Fallgruver å unngå når du kjøper forretningsforsikring

by Marianne Bonner

Selv om småbedriftseiere ofte er eksperter på sitt felt, vet mange lite om forretningsforsikring . Følgelig kan bedriftseiere gjøre feil når du kjøper forsikringsdekning. Noen feil kan være mindre, men andre kan få alvorlige konsekvenser. Her er 10 fallgruver å unngå når du kjøper forsikring for din bedrift.

01 - Kjøper alltid den minste kostnaden

Premiums kan variere mye fra en forsikringsselskap til en annen, så det er fornuftig å handle når du kjøper forsikring. Noen bedriftseiere velger imidlertid automatisk den billigste policyen. Dette er en feil. Kjøpere bør forstå hva en policy gjør og dekker ikke før de bestemmer seg for å kjøpe den.

Når du kjøper forretningsforsikring, spør din agent eller megler for å få tilbud fra flere forsikringsselskaper . Vurder deretter forslagene i detalj. Vær sikker på at du vurderer hvilke typer og mengder dekning som hver forsikringsselskap har oppført i sit sitat. Den billigste politikken er ikke et røverkjøp hvis det gir lite dekning. Hvis du trenger hjelp med å sammenligne deksler, spør din agent eller megler for å få hjelp. Målet ditt er å skaffe passende dekning til en rimelig pris.

02 - Kjøp for lite eiendomsforsikring

Mange småbedriftseiere forsikrer sine bygninger og personlige eiendommer under en næringspolitikk . Dessverre kjøper de ikke alltid tilstrekkelige grenser.

Som noen forsikringstakere kan du anta at en policy som inkluderer erstatningskostnadst dekning, automatisk dekker kostnadene for å reparere eller erstatte din skadede eiendom. Du kan ikke innse at politikken din ikke betaler mer enn forsikringsgrensen. Hvis kostnaden for å reparere eller erstatte skadet eiendom overskrider grensen, vil ikke policyen din dekke hele tapet. Din bedrift må absorbere gjenværende tap.

Du bør også være oppmerksom på at de fleste eiendomspolicyer inkluderer enten en coinsuranceklausul eller en avtalt verdiavtale . Begge pålegger en straff for underinsuring din eiendom. Hvis et tap oppstår og du ikke har opprettholdt et minimumsforsikring, vil forsikringsselskapet ikke betale hele beløpet av tapet. Bevisst underinsuring din eiendom er ikke en god måte å spare penger på eiendom premier!

03 - Gambling på begrensninger med lav ansvar

Nesten enhver bedrift kan bli rammet med et søksmål. Søksmål er uforutsigbare. Bedriftseiere kan ikke forutsi hvem som skal saksøke sitt firma, når suitene vil bli arkivert, eller hvor mye skade saksøkerne vil søke. Ingen forventer å bli saksøkt, men rettssaker oppstår likevel. Et stort krav kan sette et lite selskap ut av virksomheten.

Når du kjøper generell ansvar eller forsikringsforsikring , ikke skimp på grenser. Hvis du er usikker på hvor mye forsikring du trenger, spør din agent eller megler for råd.

Vær oppmerksom på at potensielle utleiere, leverandører og andre kan nekte å gjøre forretninger med deg, med mindre du har en minimumsforsikringsgrense. Tilsvarende kan en statlig enhet nekte å utstede firmaet tillatelse til å opprette et tegn, holde en hendelse eller utføre andre aktiviteter på offentlig eiendom, med mindre du har kjøpt en angitt grense. I dag krever mange bedrifter og statlige enheter en grense på $ 1 million eller mer.

04 - Automatisk valg av lavt fradragsberettiget

Fradragsberettigelser er en form for selvforsikring . De tillater forsikringstakere å spare penger på forsikringspremier ved å betale for små tap i lommen. De tillater også forsikringsselskaper å unngå kostnadene ved å justere småskader.

Når du kjøper næringseiendom eller automatisk fysisk skadeforsikring , velger du ikke automatisk en lav fradragsberettiget. Du kan kjøpe flere forsikringer enn du trenger. I stedet tenk på hvor mye premie du vil spare ved å heve egenandel, si $ 100 til $ 250, eller fra $ 250 til $ 500. Som hovedregel bør du velge det største fradragsberettiget firmaet ditt kan komfortabelt absorbere. En høyere egenandel vil gi et incitament til å beskytte din eiendom mot skade.

