Hvem er dekket under min ansvarspolitikk?

De fleste bedrifter kjøper en generell ansvarspolicy for å beskytte selskapet mot tredjeparts krav. Standardansvarspolitikken dekker krav mot virksomheten som er oppført i deklarasjonene. Den dekker også krav mot ulike andre parter som er beskrevet i en seksjon med tittelen Hvem er forsikret.

Hvem er en forsikret?

De fleste generelle ansvarspolitikkene gir dekning som tilsvarer (eller bredere enn) standard ISO- retningslinjer for kommersiell allmennansvar (CGL).

Innføringen, sistnevnte sier at begrepet forsikret betyr en person eller organisasjon som kvalifiserer som sådan under Seksjon II, hvem er en forsikret. Seksjon II beskriver to kategorier forsikringer:

• Den forsikrede som heter partiet som er oppført i policydeklarasjonene
• Automatiske forsikringer, som betyr enkeltpersoner og selskaper som dekkes automatisk fordi de har et forretningsforhold med den navngitte forsikrede

Oppkalt forsikringsselskaper

Den forsikrede er den juridiske personen som er oppført i erklæringene. Det kan være en person (eneeier), et partnerskap, et selskap eller en annen type enhet.

Rimelig bred dekning

Oppkalt forsikringsselskaper gir bred dekning under politikken. De er dekket for nesten enhver forretningsvirksomhet de påtar seg, med forbehold om politiske bestemmelser og unntak . For eksempel driver ABC Inc. en liten kjede av skoforretninger. Selskapet forsikrer sin sluttbrukervirksomhet under en CGL-policy.

ABC Inc. bestemmer seg for å diversifisere sin virksomhet slik at den kjøper et produksjonsanlegg som ligger i nærheten av butikkene. ABC ønsker å opprettholde et godt forhold med sin ansvarsforsikringsselskap, slik at det melder selskapet før det gjør oppkjøpet.

Anta nå at ABC kjøper det nye anlegget uten å fortelle forsikringsselskapet.

Vil produksjonsanlegget være omfattet av ABCs CGL-policy? Svaret er ja. CGL-politikken begrenser ikke dekning til et bestemt sted eller en type virksomhet. ABC er navnet forsikret slik at det nye anlegget automatisk dekkes av politikken.

En navngitt forsikret er dekket for krav som oppstår ut fra sitt ansvarlige ansvar for uaktsomhet begått av noen som handler på vegne av denne. Dermed er et firma som er oppført på politikken dekket av krav fra tredjeparter for skader forårsaket av uaktsomhet av firmaets ansatte .

Kan inkludere flere enheter

En ansvarspolicy kan omfatte to eller flere navngitte forsikringer hvis samme person eller enhet har majoritetsinteresse i alle dem. For eksempel er Sweets Unlimited et selskap som produserer og distribuerer candies. Sweets Unlimited eier 100% av et datterselskap kalt Toothsome Treats, som driver en butikkbutikk. De to enhetene har felles eierskap, slik at begge kan bli oppført som navngitt forsikrede på samme ansvarspolicy.

En person kan bli oppført på en ansvarspolicy hvis hun eller han er eneeier. En person kan også bli oppført i forbindelse med et selskap hvis den enkelte eier minst 51% av selskapet. For eksempel er Jane Jones eneste aksjonær i Jones Marketing Inc.

Følgelig viser selskapets ansvarspolicy Jane Jones Inc. og Jane Jones, den enkelte, som navngitt forsikringsselskaper.

Nyoppkjøpte organisasjoner

Hvis den navngitte forsikrede kjøper eller danner en annen organisasjon i løpet av policyperioden, kvalifiserer den nye organisasjonen automatisk som en navngitt forsikret. Imidlertid er dekningen til det nye selskapet midlertidig. Den avsluttes 90 dager fra datoen den nye organisasjonen er anskaffet eller dannet eller slutten av policyperioden, avhengig av hva som kommer først. Det er også underlagt følgende betingelser, som alle må tilfredsstilles:

• Du (firmaet som er oppkalt på politikken) eier 51% eller mer av den nye organisasjonen;
• Den nye organisasjonen er ikke et joint venture, aksjeselskap eller partnerskap; og

• Det er ingen annen ansvarsdekning tilgjengelig for den nye organisasjonen.

