Arbeidsskadeforsikring
Arbeidsersvarsforsikring betaler lønn til ansatte for skader på arbeidsplassen. Det er en obligatorisk dekning i et flertall av stater. Dermed er de fleste bedrifter som ansetter arbeidstakere forpliktet til å kjøpe arbeidstakers erstatningsdekning.
Opprinnelse til arbeidskompensasjonsloven
Før arbeidstakernes erstatningslover ble vedtatt, møtte amerikanske arbeidstakere en rekke arbeidsrelaterte farer. Mange tøyd i skitne fabrikker, støvete gruver eller brannutsatte kontorer.
Mange arbeidere led alvorlige skader eller ble drept på jobben.
Skadede arbeidere (eller deres overlevende) som ønsket kompensasjon for sine skader, hadde bare ett alternativ: saksøke arbeidsgiveren. Få ansatte tok dette skrittet. For en sak var søksmål dyrt og de fleste ansatte manglet de nødvendige midlene. For det andre kan arbeidsgivere beseire de fleste ansattes rettssaker ved å bruke ett av de tre forsvarene som er oppført nedenfor. Disse forsvarene kalles ofte "uhellig treenighet" fordi de var så vanskelige for skadede arbeidere å overvinne:
- Bidragende uaktsomhet : Arbeidsgiverens egen uaktsomhet bidro til skaden.
- Antagelse av risiko: Arbeidsgiveren antok risikoen for jobben når han eller hun ble enige om å ansette.
- Medarbeider uaktsomhet: Arbeiderens skade skyldes uaktsomhet fra en medarbeider
I begynnelsen av det 20. århundre ble den amerikanske offentligheten blitt sympatisk overfor de skadede arbeidernes situasjon og krevde reformer. I 1911 passerte Wisconsin den første arbeidstakers erstatningsloven i USA. Andre stater fulgte raskt, og i 1920 hadde et flertall av stater passert arbeidstakerloven.
Den siste staten var Mississippi, som passerte sin lov i 1948.
Grand Bargain
Arbeidstakerloven er ofte referert til som Grand Bargain mellom arbeidere og arbeidsgivere. Lovene forplikter arbeidsgivere til å gi fordeler, via arbeidstakerens erstatningsforsikringsselskap, til arbeidstakere som er skadet på jobben. Hvis arbeidsgivere oppfyller denne plikten, er de (for det meste) beskyttet mot søksmål av skadede arbeidere.
I nesten alle land er arbeidstakerutligningsforsikring ment å være det eneste middelet for ansatte skadet på jobben. Loven forbyder derfor generelt at ansatte saksøker sine arbeidsgivere for arbeidsrelaterte skader dersom arbeidstakere er dekket av arbeidstakers erstatningsforsikring.
Lovene dekker de fleste arbeidstakere
Selv om arbeidstakers erstatningslover dekker et flertall av arbeidstakere, har de noen unntak. Disse varierer noe fra stat til stat. Nesten alle stater utelukker enkeltpersoner, for eksempel maritime arbeidstakere, som er forsikret i forbindelse med et føderalarbeiders erstatningsprogram. De fleste stater utelukker uavhengige entreprenører , husarbeidere og landbruksmedarbeidere. Noen stater utelukker arbeidstakere i bestemte yrker, som ordinert prester, eiendomsmeglere og profesjonelle idrettsutøvere. Hvis du er usikker på hvordan loven gjelder i din stat, ta kontakt med din forsikringsagent eller advokat.
Et kjennemerke for arbeidstakerloven er at de betaler ytelser uavhengig av feil. Arbeidstakere får kompensasjon for arbeidsrelaterte skader selv om deres egen uaktsomhet eller en medarbeider har bidratt til deres skader.
Fordeler Forutsatt
Statlige lover bestemmer fordelene som er gitt til skadede arbeidstakere. Stater er ganske konsekvente i hvilke fordeler de gir. Disse inkluderer generelt:
- Medisinsk dekning: Inkluderer medisinske utgifter til lege, sykehus og sykepleie; medisiner; diagnostiske tester; fysioterapi; og medisinsk utstyr
- Invaliditet: Gir delvis tilbakebetaling av lønn som går tapt under midlertidig eller permanent funksjonshemming. Handikapet kan være totalt eller delvis.
- Rehabilitering: Gir yrkesopplæring for arbeidere som må endre yrker på grunn av deres skade
- Død: Betaler dødsfordeler til overlevende ektefelle og mindreårige arbeidstakere drept på jobben
Mens de fleste stater har råd til lignende typer fordeler, kan de beløpene de gir variere betydelig. For eksempel kan en stat gi opptil 500 uker fordeler for en midlertidig total funksjonshemming. En annen stat kan betale ytelser for bare 104 uker.
Arbeiders kompensasjonspolicy
Med mindre de gjør forretninger i en monopolistisk stat , kan arbeidsgivere kjøpe arbeidstakers erstatningsforsikring fra enhver privat forsikringsgiver som tilbyr denne dekning. De fleste arbeidskompensasjonsforsikringsselskaper utsteder retningslinjer på et standardskjema utviklet av National Council on Compensation Insurance (NCCI).
Dette skjemaet inneholder to deler. Del ett gir arbeidstakers kompensasjonsdekning. Del to dekker arbeidsgiveransvar.
