Hvem trenger det?
De fleste bedrifter som kjøper DIC-dekning har en betydelig eksponering for flom eller jordskjelv.
En bedrift kjøper vanligvis denne dekning av en av følgende grunner:
- Dens kommersielle eiendomsforsikringsselskap er ikke i stand til eller villig til å levere jordskjelv eller flomforsikring.
- Den kommersielle eiendomsforsikringsselskapet er villig til å levere flom eller jordskjelv, men premien er mer enn bedriften ønsker å betale.
- Virksomheten har kjøpt flom eller jordskjelv forsikring, men trenger ytterligere grenser.
Retningslinjer varierer
DIC-forsikring er vanligvis gitt som en egen policy. Det er en type innlandsforsikring. De fleste stater krever ikke at DIC-forsikringsselskapene legger inn sine satser eller forsikringsskjemaer med forsikringsregulatorer. Dermed er forsikringsselskaper generelt fri til å bruke hvilke former og priser de velger. Standard DIC-skjemaer er tilgjengelige, men de fleste forsikringsselskapene som tilbyr DIC-forsikring, benytter egne proprietære skjemaer. Følgelig varierer DIC- politikkene fra det ene forsikringsselskapet til det neste.
Kan være primær eller overflødig
En DIC-policy kan søke primært eller overfor.
Hvis en bedrift ikke har noen annen flom- eller jordskjelvsforsikring, bør DIC-policyen fungere som primærforsikring. Hvis virksomheten har noen flom eller jordskjelv dekning, vil policyen gi overdekning.
For eksempel, anta at ABC Manufacturing eier et lager som ligger i et område som er utsatt for flom.
ABC kjøper en flompolitikk gjennom National Flood Insurance Program (NFIP). Overflodspolitikken gir maksimale grenser på 500 000 dollar for byggeplass og 500 000 dollar for personlig eiendom. Verdien av lageret og innholdet er imidlertid ca $ 8 millioner. ABC Manufacturing kjøper en DIC-policy som gir en grense på 7 millioner dollar for både bygg og innhold.
Vær oppmerksom på at enkelte DIC-forsikringsselskaper vil gi flomforsikring på eiendommer som ligger i flomsoner bare hvis eiendommene allerede er dekket under det føderale flomprogrammet.
Funksjoner av DIC-retningslinjer
Mens DIC-retningslinjene varierer, har de mange vanlige funksjoner. Her er en generell oversikt over DIC-dekning.
Dekket farer
Noen DIC-retningslinjer er skrevet på navngitte farger. Disse retningslinjene begrenser dekningene til de angitte farene (typisk flom og / eller jordskjelv). Andre retningslinjer er skrevet på alle risikofaktorer. De dekker direkte fysisk tap eller skade på dekket eiendom med noen årsak til tap som ikke er spesifikt utelukket. "All-risk" formulering kan være villedende siden retningslinjene vanligvis utelukker farer (unntatt jordskjelv eller flom) som dekkes av forsikringstakerens næringspolitikk.
Før du kjøper en DIC-policy, se på definisjonene av flom og jordskjelv .
Disse betingelsene kan ikke ha samme mening i en DIC-policy som de gjør i en standard kommersiell eiendomspolicy. Videre kan definisjoner i DIC-politikken være i konflikt med de som er i en flom- eller jordskjelvspolicy.
Anta for eksempel at virksomheten din er forsikret for flom under både en NFIP-policy og en DIC-policy. Den føderale flompolitikken dekker slamflom via sin definisjon av flom . Din DIC-policy utelukker imidlertid spesifikt slam og slam . Selv om det dekker flom, omfatter ikke definisjonen av dette begrepet mudflow. Konflikten mellom oversvømmelses- og DIC-retningslinjene kan være problematisk dersom bedriften din opprettholder et tap som skyldes mudstrøm.
De fleste DIC-retningslinjer utelukker tap som skyldes håndheving av byggekoder. Byggekoder angir minimumsstandarder som må oppfylles når en ny bygning er bygget.
Disse kodene gjelder ofte for eksisterende bygninger som er reparert eller rekonstruert etter å opprettholde alvorlig skade. De kan øke kostnadene ved å reparere en bygning betydelig. Heldigvis tilbyr noen DIC-forsikringsselskaper byggforsikringsforsikring som et dekningsmulighet.
Grenser og fradragsberettigelser
DIC-retningslinjer inneholder vanligvis separate grenser for flom og jordskjelv. Typer av grenser varierer fra politikk til policy. Noen inneholder både per forekomstgrense og aggregatgrenser. Andre inneholder bare aggregerte grenser.
Alle DIC-retningslinjene inneholder fradragsberettigede , og de er vanligvis større enn de som er funnet på standardpolitikk for næringseiendom. I likhet med fradrag som er funnet i jordskjelvspolitikken, er DIC-fradrag ofte basert på en prosentandel av forsikrede verdier. For eksempel, antar den forsikrede verdien av en bygning er $ 1 million og fradragsberettiget er 10 prosent. Hvis bygningen opprettholder $ 300 000 i skade, vil forsikringsselskapet betale kun $ 200 000 for tapet. Det vil trekke en $ 100 000 egenandel ($ 1 million X .1 = $ 100 000) fra $ 300 000 tapet.
Avhengig av politikken kan en fradragsberettiget gjelde separat for hver bygning, til hvert sted eller til all eiendom på alle steder. Vanligvis er en fradragsberettiget som gjelder for hver bygning, å foretrekke siden det kan være mindre enn en fradragsberettiget som gjelder for all forsikret eiendom.
Avhengig av retningslinjene kan DIC-forsikring betale tap basert på den faktiske kontantverdien eller erstatningskostnaden for skadet eiendom. Vanligvis bør du kjøpe en DIC-policy som betaler tap på samme måte som din kommersielle eiendomspolicy.
Ingen Coinsurance
De fleste DIC-retningslinjene inneholder ikke en coinsuranceklausul . Dette gjør det mulig for forsikringstakere å sikre sin eiendom for mindre enn fullverdien uten frykt for straff for underforsikring. Det gjør det også mulig for forsikringsselskapene å dekke eiendommen til mindre enn fullverdien. Det samme gjelder egenskaper som ligger i områder som er svært utsatt for jordskjelv. En DIC-forsikringsselskap kan være villig til å dekke en bygning for jordskjelvet, men bare for en del, for eksempel 50 eller 75 prosent, av erstatningsverdien.
Bedriftsinntekter og ekstrautgifter
Endelig kan en DIC-policy dekke inntektstap og ekstrautgifter som skyldes fysisk skade på dekket eiendom ved flom eller jordskjelv. Hvis din bedrift trenger bedriftsinntekt og / eller ekstra kostnadssikring , må du sørge for at dekslene er inkludert i enhver DIC-policy du kjøper.