Bedriftsforsikring

Innføring i forretningsforsikring

Alle bedrifter står overfor en risiko for utilsiktede tap. Selv om store bedrifter kan ha økonomisk tiltak for å absorbere et stort tap, gjør ikke små bedrifter det. Et stort tap kan sette et lite selskap ute av drift. Dermed må småbedriftseiere sikre at deres selskap er tilstrekkelig forsikret.

I. Typer forretningsforsikring

Forretningsforsikring inkluderer mange typer dekning. De fleste dekkene som er kjøpt av bedrifter, faller inn i kategorien kommersiell eiendom / skadeforsikring.

Denne kategorien inkluderer kommersiell eiendom, kommersielt ansvar, kommersiell bil og arbeidstakers kompensasjonsforsikring.

Kommersiell eiendomsforsikring

Kommersiell eiendomsforsikring beskytter firmaet mot økonomiske tap som skyldes skade på fysiske eiendeler som bygninger og utstyr. Det er en førstepartede dekning, noe som betyr at det gjør krav på betaling direkte til deg, forsikringstakeren. Eiendomsdekkene som oftest kjøpes av bedrifter, er beskrevet nedenfor.

Kommersiell eiendomspolitikk

Hvis virksomheten din eier eiendom, vil du sannsynligvis trenge en kommersiell eiendomspolicy . Den dekker bygninger du eier, og personlig eiendom du eier eller leier fra noen andre . Politikken dekker de typer eiendom som brukes av en typisk bedrift, for eksempel møbler, hvitevarer, kontorutstyr, råvarer og ferdige produkter.

En stor fordel ved en kommersiell eiendomspolitikk er dens fleksibilitet. Det er mange dekningsmuligheter å velge mellom. For eksempel kan du velge navngitte farer eller "all risiko" dekning. Du kan forsikre din eiendom ut fra den faktiske kontantverdien eller erstatningsprisen.

Et bredt utvalg av påtegninger er tilgjengelige, slik at du kan legge til, utvide eller fjerne dekning som du velger.

Bedriftsinntekter og ekstrautgifter

Bedriftsinntekter og ekstrautgifter er ofte lagt til en kommersiell eiendomspolicy. I motsetning til de fleste eiendomsbelegg dekker ikke fysisk skade på eiendom. I stedet dekker de to konsekvenser av fysisk skade, nemlig tap av inntekt og ekstrautgifter.

Bedriftsinntektsforsikring beskytter bedriften mot et inntektstap som kan oppstå hvis virksomheten din er tvunget til å stenge på grunn av fysisk tap. For eksempel skader en brann en restaurant du eier, noe som tvinger deg til å slutte å operere inntil bygningen er reparert.

Din virksomhetsinntektsforsikring dekker nettoinntektene du ville ha opptjent, uten tap hadde oppstått, pluss fortsatte utgifter du må betale (for eksempel strøm og leie). Denne dekning kalles noen ganger for virksomhetsavbrudd.

Ekstra kostnadsforsikring dekker utgifter du pådrar for å unngå eller minimere nedleggelse av virksomheten din etter at eiendommen har opprettholdt et fysisk tap. Den dekker kostnader som er over dine normale utgifter. For eksempel er bygningen der du driver bakeri, skadet av et vaskehull . Bygningen kan ikke brukes før skaden er reparert. Din ekstra kostnad forsikring dekker ekstra kostnader ved å leie et midlertidig anlegg og flytte utstyret ditt der, slik at du kan fortsette bakerioperasjonen mens byggingen din repareres.

Inland Marine Insurance

Kommersielle eiendomspolitikk er ment å dekke eiendom som forblir på faste steder. De gir liten dekning for eiendom du bruker vekk fra lokalene dine.

Du kan forsikre deg om flyttbar eiendom, for eksempel kameraer, bærbare datamaskiner, last og anleggsutstyr, ved å kjøpe innlands maritim dekning.

Det er mange typer innenlands marine politikk. Hver er utformet for å sikre en bestemt type eiendom. For eksempel omfatter en entreprenørens utstyrspolitikk håndverktøy, generatorer, backhoes og annet utstyr du bruker på byggeplasser. En internasjonal transittpolicy dekker eiendom du leverer til kunder i dine eidebiler. Hvis du bruker løsøre i din bedrift, bør du vurdere å kjøpe innlandsforsikring. Din agent eller megler kan gi deg råd om hvilken type dekning som passer best for deg.