Del 1 av arbeidstakers kompensasjonspolicy betaler ytelser til ansatte skadet på jobben. Ansatte får ytelser som er foreskrevet av arbeidstakerloven i staten der arbeidsgiverens arbeidsplass er lokalisert. Denne loven er innlemmet i politikken ved henvisning. Hvis en arbeidsgiver har arbeidsplasser i flere stater, blir lovene i alle disse statene en del av politikken.
Del 2 av politikken gir arbeidsgiveres ansvar dekning . Den dekker søksmål av skadede arbeidstakere mot arbeidsgiveren. Som nevnt ovenfor dekker arbeidstakernes erstatningslover ikke alle arbeidstakere. Videre kan lovene utelukke bestemte typer sykdommer eller skader. Eksempler er hjerteinfarkt eller slag som oppstår på jobben, men anses ikke som yrkesmessig. Arbeidsgiveransvarsforsikring beskytter arbeidsgivere mot søksmål basert på skader som ikke er dekket av arbeidstakers erstatningsforsikring.
Arbeidskompensasjonsklassifikasjoner
Prisingen av arbeidstakers erstatningsforsikring er basert på et klassifiseringssystem .
Arbeidsgivere er kategorisert i klassifikasjoner som beskriver deres spesifikke virksomhet. Tanken er at arbeidstakere ansatt i lignende typer virksomheter står overfor en lignende risiko for skader på arbeidsplassen. Hver klassifisering representerer en type yrke, for eksempel landskapsarbeid eller elektriske ledninger. Arbeidsgivere i lignende yrker har samme klassifisering.
Det mest brukte klassifikasjonssystemet ble utviklet av NCCI. De fleste stater bruker dette systemet eller en som ligner på det. NCCI-systemet inneholder hundrevis av klassifikasjoner, som hver er identifisert av en beskrivelse og en firesifret kode. Et eksempel er kontorarbeidere, kode 8810. Hver klassifisering er tildelt en sats. Satsen som gjelder for en bestemt klassifisering, varierer fra stat til stat. I noen stater administreres arbeidstakernes kompensasjonsvurdering av NCCI. I andre blir det administrert av et statsvurderingsbureau.
Premium beregning
Arbeidstakerutligningspremier beregnes ut fra to hovedfaktorer: satser og lønn. Lønn betyr lønn, lønn, bonuser etc. betalt til arbeidstakere årlig som godtgjørelse. Lønn er delt inn i de riktige klassekodene. For hver gjeldende klassekode er lønnsløpet delt med 100 og deretter multiplisert med frekvensen .
For eksempel eier Harry Happy Hardware, en detaljhandel maskinvarebutikk. Harry sysselsetter 25 arbeidstakere. En ansatt jobber på et bakkekontor som deltidsbokholder. De resterende 24 ansatte jobber i butikken. På årsbasis utgjør lønnslisten for Harry's 24 butikkarbeidere $ 500 000. Lønn for sin bokholder er $ 25 000. Harry's store medarbeidere er klassifisert som Store-Hardware, Code 8010. Hans bokholder er klassifisert som Clerical Office-ansatte, kode 8810. Beløpet tildelt klassekode 8010 i Harry's state er $ 2,50, mens prisen for kode 8810 er $ .40. Harrys premie beregnes som følger:
Lagre arbeidere: ($ 500,000 / 100) X $ 2,50 = $ 12,500
Bokholder: ($ 25.000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12 500 + $ 100 = $ 12 600 premie
Opplev vurdering
De fleste arbeidsgivere som kjøper arbeidstakers erstatningsforsikring er gjenstand for erfaringsklassifisering . Når erfaringskvaliteten gjelder, påvirker arbeidsgiverens tapshistorie premien arbeidsgiver betaler for arbeidstakers erstatningsforsikring. Arbeidsgiverens tapserfaring er sammenlignet med gjennomsnittlig erfaring fra andre arbeidsgivere i samme bransjegruppe. Hvis arbeidsgiverens historie er bedre enn gjennomsnittet, vil den få en kreditt på arbeidstakernes kompensasjonspremie. Hvis opplevelsen er dårligere enn gjennomsnittet, vil den motta en debet.
Avhengig av din tilstand, kan erfaringsklassesystemet administreres av NCCI eller et statsforsikringsbyrå. Arbeidsgiverens erstatningsforsikrer rapporterer premie- og tapdata til administratoren. Administratoren bruker da dataene til å beregne opplevelsesmodifikatoren. Modifikatoren din er vanligvis basert på tre års data og oppdateres årlig. Det kan være mindre enn en (en kreditt), lik en (enhet) eller større enn en (en debet). Modifikatoren din vises på et arbeidsark for erfaringsklasse produsert av NCCI eller ditt statsbureau.
Følgende eksempel demonstrerer hvordan din erfaring modifikator kan påvirke premien din. Anta at Happy Hardware har hatt en bedre tapshistorie enn de fleste maskinvareforretninger i sin stat. Happy Hardware's erfaring modifier er .90. Happy's good loss-opplevelse har tjent selskapet 10 prosent rabatt på arbeidstakernes kompensasjonspremie: $ 12,600 X.90 = $ 11.430
Anta nå at Happy Hardwares tapserfaring har vært verre enn gruppens gjennomsnitt, noe som resulterte i en modifikator på 1,15. Happy premie er nå 15 prosent høyere enn gjennomsnittet. Happy premie vil bli $ 12,600 X 1,15 = $ 14,490.