Her er et typisk scenario:
Eksempel
Elite Estates eier flere kommersielle eiendommer, inkludert et leilighetskompleks som heter Verdant Villas. Elliot, en leder på Elite Estates, mener komplekset ser litt snusket ut. Han bestemmer at bygningene kan bruke et lag maling og kontakter en maleri-entreprenør som heter Pro Painting.
Elliot forbereder en kontrakt som skisserer noen forhold som maleriet entreprenøren må møte for å bli ansatt. Et viktig krav er ansvarsforsikring . Pro Painting må opprettholde en kommersiell generell ansvarspolicy med en $ 1 million per forekomstgrense og en generell grense på USD 2 millioner.
Peter, eieren av Pro Painting, signerer kontrakten. Imidlertid kan hans firma ikke gjøre noe maleri til Peter presenterer Elliot med et ansvarsforsikringsbevis. Sertifikatet vil verifisere at Pro Painting har dekslene som er angitt i kontrakten.
Sertifikater for forsikring er normalt gitt av en forsikringsagent eller megler . De fleste er utstedt på standardskjemaer. Mens de vanligvis brukes som bevis på ansvarsforsikring, kan de også brukes som bevis på andre typer forsikringer. For eksempel kan en bygningseier være pålagt å presentere utlåner med et sertifikat om eiendomsforsikring.
Separate sertifikatskjemaer brukes til eiendoms- og ansvarsforsikring.
Informasjon gitt
Standardansvarsbeviset inneholder særskilte deler for generell ansvar, automatisk ansvar , paraplyansvar og arbeidstakers erstatning / arbeidsgiveransvar. Et ansvarsbevis inneholder typen informasjon som er oppført nedenfor. I denne listen betyr "forsikret" personen eller firmaet som har blitt bedt om å levere sertifikatet. Sertifikatinnehaveren er personen eller firmaet som har bedt om sertifikatet.
- Forsikretes navn og postadresse
- Navn og postadresse for forsikretes forsikringsagent
- Navn og kontaktinformasjon til den enkelte hos forsikringsbyrået som kan svare på spørsmål
- Navnet på hvert forsikringsselskap og dets NAIC-nummer (et identifikasjonsnummer som er tildelt av National Association of Insurance Commissioners)
- En kort beskrivelse av forsikringens retningslinjer og grensene som er oppgitt, etter type dekning. For eksempel viser delen Generell ansvar de seks separate grensene som er gitt av den forsikredees ansvarspolicy. Det indikerer også om den forsikredes dekning gjelder på grunn av krav på skader eller hendelser .
- Hvis den forsikrede har kjøpt kommersiell automatisk ansvarsdekning , skal sertifikatet angi hvilke typer biler politikken dekker. Alternativene inkluderer "noen auto", "alle eide biler", "innleid biler ", "planlagte biler" og " ikke-eide biler ".
- Hvis den forsikrede har en paraplypolitikk , skal sertifikatet vise grensene det gir. Det skal også angi om dekning gjelder på kravsgrunnlag eller begivenhetsgrunnlag.
- Ingen grense er oppført for arbeidstakers kompensasjonsdekning siden statlige lover bestemmer fordelene som er gitt til skadede arbeidstakere. Men begrensninger bør være oppført for arbeidsgiverens ansvarsdekning.
- En beskrivelse av operasjonen den forsikrede utfører
- Navn og adresse på sertifikatinnehaveren
- En redegjørelse om forsikringsgiverens forpliktelse til å varsle sertifikatinnehaveren dersom den forsikredes forsikring er kansellert. Dette problemet er forklart mer detaljert nedenfor.
Ekstra forsikret status
Mange forretningskontrakter krever at den forsikrede dekker sertifikatinnehaveren som en ekstra forsikret i henhold til den forsikredees ansvarspolicy.
I denne situasjonen kan sertifikatinnehaveren kreve en erklæring på sertifikatet om at den faktisk er dekket under den forsikredees ansvarspolitikk som en ekstra forsikret.
I Elite Estates-scenariet som er skissert over, anta at kontrakten mellom Elite og Pro Painting krever at malerfirmaet skal forsikre Elite Estates som en ekstra forsikret i henhold til Pro Paintings ansvarspolicy. Siden ytterligere forsikret status for Elite Estates er et krav i kontrakten, må Pro Painting overholde. Pro Paintings forsikringsagent må kreve godkjenning i henhold til Pros ansvarspolicy som viser Elite som en ekstra forsikret.
Noen ansvarspolitikker inneholder språk som automatisk inkluderer bestemte parter som ekstra forsikringer uten at det kreves en påtegning. For eksempel, anta at Pro Paintings policy dekker, som forsikret, enhver person eller organisasjon som Pro Painting utfører operasjoner hvis Pro Painting har avtalt i en skriftlig kontrakt for å inkludere det som forsikret. Elite Estates oppfyller denne beskrivelsen. Dermed skal den automatisk dekkes som en ekstra forsikret.
Sertifikat er ikke en godkjenning
Anta at du har blitt bedt om å gi et ansvarsforsikringsbrev til XYZ Inc. Du har også blitt bedt om å inkludere XYZ Inc. som en ekstra forsikret i henhold til din ansvarspolicy. Din agent utsteder et sertifikat som sier at XYZ Inc. er en ekstra forsikret under retningslinjene dine. Din agent nekter imidlertid å be om ytterligere forsikret godkjenning fra forsikringsselskapet ditt. Politikken din inneholder ikke noe automatisk ekstra forsikret språk. Ingen merker feilen.
Seks måneder senere blir XYZ Inc. saksøkt på grunn av uaktsomhet og krav dekning under din ansvarspolitikk . Blir XYZ dekket som en ekstra forsikret basert på utsagnet i sertifikatet? Svaret er sannsynligvis ikke. Et sertifikat er ikke en påtegning. Det endrer ikke politikken. Hvis dekningene som er beskrevet i et sertifikat, ikke er inkludert i retningslinjene, er det ikke sannsynlig at dekning vil bli gitt.
Merknad om kansellering
Inntil 2009 inneholdt standardformularen som ble brukt til å utstede ansvarsforsikringsbevis en policyavbestillingsavsetning. Denne bestemmelsen angav at hvis noen av retningslinjene som er oppført i sertifikatet ble kansellert før den tilsiktede utløpsdato, ville forsikringsselskapet "forsøke" å varsle sertifikatinnehaveren et bestemt antall dager i forveien.
Tallrike sertifikatinnehavere trodde at denne formuleringen sørget for at de ville bli varslet dersom forsikringstakerens ansvarspolitikk ble kansellert før utløpsdatoen. Imidlertid ble mange sertifikatinnehavere ikke varslet da retningslinjene ble kansellert. Hvorfor? Forsikringsselskapene fulgte avbestillingsbestemmelsene i politikken. Under standardansvarspolicyen mottar bare "deg" (den forsikrede ) melding om politikken er kansellert.
Nåværende skjema som brukes for ansvarsforsikring sier at hvis noen av retningslinjene som er oppført i sertifikatet, blir kansellert midtveis, vil varsel bli levert i samsvar med retningslinjene. Med andre ord vil ytterligere forsikringsselskaper kun bli varslet om kansellering bare hvis politikken sier at de vil bli varslet.
Statlige lover
Endelig har mange stater vedtatt lovgivning som er utformet for å standardisere bruken av sertifikater. Disse lovene forbyder bruk av sertifikater som inneholder falsk eller villedende informasjon. Sertifikater som inneholder slike opplysninger, er ikke gyldige.