Opplev Modifier
En opplevelsesmodifierer er en numerisk faktor som multipliseres med premien din. Modifikatoren kan være mindre enn, lik eller større enn 1,0. En modifikator som er mindre enn 1,0, vil resultere i en kreditt (premium reduksjon) mens en modifikator som er større enn 1,0, vil resultere i en debet (premieøkning).
Erfaringsmodifikatorer beregnes av en arbeidsgiverkompensasjonsvurderingsorganisasjon. Dette bør være NCCI hvis firmaet driver virksomhet i en NCCI-stat. Ellers vil modifikatoren din sannsynligvis bli beregnet av statens arbeidskompensasjonsbedringsbureau. Uansett hvilken organisasjon som utsteder modifikatoren din, bør den gi et regneark som forklarer hvordan modifikatoren din ble bestemt. Modifikatoren er beregnet ut fra en treårig historie av lønn og tap. Denne informasjonen er gitt til vurderingsorganisasjonen av forsikringsselskapet ditt .
Denne artikkelen vil forklare NCCIs Erfaringsbedømmelse regneark. Selv om regneark som brukes i ikke-NCCI-stater, kan avvike noe fra NCCIs, inneholder de vanligvis de samme typer informasjon.
Sammendrag Seksjon
Den øverste delen av regnearket består av en kontosammendrag. Denne delen inneholder følgende informasjon:
- Risikoenavn Ditt firmanavn
- Risiko-ID Numbe r Et 9-sifret tall som er tildelt din bedrift av NCCI
- Vurdering Effektiv dato Datoen endringen din trer i kraft. Dette er vanligvis det samme som jubileumsrangeringsdatoen din.
- Produksjonsdato Datoen din modifikator ble beregnet
- Oppgi staten hvor du opererer hvis du bare driver forretninger i en stat. Vil vise "utdanningen" hvis du opererer i flere stater.
Erfaringsperiode
Hovedarket er delt vertikalt i tre seksjoner, en for hvert år inkludert i opplevelsesvurderingsperioden. Hvert avsnitt oppsummerer premie- og tapsinformasjonen for det angitte året. Dataene er ordnet slik at den eldste informasjonen er øverst. For eksempel, anta at 2015 modifikatoren ble beregnet ut fra data fra 1. januar 2011 til 1. januar 2014. Dataene for perioden 1. januar 2011 til 1. januar 2012 vil vises øverst. Det blir etterfulgt av data for det følgende år (2012 til 2013). Data for det siste året (2013 til 2014) vises nederst.
For hvert av de tre årene viser regnearket policenummeret og de effektive datoene. Inkludert er også en 5-sifret bærekode. Denne koden er tildelt av NCCI. Det identifiserer forsikringsselskapet som utstedte politikken .
Klassekoder, lønn og forventede tap
Regnearket er ordnet slik at klassifiseringskoder , lønn og forventede tapdata vises på venstre side av siden. Kravinformasjon (adressert i del to av denne artikkelen) vises på høyre side.
Tabellen nedenfor viser typen informasjon som vises i de seks første kolonnene i regnearket. Den første kolonnen (Kode) angir klassifiseringskodene som er tildelt bedriften din.
I dette eksemplet er det to klassekoder, 8810 (Kontorarbeidere) og 8742 (Outside Salespersons).
Den andre kolonnen viser den forventede tapstakten (ELR). ELR er et dollarbeløp beregnet av aktuarer. Den er basert på premie- og tapdata for alle arbeidsgivere i din bransjegruppe. ELR er det dollarbeløpet som forsikringsselskapet forventer å bruke på tap per $ 100 av lønnslisten. For eksempel, hvis ELR er .10, forventer forsikringsselskapet å bruke ti cent på tap for hver $ 100 av lønnen din.
| Kode | ELR | D-Ratio | lønn | Forventede tap | Forventet primær tap |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | 0,10 | 0,38 | 3500000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | 0,25 | 0,32 | 1800000 | 4500 | 1440 |
Forventede tap beregnes ved å multiplisere ELR ganger lønnen din (delt med 100). I eksemplet ovenfor beregnes forventede tap for kode 8810 som følger:
.10 X 3.500.000 / 100 = 3500
Her er beregningen for kode 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Primær Versus Overflødig Tap
Bare en del av store tapene du pådrar, brukes til erfaringsklassifisering. Dette er for å hindre at et enkelt stort tap påvirker din opplevelsesmodifierer alvorlig. De fleste stater har etablert en terskel (for eksempel $ 15 000) som skiller primære tap fra overskudd. Mengden av et tap opp til den angitte terskelen er det primære tapet . Det gjenværende tapet er overskuddstapet . Avhengig av type krav kan alt primært tap, men bare en del av overskuddstabet, brukes til erfaringsklassifisering.
For å fastslå den primære delen av dine forventede tap, har aktuarene utviklet en faktor kalt Discount Ratio (D-Ratio). Primærforventede tap beregnes ved å multiplisere diskonteringsrenten ganger dine forventede tap. Når primært forventet tap trekkes fra total forventet tap, er resultatet det overskytte forventede tap.
Her er beregningene av forventede primære tap for de to klassekodene som er vist ovenfor:
Kode 8842: .38 X 3500 = 1330
Kode 8742: .32 X 4500 = 1440
Din erfaring modifikator beregnes ved å sammenligne dine faktiske tap til dine forventede tap.
