Obligatorisk eller Valgfritt
En fradragsberettiget eller SIR kan innlemmes i en policy eller legges til ved hjelp av en påtegning . Det kan være obligatorisk (påkrevd av forsikringsselskapet) eller valgfritt. Et forsikringsselskap kan være uvillig til å gi en viss dekning uten fradragsberettiget eller SIR.
Et eksempel er en kommersiell paraplypolitikk . Paraplyer tilbys av mange forsikringsselskaper inkluderer en SIR. Hvis du vil kjøpe en policy, må du godta SIR.
En egenandel eller SIR kan også være påkrevd dersom bedriften din har dårlig tap, eller er involvert i et farlig yrke . For eksempel inkluderer generelle ansvarspolitikk som selges til taktekkingskonsulenter ofte en obligatorisk fradragsberettiget på eiendomsskader.
I noen tilfeller kan en egenandel eller SIR være tilgjengelig som et alternativ for å senke premien . Fradragsberettigede brukes til dette formål i arbeidstakers kompensasjonsforsikring . SIRs brukes ofte i ansvarsforsikring. Mange store bedrifter sparer penger på deres ansvarspremie ved å velge en policy med en SIR på $ 100.000 eller mer.
Mens en egenandel og en SIR tjener lignende formål, har de noen viktige forskjeller. Disse er skissert nedenfor.
egenandel
Et kjennetegn ved en egenandel er at den reduserer mengden forsikring som er tilgjengelig.
For eksempel, anta at din generelle ansvarspolicy inkluderer en $ 5000 fradragsberettiget på skade på eiendom . Hver Begrenselsesgrense er 500 000 dollar. Du utilsiktet forårsaker en massiv brann som resulterer i et krav på skade på 505 000 dollar. Forsikringsselskapet betaler $ 495 000 ($ 500 000 grense minus $ 5000 fradragsberettiget).
Du er ansvarlig for $ 5000 fradragsberettiget pluss $ 5000 i skader som overskrider grensen. Fordi fradragsberegningen trekkes fra grensen, er hele grensen ikke tilgjengelig for å dekke tapet.
Når det inngår i en ansvarspolicy, gjelder en fradragsberegning vanligvis bare for skade. Forsikringsselskapet håndterer forsvaret ditt og betaler alle erstatningskostnader. Disse utgiftene er ikke gjenstand for fradragsberettiget. I eksemplet som er beskrevet ovenfor, anta at ansvarsforsikringsselskapet betaler $ 50 000 i juridiske utgifter for å avgjøre din skade på eiendomskrav. Juridiske utgifter vil ikke bli inkludert i fradragsberettiget. Forsikringsselskapet betaler dem som tilleggsbetalinger i tillegg til $ 495 000 i skader.
Selvforsikret retensjon
I motsetning til en fradragsberettiget reduserer ikke selvforsikret oppbevaring din forsikringsgrense. Når din SIR har vært fornøyd, er hele grensen tilgjengelig for å dekke krav. SIRs er ofte funnet i feil og utelatelser (faglig ansvar).
I det forrige eksempelet, anta at din generelle ansvarspolicy inkluderer en $ 5,000 SIR i stedet for en fradragsberettiget på skade på eiendom. Din policy grense og mengden av kravet er de samme som ovenfor. I dette tilfellet betaler du de første $ 5000 i erstatning (SIR), og forsikringsselskapet betaler de resterende $ 500,000 (policy grensen).
SIR reduserer ikke grensen din.
En SIR kan bare søke om erstatning eller skader og erstatningskrav. Når kravet om utgifter er inkludert, bør retningslinjene dine angi om du eller din forsikringsgiver har ansvaret for å håndtere krav. Vanligvis vil forsikringsselskapet håndtere kravet og deretter regne deg for din del av påstandskostnadene (beholdningsbeløpet). Noen retningslinjer kan angi at du er ansvarlig for å håndtere krav før din SIR har blitt oppbrukt.
Terminologi ikke presis
Begrepene fradragsberettiget og selvforsikret oppbevaring er ikke alltid brukt på en konsekvent måte. En policy kan inneholde en "fradragsberettiget" som fungerer som en SIR. Det motsatte er også sant. Det er derfor viktig å lese retningslinjene nøye. Hvis du ikke forstår hvordan en egenandel eller SIR påvirker dekning, spør din agent eller megler for å få hjelp.