Kriminalforsikring

Kriminalforsikring beskytter et firma mot tap som skyldes handlinger av kriminelle (annet enn bedriftseiere eller oppdragsgivere). Den er utformet for å dekke enkelte tap som ikke er dekket av næringspolitikk. For eksempel utelukker de fleste eiendomspolitikker tyverier som utføres av ansatte. De utelukker også tap eller skade på penger, valuta, verdipapirer, matfrimerker og lignende eiendommer.

Du kan beskytte firmaet mot tyverier som er begått av ansatte i penger, verdipapirer eller annen eiendom ved å kjøpe dekning for de ansatte . Tap som skyldes tyveri (annet enn tyveri begått av ansatte), skade eller ødeleggelse av penger eller verdipapirer kan være forsikret under penger og verdipapirdekning .

Kommersiell Ansvarsforsikring

Ansvarsforsikring beskytter en virksomhet fra søksmål innlevert av kunder, kunder, besøkende eller medlemmer av offentligheten. Ansvarsforsikring kalles en tredjeparts dekning fordi den dekker krav som er innlevert av noen annen enn den forsikrede. Det finnes tre typer ansvarsforsikring som ofte kjøpes av bedrifter: generell ansvar, paraplyansvar og feil og manglende ansvar.

Generell ansvarsforsikring

En generell ansvarspolicy dekker krav fra tredjeparter eller farger mot virksomheten din for personskade, skade på eiendom eller personskade og reklameskade . Det beskytter din bedrift mot en rekke saksaker. Disse inkluderer:

• Personskadehensyn som følge av fall og hendelse hendelser på stedet

• Personskade eller skade på eiendom som skyldes ulykker som oppstår på et arbeidssted
• Krav som følge av skade eller skade som følge av produktene eller gjennomført arbeid
• Krav på påståelse av sårbarhet, forfalskning , falsk anholdelse eller reklameskader

Paraplyansvar

En kommersiell paraplypolitikk beskytter firmaet mot katastrofale erstatningsansvar. Det gir vanligvis en grense på $ 1 million eller mer. Paraplyen din kommer inn når din primære ansvarspolicy er blitt brukt til betaling av krav. Det bør gi bredere dekning enn din generelle ansvarspolicy. Det vil si at paraplyen din har råd til dekk som ikke er inkludert i primærpolitikken din. Hvis du har kjøpt autoansvar og / eller arbeidsgiveres erstatningsdekning, bør paraplypolitikken gjelde for mye over disse dekkene.

Feil og manglende ansvar

Feil og forsømmelser (E & O) ansvarsforsikring dekker krav som oppstår som følge av uaktsomme handlinger eller manglende rådgivning eller service som kundene dine forventer. Det kalles også profesjonell ansvarsforsikring. Du kan trenge E & O forsikring hvis din virksomhet utfører en tjeneste eller gir råd til andre i bytte mot en avgift. Mange typer bedrifter kjøper denne dekning, inkludert arkitekter, ingeniører, konsulenter, advokater, bygningsdesignere og regnskapsførere. Noen bedrifter kjøper en type E & O forsikring kalt direktører og offiserer ansvar dekning .

Kommersiell Bilforsikring

Hvis virksomheten din bruker autos, trenger du kommersiell automatisk dekning. En kommersiell bilpolicy inkluderer automatisk ansvar og fysisk skadevern . Det kan også inkludere ikke-feil , og / eller uforsikret og underforsikret bilistkledning . Disse dekkene er påkrevd i enkelte stater og valgfritt i andre. En kommersiell bilpolitikk er fleksibel. Du kan forsikre deg om lastebiler, private personbiler eller begge under retningslinjene dine. Du kan kun forsikre individuelle kjøretøy eller kategorier av biler, for eksempel "eide biler" eller " innleide biler ".

Ikke anta at din personlige bilpolicy vil dekke krav mot virksomheten din. Personlige retningslinjer er utformet for å dekke enkeltpersoner og deres familiemedlemmer, ikke forretningsenheter. De inneholder også eksklusjoner for forretningsrelaterte aktiviteter.

