Erfaringsrating er ofte brukt i arbeidstakers kompensasjonsforsikring. Den brukes også i mindre grad i andre typer ulykkesforsikring , for eksempel generell ansvar , kommersiell automatisk ansvar og faglig ansvar .
Denne artikkelen fokuserer på bruken i arbeidstakernes kompensasjonspolitikk .
Hensikt
Erfaringsrating er basert på ideen om at arbeidsgivere skal betale et premie som nøyaktig reflekterer deres risiko. Opplevelsesplaner sammenligner arbeidsgivere med andre arbeidsgivere i samme bransjegruppe. Dette betyr at taktakere sammenlignes med andre taktakere, og bakerier sammenlignes med andre bakerier. Tabellopplevelsen for hver gruppe er i gjennomsnitt. Hver arbeidsgivers tapserfaring blir da sammenlignet med gruppens tapserfaring. Basert på denne sammenligningen beregnes en erfaringsmodifikator for hver arbeidsgiver.
Arbeidsgivere hvis tapserfaring er bedre enn gruppens gjennomsnitt er normalt tildelt en erfaring modifikator som er mindre enn 1,0. Som forklart nedenfor blir modifikatoren multiplisert med premien. Dermed vil en modifikator som er mindre enn 1,0, generere en kreditt. Arbeidsgivere hvis erfaring er verre enn gjennomsnittet tilordnes vanligvis en modifikator som er større enn 1,0.
En modifikator som er større enn 1,0, vil resultere i en debet.
Erfaringsrating gir et økonomisk incitament for arbeidsgivere til å redusere tap, kanskje ved å implementere et sikkerhetsprogram. Det oppfordrer også arbeidsgivere til å returnere skadede ansatte til arbeid så snart som mulig. For arbeidstakere kompensasjon forsikringsselskaper , erfaring rating sikrer at nok premie er samlet for å dekke risikoen som er forsikret.
Erfaringsvurdering utføres av et arbeidskompensasjonsvurderingsbureau. I NCCI- landene utføres denne oppgaven av NCCI. I uavhengige stater og monopolistiske stater utføres erfaringsvurdering av et statsvurderingsbureau.
Premium beregning
For å forstå erfaringsvurdering må du først forstå hvordan arbeidstakere erstatning premier er beregnet. Præmier bestemmes ved å multiplisere en rate ganger hver $ 100 av lønn for ansatte. Anta for eksempel at lønnslisten din er $ 500 000, og prisen er $ 1. Premiumet ditt vil være (500.000 / 100) X 1.00 eller $ 5000. Denne premien kalles manuell premie . Disse vilkårene indikerer at ingen erfaring modifikator har blitt brukt ennå. Når en erfaring modifikator brukes på den manuelle premien, kalles resultatet som standard premie.
Klassifiseringssystem
Før en arbeidstakers kompensasjonspræmie kan utvikles, må virksomheten din tildeles en eller flere klassifiseringer . Anta at firmaet utfører kontoroppgaver for andre virksomheter. De fleste av dine arbeidere har blitt tildelt klassifiseringen kontorarbeidere. Din bedrift benytter også eksterne selgere til å rekruttere nye kunder.
Hver klassifisering er tildelt et firesifret identifikasjonsnummer kalt en klassekode .
NCCI-klassekoden for kontorarbeidere er 8810. Dine salgsarbeidere har blitt tildelt en egen klassifisering, nemlig 8742. Dine ansattes lønnsliste vil bli fordelt mellom de to klassifikasjonene, og en egen sats vil gjelde for hver.
Erfaringsfrekvensberegning
Erfaringsvurdering er vanligvis basert på en treårsperiode kalt opplevelsesperioden . Denne perioden består vanligvis av de tre årene før din siste utløpte policyperiode. For eksempel, anta at din nåværende arbeidstakers kompensasjonspolicy kjører fra 31. desember 2015/2016. Opplevelsesmodifikatoren som vil gjelde for din nåværende policy, beregnes basert på tidsperioden fra 31. desember 2011 til 31. desember 2014. Kravene som skjedde i policyåret 2014 til 2015 vurderes ikke fordi noen av dem fortsatt kan være åpen.
