Harry driver en stor detaljhandel maskinvarebutikk i en bygning han leier fra Buildings Inc. Harrys leieavtale krever at han forsikrer bygningen under en kommersiell eiendomspolicy . Politikken viser både Buildings Inc. og Harrys virksomhet, Harry's Hardware, som insureds. Leieavtalen krever også at Harry kjøper en generell ansvarspolicy som inkluderer Buildings Inc.
som en ekstra forsikret .
Sent på kvelden bryter en brann ut i bygningen når butikken er lukket. Brannmenn bestemmer seg for at brannen begynte i en pose resirkulerbare når et 9 volt batteri reagerte med et stykke stålull. Brannen forårsaket $ 200 000 i skade på bygningen.
Ansvarspolitikken som omfatter Harry's Maskinvare inkluderer en grense på 250.000 dollar for skade på lokaler som er leid til deg . Brannen skyldtes maskinvareforretningens uaktsomme oppbevaring av resirkulerbare materialer. Hvis Building's Inc. krever at Harry's Hardware betaler for brannskader på bygningen, bør kravet være dekket av maskinvareforretningens ansvarspolicy. Men brannskader på bygningen er også dekket under den kommersielle eiendomspolitikken Harry har kjøpt. Hvilken politikk gjelder først?
Andre forsikringsbestemmelser
De fleste krav som er forsikret i henhold til ansvarspolitikken, dekkes primært.
For eksempel, hvis en kunde sender et krav mot firmaet ditt for personskade, opplever han et fall og fallulykke på stedet, bør din ansvarspolitikk dekke kravet på første linje.
Noen hendelser, som ovennevnte brann, genererer imidlertid krav som er mer hensiktsmessig forsikret av andre typer politikk.
For å løse dette problemet inneholder ansvarspolitikk en politisk betingelse med tittelen annen forsikring. Denne klausulen forklarer hvordan politikken vil reagere når visse krav som dekkes av politikken, er også forsikret andre steder.
Når din policy er overflødig
En typisk ansvarspolicy gir overskytende dekning for tap som dekkes av følgende.
Brann eller annen eiendomsforsikring som dekker arbeidet ditt
For eksempel er du en elektrisk entreprenør og installerer elektrisk ledninger i en bygning som er under bygging. Alle entreprenørene som er involvert i prosjektet (inkludert deg) er forsikret for fysisk skade på bygningen i løpet av byggingen under en byggherrens risikopolitikk . Hvis du ved et uhell forårsaker skade på bygningen under konstruksjonen, vil byggherrens risikopolitikk først gjelde. Din ansvarspolicy vil dekke skader forårsaket av uaktsomhet på sekundær basis.
Brann eller annen eiendomsforsikring som dekker lokaler du leier (eller opptar uten leieavtale med eierens tillatelse).
I åpningseksemplet er Harry forsikret under en kommersiell eiendomspolicy for skade på bygningen han leier fra Buildings Inc. Fordi brannskaden er forsikret under en eiendomspolicy, bør denne policyen gjelde først.
Harrys ansvarspolicy vil gjelde for mye.
Øvrig forsikring du har kjøpt for å dekke ditt ansvar som leietaker for skade på eiendom du leier (eller okkupere uten leieavtale med eierens tillatelse)
For eksempel, anta at du har leid kontorlokaler under en kortsiktig leieavtale. Din utleier har forsikret bygningen under en kommersiell eiendomspolicy. For å beskytte deg selv har du kjøpt en juridisk ansvarspolicy, en type eiendomspolitikk som dekker ditt juridiske ansvar for skade på eiendom som eies av noen andre, men er i din omsorg. Hvis du ved et uhell forårsaker skade på eiendom som dekkes av din juridiske ansvarspolicy, bør sistnevnte gjelde først. Din generelle ansvarspolicy gjelder som overdreven dekning.
Eventuell annen forsikring som dekker ditt ansvar for bruk av fly, biler eller vassdrag.
For eksempel dekker en typisk ansvarspolicy kroppsskade eller skade på eiendom som du ved et uhell forårsaker andre, mens du driver lite vannfartøy du ikke eier (så lenge du ikke bruker båten til å bære passasjerer mot et gebyr). Anta at firmaet eier en yacht. Du har kjøpt en marine politikk som dekker ditt ansvar for bruken av båten din, samt båter du ikke eier. Du leier en liten båt og utilsiktet forårsaker en ulykke der noen er skadet. Hvis den skadede sender et krav, bør båtpolitikken gjelde først. Din generelle ansvarspolicy gjelder på sekundær basis.
Dekning gitt til deg som en ekstra forsikret .
Hvis du er dekket for krav i henhold til andres retningslinjer som en ekstra forsikret, bør denne policyen dekke deg primært. Din egen policy bør dekke kravet på et overskudd.
For eksempel er Buildings Inc. en ekstra forsikret under Harry's Hardwares ansvarspolitikk for krav som oppstår som følge av Harrys bruk av den leide bygningen. Anta at Building's Inc. er saksøkt av et selskap som hevder at bygningen har hatt røykskader fra maskinvarebrannen. Søksmålet påstår at Buildings Inc. er delvis ansvarlig for brannen fordi den visste om Harrys feil lagring av resirkulerbare, men gjorde ingenting for å rette opp situasjonen. Fordi kravet stod ut av Harrys bruk av den leide bygningen, burde Harrys ansvarspolicy svare på kravet på primærbasis. Hvis Harrys ansvarsdekning er opphørt, bør Building Inc.s egen ansvarspolicy gi overdreven dekning.
konflikter
Andre forsikringsavsetninger i din ansvarspolicy kan være i konflikt med de i en annen policy. For eksempel er du forsikret under toansvarspolitikker, som begge sier at de gjelder på et overskuddsbasis. Når andre forsikringsklausuler er inkonsekvent, kan en statslov eller en tidligere rettsavgjørelse bestemme hvordan konflikten er løst.