Mange som stoler på et hjemmekontor, vurder ikke disse spørsmålene.
Som et resultat er deres kontor enten uforsikret eller underforsikret. Denne artikkelen vil forklare hvorfor en typisk villaeierepolitikk kanskje ikke gir tilstrekkelig dekning for hjemmekontoret din.
Villaeiere politikk
Mange bedriftseiere som jobber fra et hjemmekontor antar at deres villaeiers policy vil beskytte dem mot eventuelle eiendoms- eller ansvarstap som kan oppstå. Denne antakelsen er feil. En typisk villaeierepolitikk inneholder en rekke forretningsrelaterte unntak eller begrensninger.
Eiendomsdekning
Eiendomsdelen av en villaeierepolitikk er ikke utformet for å dekke den forretningseide eiendommen. Det gir vanligvis:
- Begrenset dekning for skade på eiendom som brukes i en bedrift. Denne grensen kan være så lav som $ 2500. En enda lavere grense, for eksempel $ 250, kan gjelde for eiendom (som en bærbar datamaskin) som er borte fra boligen din.
- Ingen dekning for andre strukturer (for eksempel en utendørs skur) som brukes til forretningsformål
- Begrenset eller ingen dekning for tap eller skade på forretningsdata
- Ingen dekning for tap eller skade på bedriftsdata
- Ingen dekning for tap av inntekt som skyldes nedleggelse av virksomheten forårsaket av fysisk tap av forretningseiendom
Ansvarsdekning
Bedriftsrelaterte unntak gjelder også under ansvarsdelen av en villaeierepolitikk.
Mange retningslinjer gir ingen dekning for:
- personskade eller skade på eiendom som følge av en virksomhet som er forpliktet av en forsikret. Denne ekskluderingen gjelder også for medisinsk betalingsdekning .
- Skade til noen som er berettiget til arbeidstakere erstatning fordeler
- krav som oppstår som følge av levering eller manglende levering av profesjonelle tjenester
Definisjonen av en bedrift
De fleste villaeiere politikk definerer ordet "business." Definisjonen varierer fra politikk til policy. Her er noen eksempler:
- enhver full eller deltidsaktivitet av noe slag som er involvert i økonomisk gevinst
- en handel, yrke eller yrke, inkludert oppdrett
- full eller deltidsarbeid, handel, yrke, yrke eller foretak, uansett om det innebærer en fortjeneste motiv
Disse definisjonene er ganske brede. Noen vil inkludere nesten enhver bedrift som drives fra et hjemmekontor. I noen politikk omfatter ikke virksomheten frivillig arbeid, hjemmeomsorgstjenester som tilbys gratis, og visse andre aktiviteter.
Dekker et hjemmekontor
Hva kan du gjøre hvis huseiernes policy gir utilstrekkelig dekning for hjemmekontoret ditt? Du har flere alternativer.
Huseiere Endorsements
Mange huseiere forsikringsselskaper tilbyr godkjennelser som utvider omfanget av dekning gitt for forretningseiendom.
For eksempel vil enkelte forsikringsselskaper øke grensen på $ 2500 på eiendom som brukes i en bedrift til $ 10 000 eller mer. Andre forsikringsselskaper tilbyr Home Business-godkjenning. Denne påtegningen utvider politikken til å dekke en bedrift som eies av forsikringstakeren hvis virksomheten oppfyller visse krav. For detaljer om hvordan du utvider din policy, kontakt din forsikringsagent eller megler .
Bedriftseierepolitikk (BOP)
En BOP er en pakkepolitikk designet for små bedrifter. Det inkluderer både kommersiell eiendom forsikring og generell ansvar dekning i en enkelt policy. Noen forsikringsselskaper tilbyr en BOP designet spesielt for hjemmebaserte bedrifter.
En BOP er en handelspolitikk . Det vil ikke erstatte huseiereforsikringen din. Du bør vurdere en BOP hvis du har hyppige forretningsreisende til hjemmekontoret din (leveransepersonell, bud, klienter) og er bekymret for ansvar.
Separate forretningsforsikringspolitikker
Et tredje alternativ er å kjøpe en monoline forretnings policy. For eksempel kan du kjøpe en kommersiell eiendomspolicy for å beskytte din bedrift mot tap eller skade på kontormøbler og utstyr. Hvis du ikke trenger eiendomsdekning, kan du kjøpe en generell ansvarspolicy for å beskytte din virksomhet mot krav fra tredjeparter eller drakter.
Vurdere dine risikoer
Før du kjøper forsikring for hjemmekontoret, bør du vurdere risikoene dine. Først tar du oversikt over all eiendommen du bruker i din bedrift, inkludert datamaskiner og programvare. Deretter må du bestemme erstatningskostnaden for forretningseiendom. Du kan sjekke prisene på nye møbler og utstyr på ditt lokale kontorforråd. Den totale erstatningsprisen er den minste grensen for eiendomsforsikring du trenger.
Deretter vurderer du risikoen for verdifulle dokumenter og elektroniske data. Lagrer du kontrakter eller andre viktige papirer på kontoret ditt? Holder du klientlister eller bedriftsdata på hjemmekontorens datamaskin? Er dataene dine sikre? Dine data er ikke sikre hvis familiemedlemmer har tilgang til informasjonen.
Bruker du entreprenører eller hjemmebrukere som kan få tilgang til papirdokumenter, og elektroniske data og poster? Hvis disse elementene ble tapt eller skadet, hva ville det koste å erstatte dem? Hvis kostnadene ville være betydelige, kan det hende du trenger verdifull papirforsikring og elektronisk databehandling .
For det tredje, vurder effekten av et fysisk tap på inntektene dine. Hvis et fysisk tap for virksomheten din tvinger deg til å slå av driften din, vil din bedrift miste en betydelig inntekt? Hvis svaret er ja, bør du vurdere å kjøpe inntektsdekning .
Endelig vurdere dine ansvarsposisjoner. Har kunder, forretningsforbindelser, pakkeleverandører eller andre personer besøkt kontoret ditt? Hvis ja, vurder å kjøpe generelle ansvarsforsikring. Hvis din bedrift utfører en tjeneste eller gir råd til andre mot et gebyr, kan det hende du trenger feil- og unnlatelsesforsikring .
Artikkel redigert av Marianne Bonner