Arbeidsgiverforsikringsforsikring

Arbeidstakers kompensasjonsforsikring er obligatorisk i de fleste stater. Hvis virksomheten din sysselsetter arbeidstakere, er du sannsynligvis forpliktet til å kjøpe arbeidstakers kompensasjonsdekning.

Statlige arbeidstakere erstatning lover skape en gjensidig kompakt mellom arbeidsgivere og arbeidstakere. Hvis arbeidsgivere oppfyller sin ende av røverkjøp ved å kjøpe arbeidstakers kompensasjonsforsikring, er ansatte (for det meste) sperret fra søknadsdrag for skader på arbeidsplassen.

En arbeidstakers kompensasjonspolitikk består av to deler. Part One, Workers Compensation Insurance, betaler ytelsene foreskrevet i loven til arbeidere som er skadet på jobben. Part Two, Employers Liability , beskytter firmaet mot søksmål av skadede ansatte. Arbeidsgiveres ansvar dekning er viktig fordi arbeidstakere erstatning lover utelukke noen arbeidstakere.

Andre deksler

I tillegg til eiendoms- / ulykkesomslagene beskrevet ovenfor, kan firmaet kjøpe ansattes ytelser. Eksempler er helseforsikring, kjæledyr forsikring og en 401K plan. Mange små bedrifter tilbyr slike fordeler for å hjelpe dem å rekruttere og beholde dyktige medarbeidere.

Noen bedrifter kjøper også nøkkelforsikring . Denne dekning beskytter en bedrift mot dødsfall eller funksjonshemming hos en nøkkeladministrator eller ansatt . Det kan inneholde en livspolicy , en handikapppolicy, eller begge deler.

II. Kjøper forretningsforsikring

Mens enkelte forsikringsselskaper selger retningslinjer direkte til kjøpere, distribuerer de mest deres produkter gjennom forsikringsagenter og meglere . Hvis du trenger forsikring og ikke allerede har etablert et forhold til en forsikringsmegler, bør dette være ditt første skritt. Se etter en agent eller megler som har lisens til å selge eiendoms- / skadeforsikring. Han eller hun burde være kjent med din bransje. Når du søker anbefalinger, her er noen kilder å vurdere:

• Forretningskollegaer og medarbeidere
• Profesjonelle eller faglige organisasjoner
• Familie og venner
• Forsikringsselskaper nettsteder

Noen småbedriftseiere kan foretrekke å kjøpe forsikring online . Internett shopping er praktisk siden nettsteder opererer døgnet rundt. Videre kan retningslinjer som er kjøpt på Internett, være billigere enn de som er oppnådd gjennom en agent eller megler. Imidlertid er det ikke sannsynlig at en online agent gir samme servicenivå som en agent du møter ansikt til ansikt. Du bør unngå å kjøpe retningslinjer online hvis bedriften din er ny, eller hvis du ikke har noen anelse om hva dekker du trenger.

III. Kostnad for forsikring

Hvor mye koster forsikringen din? Det spørsmålet er vanskelig å svare på. Prisen du betaler for en policy bestemmes av en rekke faktorer. Her er noen av dem:

• Virksomheten din: Prisene varierer mye på tvers av bransjer. Tree trimming er risikabeltere enn klær salg, så en tre trimmer vil betale mer for ansvar og arbeidstakere kompensasjon forsikring enn en klær butikk.
• År i virksomhet: Forsikringsselskapene foretrekker å forsikre bedrifter som har en vellykket track record. Dette betyr at en oppstart kan betale mer for forsikring enn et etablert selskap.
• Tap Historie: Forsikringsselskaper stole på tidligere tap erfaring for å forutsi fremtidige tap erfaring. Således betaler bedrifter med et godt tapshistorie generelt mindre for forsikring enn de med dårlig tapshistorie.
• Sted: Forsikringspriser varierer fra stat til stat, og by til by.
• Type dekning: Type og omfanget av dekning påvirker prisen du betaler. Bredere dekning koster generelt mer enn smalere dekning.
• Forsikringsselskap : Noen forsikringsselskaper tar mer eller mindre enn andre. Når du handler for en policy, spør din agent om å få tilbud fra flere forsikringsselskaper.