En opplevelse modifikator beregnes hvert år. Det er vanligvis (men ikke alltid) effektivt på begynnelsesdatoen for retningslinjene dine . Modifikatoren din kan være mindre enn, større enn eller lik "1." En modifikator av "1" betyr at din tapserfaring er gjennomsnittlig for bransjegruppen din. Det vil si, din tapshistorie er ikke bedre eller verre enn andre bedrifter som ligner på deg. Din manuelle premie forblir uendret. Hvis modifikatoren din er større enn 1, er din tapserfaring verre enn gjennomsnittet for bransjegruppen din. En modifikator som er flott enn 1 representerer en debet da det vil øke premien. På samme måte betyr en modifikator på mindre enn 1 en tapshistorikk som er bedre enn gjennomsnittet. En modifikator på mindre enn 1 vil oppnå en premium reduksjon.
En erfaring modifikator brukes på den manuelle arbeideren kompensasjon premie for å beregne din standard premie. For hver klassifisering bestemmer assurandøren din manuelle premie ved å multiplisere hastigheten ganger lønnen, som er delt med 100.
For eksempel, anta at virksomheten din er kategorisert i to klassifikasjoner. Årlig lønn for første klassifisering er $ 300.000 og prisen er $ 1,25. For den andre klassifiseringen er lønnslisten $ 100 000 og prisen er $ 3. Din manuelle premie vil være 300 000/100 X 1,25 pluss 100 000/100 X 3,00 ($ 3750 pluss $ 3000) eller $ 6750. Hvis din erfaring modifikator er .90, er standard premien $ 6750 X.90 eller $ 6075. Mange stater legger til et tillegg eller en vurdering som brukes til å støtte statsgarantifondet. Når dette tillegget gjelder, legges det til standardpremie. Resultatet er din endelige premie.
Erfaringsmodifikatorer kan være intrastate eller interstate. Hvis du har operasjoner i to eller flere NCCI-stater, vil NCCI gi deg en interstate modifier. Hvis du opererer i en enkelt NCCI-stat, vil NCCI utstede en intrastatmodifier. En intrastatmodifikator vil også bli gitt av en uavhengig stat der du opererer.
valgbarhet
Erfarne karakterer gjelder bare for bedrifter som oppfyller krav til statlige kvalifikasjoner. Reglene varierer fra stat til stat. I de fleste stater er en bedrift kvalifisert for erfaringsklassifisering bare hvis den har vært i virksomhet i en angitt tidsperiode (for eksempel 3 år). Nye firmaer kvalifiserer ikke. Stater krever også et minimumsbeløp i løpet av et bestemt antall år. Anta for eksempel at bedrifter er kvalifisert for erfaringsklassifisering i staten din dersom de oppfyller ett av følgende kriterier:
- $ 10.000 i kombinert premie for de to siste årene av opplevelsesperioden; eller
- en gjennomsnittlig premie på $ 5000 per år hvis opplevelsesperioden overstiger 2 år
Hvis premiene dine var $ 4500, $ 5500 og $ 4800 i opplevelsesperioden, ville du kvalifisere deg for erfaringsklasse basert på de første kriteriene.
Vurdering regneark
Når NCCI eller et statsbyrå utsteder en erfaringsmodifier, gir byrået et arbeidsarkiv med erfaringsklasse . Regnearket viser hvordan modifikatoren ble beregnet. Den viser de aktuelle klassekodene og gjeldende lønnslister, kravstall og tap som brukes i beregningene. Merk at hvis du har hatt et stort tap, er bare en del av det tapet vanligvis inkludert i beregningen av modifikatoren. Hvis du har pådratt seg flere små tap, kan alle tapene bli inkludert i beregningen. Dermed er modifikatoren din generelt negativt påvirket hvis du har pådratt mange små tap i stedet for en stor en.