Krav og faktiske forstyrrede tap
De siste fem kolonnene i regnearket vises på høyre side av siden. Disse kolonnene inneholder data relatert til krav og faktiske påløpte tap (som betyr tap du har opprettholdt). Et eksempel er gitt nedenfor.
| Kravsdata | IJ | AV | Faktisk forstyrret tap | Faktiske primære tap |
| 123456 | 05 | F | 18000 | 15000 |
| 654321 | 05 | O | 12000 | 5000 |
| nr.6 | 06 | F | 12000 | 12000 |
Kravdata
Krav er oppført etter kravnummer under Kravdata-overskriften. I eksemplet ovenfor er to krav oppført etter nummer. Men små krav (de under $ 2000) kan bli klumpet sammen. En gruppe krav er identifisert ved bokstavene "NO." Bokstavene etterfølges av et tall som angir hvor mange krav som inngår i gruppen. I eksempelet ovenfor betyr "NO6" at seks krav er gruppert sammen. Små krav er kombinert bare hvis de involverer den samme typen skade, som for eksempel bare medisinsk.
Skadekode og status
Til høyre for Kravsdata er en kolonne med overskriften IJ. "IJ" betyr skadekode. Dette er en numerisk kode som angir typen krav. For eksempel "5" indikerer en medisinsk eneste krav mens "6" betyr en midlertidig uførhetskrav (delvis eller totalt).
Ved siden av skadekoden er en kolonne med overskriften FOR. Disse bokstavene angir kravstatusen som enten "O" eller "F." Brevet "O" betyr at kravet fortsatt er åpent mens "F" betyr at det er endelig (lukket).
Tabellen over inneholder data for åtte krav. Seks medisinske krav er gruppert sammen, mens de to midlertidige uførhetskravene er oppført separat. I dette eksemplet er terskelen for primære tap $ 15.000.
Faktisk forstyrret tap
De to siste kolonnene på høyre side av regnearket inneholder data om dine påløpte tap. Dette er arbeidstakerutgifter (medisinske utgifter og uførebetalinger) som forsikringsselskapet har betalt til skadede arbeidere på vegne av deg. Tap inkluderer reserver for krav som forblir åpne. En reserve er et beløp som forsikringsselskapet har avsatt for fremtidig betaling.
Faktiske forstyrrede tap betyr tapene du har opprettholdt med hensyn til kravet (eller gruppe krav) som er angitt. Faktiske primære tap representerer delen av de totale tapene som regnes som primær tap. Når faktiske primære tap er trukket fra faktiske forstyrrede tap, er resultatet faktisk overgangstap. Bare en del av overskytende tap brukes til erfaringsklassifisering.
Opplev Rating Adjustment
I mange land er medisinske krav kun gjenstand for en Erfarings Rating Adjustment (ERA). Når ERA gjelder, brukes kun 30% av fordringsbeløpet for erfaringsklassifisering. De resterende 70% ignoreres. ERA gjelder for krav som kun genererer medisinske utgifter. Det gjelder ikke for krav som medfører uførebetalinger.
Ratingfaktorer
Opplevelsesvurderingsformelen inneholder to faktorer skapt av aktuarene. Den første kalles en vektfaktor. Denne faktoren avgjør hvor mye av de faktiske overskytende tapene som brukes til å beregne modifikatoren. Vektfaktoren er liten for små bedrifter og øker etter hvert som bedriften din vokser. Hvis bedriften din er liten og du påfører et stort tap, vil vektfaktoren begrense effekten av tapet på din opplevelsesmodifier. Tapet ville ha større innvirkning på modifikatoren din hvis firmaet ditt var større.
Den andre faktoren kalles ballast . Som navnet antyder, har ballasten en stabiliserende effekt. Dens hensikt er å holde modifikatoren fra å avvike for langt (opp eller ned) fra enhet (1.0).
beregning
Opplevelsesvurderingsformelen justerer både dine faktiske tap og dine forventede tap. Når begge tallene er justert, er dine faktiske tap fordelt på dine forventede tap. Resultatet er din erfaring modifikator.
For det første bestemmes dine faktiske tap ved å beregne summen av de følgende tre elementene:
- Dine faktiske primære tap Hvis ERA gjelder i din tilstand, vil bare 30% av dine medisinske krav bli inkludert i formelen.
- Stabiliseringsverdi Denne verdien bestemmes ved å multiplisere dine forventede overskytende tap ved å (1 minus vektfaktoren) og deretter legge til ballasten.
- Din Ratable Overflødig Tap Dette er mengden av faktiske overskytende tap som brukes til erfaring vurdering. Det beregnes ved å multiplisere vektfaktoren ved dine faktiske overskytende tap.
Deretter bestemmes dine forventede tap ved å beregne summen av følgende:
- Dine forventede primære tap Dette nummeret er gitt av ratingorganisasjonen.
- Stabiliseringsverdi Denne verdien beregnes på samme måte som angitt ovenfor
- Dine overførbare overskridende tap Dette er mengden forventede overskytende tap som brukes til erfaringsklassifisering. Det beregnes ved å multiplisere vektfaktoren med dine forventede overskytende tap.
Endelig er dine faktiske tap fordelt på dine forventede tap. For eksempel, anta at dine faktiske tap (basert på formelen) var $ 45.000 og forventede tap var $ 50.000. Din erfaring modifikator ville være $ 45.000 / $ 50.000 eller .90.