For eksempel, anta at ABC Inc. (den ovenfor beskrevne detaljhandelsskokjeden) oppretter et nytt heleid datterselskap, XYZ, Inc., for å produsere sko. ABC eier 100% av XYZ. Forutsatt at XYZ Inc. ikke har noen annen ansvarsdekning, vil den bli dekket under ABCs ansvarspolicy i 90 dager fra datoen XYZ ble opprettet.

Hvis bedriften din kjøper eller danner en ny enhet, bør du varsle forsikringsselskapet omgående. Forsikringsselskapet vil legge til den nye enheten i retningslinjene dine. Det kan belaste deg en ekstra premie for å forsikre det nye selskapet.

Automatiske forsikringer

En CGL-policy inkluderer automatisk, som insureds, de personer eller enheter som er oppført nedenfor. Disse partene dekkes automatisk fordi de har et forretningsforhold med den forsikrede.

1. Ektemannen til et individ som er oppkalt på politikken. Hvis Bill Waters er oppført som eneeier på sin ansvarspolitikk, blir Bills ektefelle automatisk dekket som forsikret.
2. Partnere av et partnerskap, eller medlemmer av et joint venture, oppført på politikken. For eksempel, anta at "Benson og Jenson, et partnerskap" vises i erklæringene. Fordi den navngitte forsikrede er et partnerskap, kvalifiserer hver av partnerne (Bob Benson og Jill Jenson) automatisk som forsikret.
3. Medlemmer og ledere av et aksjeselskap (LLC) som er oppført på retningslinjene
4. Styreleder, ledende ansatte og aksjeeiere i et selskap kalt på policyen
5. Forvaltere av en tillit oppført på politikken
6. Ansatte av personen eller enheten som er oppført i deklarasjonene. Konsernsjefene dekkes i forbindelse med styremedlemmer og aksjonærer. Dermed er de ikke ansett som ansatte. Det samme gjelder for medlemmer og ledere av en LLC.
7. Person eller enhet som er den navngitte forsikredees eiendomsforvalter . For eksempel eier Prime Properties Inc. flere kommersielle bygninger. Hvis Prime ansetter Ace Management for å overvåke egenskapene, er Ace automatisk forsikret under Prime's ansvarspolicy.
8. Midlertidig forvalter av din eiendom i tilfelle av din død (hvis du er eneeier). For eksempel, anta at du eier egen boligbygging. Du dør og din datter tar midlertidig kontroll over bygningen. Hun er forsikret med hensyn til eventuelle krav som kommer ut av leiligheten, mens den er under hennes kontroll.
9. Din juridiske representant i tilfelle av din død (hvis du er eneeier). Hvis du har utpekt noen til å fungere som din juridiske representant etter at du dør, er personen eller enheten en forsikret.

Partene som er nevnt ovenfor, er kun forsikret når de utfører sine oppgaver på vegne av den navngitte forsikrede. Med andre ord er ansatte kun forsikret når de utfører sine oppgaver for arbeidsgiveren som er oppført i erklæringene. På samme måte er styremedlemmer kun forsikret mens de opptrer som styremedlemmer for det navngitte forsikringsselskapet.

Forsikret dekket av påtegning

I tillegg til navngitte forsikringsselskaper og automatiske forsikringer kan ytterligere parter dekkes av en ansvarspolicy via en påtegning . I mange tilfeller er en ekstra forsikret inkludert for å oppfylle et kontraktsmessig krav. For eksempel anta at AAA Accounting leier kontorlokaler fra Best Buildings. AAAs leieavtale krever at den inkluderer utleier som en ekstra forsikret i henhold til AAAs ansvarspolicy. For å tilfredsstille vilkårene i kontrakten, legger AAAs assurandør tilslutning til AAAs policy. Påtegningen dekker Best Building som en ekstra forsikret.