standard handelspolitikk .
Imidlertid inneholder mange retningslinjer bestemmelser som begrenser dekning for slik eiendom.
verdivurdering
Et stort problem er verdsettelse. I mange politikker gjelder ikke erstatningsdekningsdekning for kunstverk, antikviteter eller sjeldne artikler. Selv om du har valgt å forsikre virksomheten din personlig eiendom på en erstatningskostnadsbasis, vil ethvert tap som involverer kunstverk bestemmes ut fra den faktiske kontante verdien av det skadede elementet. "Kunstverk" inkluderer etsninger, bilder, statuer, kuler, bronse, porselen og bric-a-brac. Disse elementene kan være kostbare å reparere og vanskelig å erstatte. Noen kan være unike og vanskelige for forsikringsselskapet å verdsette nøyaktig. Av disse grunner bør kunst ikke være forsikret på en faktisk kontantverdig basis.
utelukkelser
Mange næringseiendomspolitikker utelukker farer som malerier og annen kunst kan være utsatt for. Her er eksempler:
- Endringer eller ekstremer i temperatur;
- fuktighet eller tørrhet i atmosfæren;
- marring eller skrape;
- nesting eller angrep av insekter, fugler eller gnagere;
- f ungus ;
- Kontinuerlig lekkasje av vann eller fuktighet over 14 dager eller mer;
- Vannlekkasje fra rørleggerarbeid eller klimaanlegg forårsaket av frysing.
De første fem utelukkelsene som er nevnt ovenfor, er ofte underlagt et unntak for påfølgende tap med en "spesifisert årsak til tap" (navngitt fare).
Det vil si dersom temperaturendringer, fuktighet etc. medfører en navngitt fare, er skaden forårsaket av den nevnte fare dekket. For eksempel fugler som nester nær en lysarmatur utløser en brann i firmaets bygning. Brannen ødelegger et maleri som henger på kontormuren. Nestende fugler er en utelukket fare, men en brann er en "spesifisert årsak til tap." Dermed skal skaden på maleriet dekkes.
Bruddbegrensning
Mange retningslinjer inneholder en begrensningsavdeling som utelukker dekning for brudd på skjøre gjenstander som statuary, marmor og porselen. Brudd på slike eiendeler er unntatt med mindre det kommer fra en "spesifisert årsak til tap".
For eksempel bryter vandaler inn på kontoret din en natt og kaster en verdifull statue på et betonggulv. Statuen bryter. Fordi bruddet skyldes en overdrevet fare (hærverk), skal skaden på statuen dekkes. Skaden ville imidlertid ikke bli dekket dersom vedtektene brøt fordi en arbeidstaker ved et uhell slått det av en hylle som den ble vist på.
Fine Arts Dekning
Av de grunnene som er nevnt ovenfor, bør du ikke stole på kommersiell eiendomspolicy for å dekke verdifull kunstverk. For å beskytte din bedrift mot tap, må du kjøpe kunstforsikring.
Denne dekning legges ofte til en kommersiell eiendomspolicy med en påtegning . Det kan også skrives av seg selv som en egen politikk. En fin kunstform eller påtegning kalles ofte en kunstnerflater .
Følgende diskusjon fokuserer på kunstdekning som vanligvis kjøpes av små bedrifter. Denne dekning er laget for bedrifter som eier verdifull kunstverk, men ikke i kunstindustrien. Museer, kunstforhandlere, utstillinger, kommersielle kunstnere og andre kunstrelaterte bedrifter krever spesialisert dekning.
verdivurdering
De fleste kunstformer omfatter kunstverk og andre samleobjekter på en avtalt verdi basis . Dette betyr at du og ditt forsikringsselskap er enige om verdien av hvert element i begynnelsen av policyperioden. Hvis et kunstverk går tapt, skadet eller stjålet, vil tapet bli beregnet ut fra avtalt verdi.
En fradragsberettiget gjelder for hvert tap.
