Forutsatt risiko
Forsikringsselskapene er i drift av å anta risiko.
Når et forsikringsselskap utsteder en forsikringsavtale, godtar den å påta seg visse risikoer på vegne av forsikringstakeren i bytte mot en premie. Forsikringsselskapene bestemmer hvilke risikoer som skal antas basert på sannsynligheter. De tjener penger ved å forsikre et stort antall forsikringstakere med lignende egenskaper og lav sannsynlighet for å generere tap.
For å forbli i virksomhet må et forsikringsselskap være greit om hvilke risikoer det antar. Ellers kan det betale ut mer penger i krav og utgifter enn det samler i premier. Hvis investeringsinntektene ikke dekker mangelen, kan assurandøren bli insolvent.
Hvert forsikringsselskap bestemmer hvilke typer risikoer det vil forsikre og hvilke coverings det ønsker å selge. Når den har bestemt seg for en markedsstrategi, oppretter forsikringsselskapet tegningsregler. Forsikringsselskapets garantistyrere må følge disse reglene når de velger søkere og fornyer retningslinjer .
Hva Forfattere Se etter
Når du sender inn en forsikringssøknad til et forsikringsselskap, vil en garantistaten vurdere bedriftens risiko.
Til en garantist representerer en forsikringssøker en risiko for fremtidige krav. Underwriter vil analysere virksomheten din for å måle dens følsomhet for fremtidige tap. Hvis virksomheten din oppfyller forsikringsselskapets garanteringsstandarder, utsteder forsikringsgiveren en policy.
Forsikringsgarantier bruker både objektiv og subjektiv informasjon når de vurderer forsikringsapplikasjoner.
Eksempler på objektiv informasjon inkluderer ditt arbeidsarkiv , din kravhistorie og en bilrapport. Et eksempel på subjektiv informasjon er en notering på din forsikringsansøknad fra din forsikringsagent som sier at firmaets bygning er i utmerket stand.
En garantist kan få både objektiv og subjektiv informasjon om virksomheten din fra en enkelt kilde. Anta for eksempel at forsikringsselskapet utfører en fysisk inspeksjon av dine lokaler. Rapporten avslører at bygningen din har et metalltak (et objektivt faktum), og at husholdningspraksis er tilfredsstillende (en subjektiv mening).
Hvilke aspekter av virksomheten din vurderer underwriters når du vurderer bedriftens risiko? Svaret varierer noe avhengig av hvilken type forsikring du søker. For eksempel vil en eiendomsforfatter vurdere byggets konstruksjon, belegg, beskyttelse og eksponering ( COPE ). En automatisk garantistyrer vil evaluere dine medarbeideregister. Det er også en rekke faktorer som kommersielle underwriters vurdere uansett hvilken type forsikring du kjøper. Her er noen eksempler:
- Din virksomhets forretningssted
- Din selskaps tapshistorie
- Arten av bedriftens forretningsvirksomhet
- Antall år firmaet ditt har vært i virksomhet
- Årlig omsetning eller inntekter generert av virksomheten din
- Type virksomhet organisasjon (enebolig, selskap mv)
- Om firmaet ditt har et formelt sikkerhetsprogram
- Navnet på din tidligere forsikringsselskap
- Hvorvidt noen forsikring har blitt avvist, kansellert eller ikke fornyet innen de siste 3 årene
- Enten du eller noen av selskapets rektor er blitt anklaget eller dømt for svindel, bestikkelse eller brandstiftelse
- Uansett om du har ukorrigerte brann- eller sikkerhetskodebrudd
- Enten du har hatt noen konkurs, foreclosure eller repossession i løpet av de siste 5 årene
Redusere risikoen
Det er flere ting du kan gjøre for å redusere selskapets risiko for tap. Disse risikoreduserende strategiene kan gjøre virksomheten mer attraktiv for forsikringsselskapene.
De kan også bidra til å redusere premiene.
Et viktig skritt er å innføre et formelt sikkerhetsprogram (hvis bedriften ikke allerede har en). Kontakt din forsikringsselskap hvis du trenger hjelp med å konfigurere programmet. Opplær dine arbeidere om programmet ditt når det er på plass. Oppfordre dem til å hjelpe deg med å håndheve det.
For det andre, sørg for at arbeidsplassen din overholder alle gjeldende OSHA-standarder . Hvis du har spørsmål om standardene, ta kontakt med byrået for å få hjelp. Du bør også vurdere å benytte OSHAs gratis ressurser til små bedrifter. For eksempel kan du spørre OSHA å arrangere en gratis sikkerhetsinspeksjon av lokalene dine. Du kan også be om en gratis helsefarekontroll av NIOSH.
En tredje måte å redusere selskapets risiko på er å søke råd fra forsikringsselskapets risikostyringsavdeling. En representant for risikokontroll kan besøke lokalene dine og tilby forslag til måter å redusere ulykker på. Lytt til råd og gjør det som er mulig å gjøre endringer.
En fjerde reduksjonsstrategi er å analysere dine tidligere krav. Vurder hvordan ulykkene skjedde og hva du kunne ha gjort for å unngå dem. Deretter gjør det uansett endringer som er nødvendige for å unngå lignende tap i fremtiden. For eksempel, anta at en av dine arbeidere bak-endte en personbil mens du kjører et selskaps-eid kjøretøy. Når ulykken skjedde, snakket arbeideren din på en mobiltelefon. Du kan bidra til å forhindre fremtidige ulykker forårsaket av distraheret kjøring ved å forby ansatte å bruke mobiltelefonene mens de kjører et kjøretøy.