Betydningen av virksomhetsinntektsdekning
Steve's Flowers
Steve eier en blomsterbutikk kalt Steve's Flowers. Steve driver sin butikk i kommersiell plass han leier i sentrum.
Butikkens inntekter er helt avledet av blomstersalg. Steve kjøper kutte blomster fra grossister og selger dem deretter til privatkunder. Han selger noen blomster i bunter og andre i arrangementer.
Steve's Flowers har et arbeidsområde på baksiden av butikken som er utstyrt med et kjøleskap. Walk-in er brukt til å lagre bulk blomster samt ferdige arrangementer. Butikken har også et forretningsområde for kunder. Dette området har ett kjøleskap som Steve bruker til å vise små arrangementer.
Steve's blomsterbedrift tilbringer mesteparten av sin bruttoinntekt på forsyninger (blomster, vaser, bånd osv.), Leie, lønn og verktøy. Steve brutto inntekt er ca $ 600 per dag. Han bruker gjennomsnittlig $ 400 per dag til leie, verktøy, lønn, blomster og andre forretningsbehov. Butikken tjener et pretax-overskudd på $ 200 per dag, noe som er akseptabelt for Steve. Steve har forsikret sin butikk under en kommersiell eiendomspolicy .
Politikken inkluderer ikke forretningsmessig inntekt eller ekstra kostnad dekning .
Steve's Tap
En dag blåser en tornado gjennom byen, og ødelegger Steve's butikk alvorlig. Bygningen er nå ubrukelig. Kjøleskapene er borte. Interiøret i butikken har blitt skadet og alle blomstene har blitt ødelagt. Steve sender et krav til hans eiendomsforsikringsselskap.
Noen dager senere ser en forsikringsjusterer ut til å inspisere skaden. Justeren refererer Steve til en entreprenør som kan gjøre reparasjonene. Han utsteder deretter en sjekk slik at Steve kan erstatte de tapt kjøleskapene.
Når Steve kontakter sin utstyrsleverandør, lærer han at kjøleskap er vanskelig å komme til på grunn av stormen. Leverandøren vil levere nytt utstyr, men det kommer ikke til å vare i to uker. Han hører flere dårlige nyheter fra entreprenøren. Entreprenøren kan ikke begynne å jobbe på Steve's butikk i tre uker. Reparasjonene vil ta en uke. Steve's butikk kunne stenge i en måned.
Mange (men ikke alle) av Steve's utgifter vil fortsette etter katastrofen selv om virksomheten hans har stengt. Steve må betale sin leie og verktøy. For å beholde sin engrosblomsterkontrakt må Steve sette en minimumsordre med sin leverandør. Steve's Flowers pådra seg rundt $ 300 per dag i utgifter, selv om virksomheten ikke genererer noen inntekter. Det beløper seg til $ 9000 per måned i utgifter. Når virksomheten er oppe igjen, må den generere fortjeneste i flere måneder for å kompensere for den tapte inntekten.
Bedriftsinntektsdekning
Det er nå 30 dager senere. Steve har ikke opptjent netto inntekt (netto resultat før skatt) mens blomstermarkedet er stengt.
Virksomheten har også pådratt $ 9000 i fortsatte utgifter ($ 300 per dag ganger 30). Hvis tornado ikke hadde skjedd, ville butikken ha generert en netto fortjeneste på $ 6000 ($ 200 per dag ganger 30 dager). På grunn av stormen har Steve's Flowers hatt et forretningsmessig inntektstap på $ 15 000 ($ 6 000 i fortapt fortjeneste pluss $ 9 000 i fortsatte utgifter). Hadde Steve kjøpt bedriftsinntektsforsikring , ville hans $ 15 000 tap være blitt dekket.
Legg merke til at enkelte inntektsformer inkluderer en type fradragsberettiget kalt en ventetid. En typisk ventetid er 72 timer. En 3-dagers ventetid vil redusere Steve's business income loss-betaling med ca $ 1500.
Ekstra kostnadsdekning
Anta at det er dagen etter tornado. Steve's blomsterleverandør har ikke blitt påvirket av stormen. Siden Steve fortsatt har tilgang til blomster, bestemmer han seg for å leie plass på et annet sted der han midlertidig skal drive sin virksomhet.
Han vil bruke den alternative plassen til den permanente plasseringen har blitt reparert. Steve flytter noen elementer som har overlevd tornadoen til den midlertidige plasseringen. Han leier et kjøleskap, kjøper noen forsyninger, og er oppe i løpet av få dager.
Hvis Steve hadde kjøpt ekstra kostnadst dekning, ville kostnadene han pådrev seg for å drive sin virksomhet på det midlertidige stedet vært dekket. Hans forsikring ville ha dekket følgende:
- Kostnad å leie den midlertidige bygningen
- Kostnad å leie det midlertidige kjøleskapet
- Kostnaden for å flytte til den midlertidige plasseringen, samt kostnaden for å flytte tilbake til sin faste plassering etter reparasjoner, er fullført
- Kostnader for forsyninger som trengs for å drive virksomheten på midlertidig sted
Endelig
Mens scenariene som er skissert ovenfor er forenklet, viser de verdien av virksomhetsinntekter og ekstrautgifter. Disse coverings kan hindre en liten bedrift fra å feile etter en katastrofe . En virksomhet som mangler disse dekkene kan mislykkes, selv om den er forsikret for fysiske tap i henhold til en kommersiell eiendomspolicy.
Artikkel redigert av Marianne Bonner