Når du kjøper kunstdekning, må du kontrollere at verdiene du sender til forsikringsselskapet er nøyaktige. Hvis du ikke er sikker på verdien av et element, må du vurdere at eiendommen er vurdert av en anerkjent taksator. Din policy bør inneholde en liste over hver forsikret vare og den avtalte verdien. Hvis en gjenstand er ødelagt eller stjålet, vil assurandøren ikke betale mer enn den avtalte verdien minus egenandel.
Dekket eiendom
De fleste småbedrifter som kjøper en kunstfisker, er forsikret under en planlagt form. Denne typen skjema dekker elementene som er oppført i deklarasjonene. Uplanlagt eiendom er ikke dekket. En fordel ved en planlagt form er at verdien av hvert forsikret element er utpekt i tidsplanen. Bedriftseiere vet på forhånd hvor mye de vil motta fra forsikringsselskapet dersom en sikret vare opprettholder et totalt tap.
Bedrifter som kjøper nytt kunstverk ofte kan vurdere å kjøpe kunstdekning under blanketform. Sistnevnte dekker alle eiendommer som oppfyller definisjonen av "kunst" i politikken. Forsikrede varer må ikke oppføres individuelt.
De fleste fine kunstformer dekker eiendom du eier, samt eiendommer som er i varetekten, men eid av noen andre. For eksempel viser virksomheten din kunstverk eid av en artist. Hvis artikkelen er planlagt i retningslinjene dine, kvalifiserer den seg som dekket eiendom.
Mange former gir begrenset dekning for eiendom som er i transitt eller på et sted du ikke eier. Eiendom som vises på en utstilling kan spesifikt utelukkes. Les retningslinjene nøye før du flytter kunstverk fra stedet.
De fleste tidsskjemaer gir litt dekning for kunst som du kjøper i løpet av policyperioden. Grensen er vanligvis lav, og dekning er kortsiktig (ofte 30 dager). Hvis du kjøper nytt kunstverk, ta kontakt med forsikringsselskapet omgående for å få varen lagt til i retningslinjene dine.
Utelukket farer
Fine artsformer inneholder færre ekskluderinger enn en standard eiendomspolicy. De fleste dekker skade forårsaket av risiko som ikke er spesifikt utelukket. Her er noen vanlige unntak:
- Krig, atomfare, regjeringstiltak (som anfall);
- D ishonesty begått av deg, en selskapets leder eller dine ansatte;
- mystisk forsvinning;
- frivillig avskjed med eiendommen;
- utslipp av forurensende stoffer;
- slitasje;
- e arthquake og flom ;
- brudd på skjøre gjenstander.
Udelukkelsen av brudd ligner ofte den som finnes i standard eiendomspolitikk. Denne ekskluderingen kan imidlertid elimineres for en tilleggspremie. Dekning for flom og jordskjelv kan også være tilgjengelig.
Utvidede dekningsendringer
Små bedrifter oppnår ofte kunstdekning som en del av en "utvidet dekning" påtegning knyttet til en kommersiell eiendom eller bedriftseierens policy. Mange forsikringsselskaper tilbyr disse anbefalingene som et markedsføringsverktøy. De er en praktisk måte å skaffe en gruppe deksler til en fornuftig pris.
Det er flere problemer å vurdere når billedforsikring er gitt under en "utvidet dekning" påtegning. For det første er grensen vanligvis lav, for eksempel $ 10.000 eller $ 25.000. Denne grensen kan være utilstrekkelig til å dekke et verdifullt kunstverk. Et annet problem er en verdsettelse. Under mange påtegninger verdsettes skadede kunstformer basert på minst av følgende:
- kostnaden for å reparere eiendommen;
- kostnaden for å erstatte eiendommen;
- Eiendommens faktiske kontantverdi.
Som nevnt tidligere, bør kunst ikke være forsikret på en faktisk kontantverdig basis.
For det tredje kan kunstfaget være underlagt de samme unntakene som finnes i eiendomspolitikken. Noen påtegninger endrer ekskluderingsseksjonen i politikken slik at bare noen få av dem gjelder for kunst. Andre gjør ingen endringer i det hele tatt.