Småbedriftseiere kan kjøpe egenkapitalforvaltningsdirektører (D & O), eller som en del av en policy for forvaltningsansvar . Sistnevnte er en type pakkepolitikk som inkluderer D & O, ansvarsforholdsansvar og fidusiæransvar (en type feil og manglende dekning for ledere av ansatteytelsesmidler).
D & O-politikkene er ikke ensartede og varierer fra den ene til den andre. Mange forsikringsselskaper har utviklet flere policyformer. Hver policy er generelt skreddersydd for en bestemt type organisasjon som private, offentlige eller ideelle selskaper. Fordi de fleste små bedrifter ikke er offentlige selskaper, fokuserer denne artikkelen på D & O-politikk designet for private selskaper.
Påstander-laget
D & O-politikk gjelder på grunn av fordringer , noe som betyr at de dekker krav i løpet av policyperioden. Retningslinjer er forskjellige i kravkravene sine. Noen begrensede dekning til krav rapportert i løpet av policyperioden.
Andre inkluderer krav som er rapportert i en angitt tidsperiode (for eksempel 60 dager) etter at politikken utløper. Noen retningslinjer gir mulighet til å kjøpe en utvidet rapporteringsperiode .
Erstatning
Ledere og offiserer er personlig ansvarlige for handlinger de forplikter seg til når de utfører sine oppgaver på vegne av selskapet.
Således sier et selskaps vedtekter at firmaet vil skadesløs ledere og offiserer for kostnadene (skader og forsvarsutgifter) av rettssaker. Statlig lov kan forby et selskap å yte skadesløsholdelse for visse typer krav.
Forsikringsavtaler
En typisk privat FoU-politikk omfatter følgende tre forsikringsavtaler.
- Direktør og ansvarlig ansvar : Ofte kalt Side A-dekning, gjelder denne forsikringen når en styremedlem eller saksbehandler er blitt saksøkt, og han eller hun ikke er blitt skadelidte av selskapet.
- Skadesløsholdelse Denne dekning refunderer selskapet for erstatning og forsvarsutgifter som den har betalt til (eller på vegne av) styremedlemmer eller offiserer som erstatning. Denne dekningen er referert til som Side B-dekning.
- Korporativ Ansvar Dekker skade og forsvarsutgifter som skyldes krav rettet mot selskapet. Ofte kalt Side C eller Entity Coverage.
Viktig terminologi
Dekningen som tilbys av en FoU-politikk kan være bred eller smal, avhengig av hvordan visse nøkkelbegreper er definert.
- Krav Utover søksmål (sivil saksbehandling) kan dette begrepet omfatte administrative eller regulatoriske prosedyrer (av offentlige enheter), straffesaker, alternative tvisteløsningsprosedyrer (for eksempel voldgiftsprosedyrer) og krav til monetær eller ikke-monetær avhjelp. Ikke-monetær lettelse inkluderer spesifikk ytelse (en ordre for å utføre en handling) eller et påbud (en ordre om å slutte å gjøre noe). Enkelte retningslinjer inkluderer stævningene som servert som en del av en forskriftsmessig undersøkelse.
- Forsikrede Personer inkluderer vanligvis fysiske personer (mennesker i stedet for ikke-juridiske personer) som er nåværende, tidligere eller fremtidige styremedlemmer og offiserer dersom de velges eller utnevnes. Kan også inkludere ledere og ansatte.
- Tap omfatter generelt skader, bosetninger og forsvarsomkostninger. Kan også omfatte straffende skader der forsikring av slike skader er tillatt etter loven.
- Feilaktig lov Inkluderer generelt enhver faktisk eller påstått handling, feil, unnlatelse, feilinformasjon eller brudd på plikten.
Selv om enkelte D & O-politikk dekker straffesaker som er innlevert mot en direktør eller en offiser, er dekning vanligvis begrenset til forsvarsomkostninger med mindre en domstol fritar den enkelte av strafferettene.
Forsvar og oppgjør
Mange politikker utformet for private selskaper angir at assurandøren har plikt til å forsvare seg. I dette tilfellet velger assurandøren advokaten og kontrollerer den forsikredes forsvar.
Hvis en policy ikke inneholder forsvarsplikt, har den forsikrede generelt rett til å velge advokat (selv om den forsikredes valg kan være underlagt forsikringsselskapets godkjenning). I dette tilfellet vil assurandøren skadesløs forsikrede for kostnadene ved å forsvare kravet.
Mange retningslinjer inneholder en "hammer" -klausul som gjelder dersom den forsikrede avviser et oppgjørstilbud som er anbefalt av forsikringsselskapet og akseptert av saksøkeren. Denne klausulen krever vanligvis at den forsikrede betaler en del av differansen mellom det faktiske oppgjørsbeløpet og det beløpet forsikringsselskapet i utgangspunktet tilbød.
utelukkelser
Utelukkelser varierer fra en politikk til en annen. Nesten alle D & O-retningslinjer utelukker imidlertid krav:
- for personskade eller skade på eiendom
- av en forsikret mot en annen
- for svindel, uærlig handling eller fortjeneste oppnådd ulovlig. Denne ekskluderingen gjelder kanskje ikke før en domstol har bestemt seg for at en person faktisk har begått en av disse handlingene.
- basert på omstendigheter som var gjenstand for rettssaker innlevert før (i påvente av) politikkens startdato
- rapportert under tidligere D & O-retningslinjer
- påstått forurensning
- Å påstå brudd på arbeidstakers pensjonsinntektsloven av 1974
I de fleste politikk inneholder "forsikret versus forsikret" utelukkelse et unntak for aksjeeier-derivatdrakter . Dette er klær innlevert av aksjonærer mot en direktør eller et firma på vegne av selskapet. Aksjonærer kan hevde at direktør eller offiser har begått handlinger som har skadet selskapet.
Begrensning og oppbevaring
En D & O-policy omfatter normalt en enkelt aggregeringsgrense. Vær oppmerksom på at forsvarsutgifter reduserer grensen. Grensen gjelder skader og forsvarsomkostninger som er betalt som følge av alle krav i løpet av policyn.
En retensjon gjelder vanligvis for erstatning og enhetst dekning (Side B og Side C). Dette er et spesifisert beløp som den forsikrede må betale for hvert krav. Retensjonen gjelder for Side B dekning dersom selskapet ikke skaffer seg en leder eller en offiser for annen grunn enn selskapets insolvens.