Pass på Coinsurance Straff
Fremskrivninger påkrevd
Bedriftsinntektstap beregnes ut fra hvor mye inntekt virksomheten din faktisk mister i løpet av tiden din virksomhet er stengt. De fleste forsikringsselskapet ditt betaler for tap er forsikringsinntektsinntektsgrensen.
For å velge en tilstrekkelig grense må du gjøre følgende to fremskrivninger:
- Inntektsbeløpet din bedrift forventes å generere i løpet av de neste tolv månedene. Bedriftsinntektsgrensen din beregnes ut fra ditt estimat av fremtidige inntekter.
- Hvor mye tid du trenger for å reparere skadet eiendom etter et fysisk tap. Det vil si at hvis virksomheten din er tvunget til å stenge ned fordi eiendommen er skadet, hvor mye tid trenger du å gjøre reparasjoner og få virksomheten din til å kjøre igjen? I virksomhetsinntektsforsikring kalles denne perioden perioden for restaurering .
Disse fremskrivningene er ikke enkle å lage. Likevel, begge er avgjørende for å bestemme riktig mengde dekning for din bedrift.
Definisjon av virksomhetsinntekter
En av de første utfordringene ved å velge en forretningsinntektsgrense er å forstå betydningen av forretningsinntekt . Under mange virksomhetsinntektsformer (inkludert standard ISO- skjemaer) betyr dette begrepet summen av følgende:
- Netto inntekt, noe som betyr netto resultat før skatt
- Normale driftskostnader som fortsetter etter tap. Dette inkluderer lønn.
Hvis bedriften din tjener inntekt ved å leie bolig til andre, kan du enten inkludere eller ekskludere leieinntekten ved beregningen av bedriftsinntekt. Når leieverdi er utelatt i beregningen, vil det ikke bli gitt dekning for tap av leieinntekter.
Hvis bedriften din genererer all inntekt fra utleieeiendommer, vil din inntekt bare bestå av leieinntekter.
Beregning av virksomhetsinntekter
Den mest nøyaktige måten å projisere din 12 måneders inntekt på er å bruke et arbeidsinntektsark. Du kan bruke standard ISO-regnearket eller en tilberedt av forsikringsselskapet ditt. Hvis du trenger et regneark, spør din agent eller megler for å få en til deg.
Regnearket beskriver en trinnvis prosess for å beregne eksponeringen for virksomheten din. Det første trinnet er å avgjøre hvor mye inntekt virksomheten genererer i forrige tolvmånedersperiode. Deretter estimerer du inntektene dine for de kommende tolv månedene. Du kan gjøre projeksjonen din ved å justere de 12 måneders historiske tallene for å gjenspeile eventuelle endringer du forventer i løpet av det kommende året. For eksempel, hvis du forventer at salget øker med 10 prosent, kan du øke inntektsfortynningen tilsvarende.
Noen bedriftseiere kan finne en virksomhetsinntekter regneark forvirrende. Hvis regnearket virker forvirrende, spør regnskapsføreren for å fullføre det for deg.
Projiserer gjenopprettingsperioden
Når du har fullført ditt 12 måneders inntektsutbytte, må du estimere gjenopprettingsperioden. For å beskytte virksomheten din, bør ditt estimat være basert på et worst case scenario.
For eksempel, anta at du eier en bygning der du driver et lager. Hvis bygningen ødelegges av en brann eller en tornado, hvor mye tid vil du trenge for å få virksomheten din til å løpe igjen? Rekonstruere en bygning innebærer mange trinn. Først vil en forsikringsjusterer vurdere tapet. Deretter trenger du en arkitekt til å designe en ny bygning og en entreprenør for å gjøre konstruksjonen. Når du har vurdert alle trinnene som er involvert i ombygging, kan du anslå hvor mye tid de vil ta. Din beregnede gjenopprettingstid kan være seks måneder, et år eller lenger.
Pass på Coinsurance Straff!
Mange virksomhetsinntektsformer inneholder en samforsikringsklausul . Denne klausulen pålegger straff hvis grensen på retningslinjene er mindre enn nødvendig beløp. Samforsikring gjelder for din policy dersom en samforsikringsprosent er oppført i deklarasjonene.
Prosentandelen kan være hvor som helst fra 50% til 125%. Det angir hvor mye forsikring du må bære for å unngå straff.
For eksempel, anta at du har kjøpt bedriftsinntektsdekning basert på en inntektsverdi på $ 1 million. Din policy inkluderer et krav om samforsikring på 80%. For å unngå en straff må du kjøpe en grense på minst $ 800 000 (.80 X $ 1 million). Du kjøper kun $ 700 000 som et kostnadsbesparende tiltak.
Tre måneder i din policyperiode bryter en brann ut i lageret ditt. Brannen ødelegger bygningen, og tvinger deg til å slå av virksomheten i flere uker. Du har et inntektstap på $ 175 000 på grunn av nedleggelsen. Du har underforsikret din virksomhetsinntekt eksponering med $ 100.000. Slik forstår forsikringsselskapet ditt tap:
Maksimal tap betaling = tap beløp X (grense kjøpt / grensen kreves)
Beløp betalt av assurandøren din betaler = $ 175 000 X (700 000/800 000) eller $ 153 125
Du må betale de resterende $ 21.875 selv. Dette beløpet representerer coinsurance straff. Du kan unngå en straff ved å kjøpe den nødvendige mengden av virksomhetsinntektsdekning. Et annet alternativ er å unngå samforsikring i det hele tatt ved å kjøpe inntektsdekning på en avtalt verdi .
Premiumjustering-påtegning
Som nevnt ovenfor er det viktig å kjøpe nok inntektsdekning for å unngå coinsurance straff. Likevel er det også mulig å kjøpe for mye forsikring. Hvis grensen du kjøper overstiger det beløpet som kreves av coinsurance-klausulen, vil du ha bortkastet penger på ubrukt forsikring. Premium Adjustment Endorsement gir en løsning på dette problemet.
Påtegningen gir refusjon hvis bedriftens inntektsgrense overstiger det beløpet som kreves av coinsurance-klausulen. Du må sende inn to rapporter om dine inntektsverdier til forsikringsselskapet ditt. Man må arkiveres når politikken begynner (eller når påtegningen er vedlagt). Den andre må sendes innen 120 dager etter datoen din politikk avsluttes. Forsikringsselskapet vil sammenligne grensen du kjøpte til ønsket grense basert på dine faktiske verdier. Hvis grensen du kjøpte overstiger den påkrevde grensen, vil forsikringsselskapet returnere overskytende premie.