05 - Unnlatelse av å justere din dekning når bedriften din endrer seg

De fleste bedrifter endrer seg over tid. Små bedrifter vokser, anskaffer ny eiendom og ansetter flere ansatte. Noen utvider produkttilbudet mens andre flytter til nye geografiske områder. Når bedrifter endres, endres deres forsikringsbehov også. Dermed må bedriftseiere holde forsikringsagenterne oppdatert om endringer som har skjedd. Dessverre gjør noen bedriftseiere ikke dette. Resultatet kan være utilstrekkelig forsikringsdekning.

Den beste tiden å revurdere forsikringsbehovet ditt er flere måneder før retningslinjene fornyes. Møt med din agent eller megler på person, slik at du kan forklare eventuelle endringer som har skjedd i ditt firma. Agenten din bør vurdere omslag og grenser for å avgjøre om det er behov for endringer.

06 - Unnlatelse av å lese retningslinjene dine

Det er trygt å si at få bedriftseiere liker å lese forsikringspolicyer. Likevel er unngåelse ikke en god taktikk for risikostyring. Du må lese retningslinjene dine for å forstå hva de gjør og dekker ikke. Ikke vent til et tap oppstår for å se på retningslinjene dine. Du kan ikke kjøpe dekning for et ekskludert tap som allerede har funnet sted.

Mens mange forsikringspolicyer er skrevet i forenklet språk, inneholder de fortsatt litt "legalese". Hvis du har problemer med å forstå ordlyden, spør din forsikringsagent eller advokat for å forklare det for deg på lekmannens vilkår.

07 - Unnlatelse av å sikre potensielle tap på inntektene

Som mange bedriftseiere har du kanskje forsikret bedriftens fysiske eiendeler mot tap eller skade i henhold til en kommersiell eiendomspolicy. Du kan imidlertid ha unnlatt å vurdere en felles konsekvens av fysiske tap, nemlig tap av inntekt.

Hvis forretningslokalet ditt er skadet av brann eller annen fare, kan det hende at firmaet må stenge til skaden er reparert. Din virksomhet kan ikke generere inntekter hvis den ikke fungerer, slik at en nedleggelse kan være katastrofalt. Du kan bidra til at bedriften din overlever en avbrudd ved å kjøpe inntektsdekning . Denne dekning refunderer deg for inntekten du ville ha opptjent hvis tapet ikke hadde skjedd. Det dekker også utgifter du må fortsette å betale (som leie eller strøm) om bedriften din er i drift eller ikke.

Bedriftsinntektsforsikring leveres ofte i forbindelse med ekstra kostnadstäcking . Sistnevnte dekker utgifter du pådrar for å unngå eller minimere nedleggelse av virksomheten din etter et fysisk tap av eiendom.

08 - Stikker med samme forsikringsselskap for lenge

Forsikring er en folks virksomhet, så det er viktig å ha et godt forhold til forsikringsselskapet ditt. Dette betyr imidlertid ikke at du må holde fast med det samme forsikringsselskapet for alltid.

Som alle bedrifter, endres forsikringsselskaper over tid, og endringene er ikke alltid til det bedre. Premieinntektene kan stige mens kvaliteten på tjenesten avtar. Produktene kan ikke holdes oppdatert. Et forsikringsselskaps økonomiske vurderinger kan falle. Din forsikringsselskaps appetitt for bedrifter som din kan avta. Hvis du ser på endringer som disse, er det nok tid til å shoppe. Spør din agent eller megler for tilbud fra andre forsikringsselskaper. Du kan også prøve å handle for forsikring online .

09 - Velge feil agent eller megler

Din agent eller megler tjener provisjoner på premiene du betaler for forsikringspolicyer. Siden du betaler for denne persons tjenester, bør han eller hun oppfylle dine behov.

Noen bedriftseiere krever hyppige samhandlinger med deres agent. Andre ønsker en mer hands-off tilnærming. Noen vil ha kontakt med ansikt til ansikt, mens andre liker å kommunisere via telefon eller e-post. Uansett din preferanse, bør agenten din matche din stil. Ikke hold deg fast med en uegnet agent ut av treghet eller fordi du ikke vil skade hans eller hennes følelser ved å avslutte forholdet. Hvis du ikke får det du vil ha, finn en annen agent .

10 - Unnlatelse av å nøyaktig liste enheter eller steder

De fleste ansvarspolitikk dekker, som navngitt forsikringsselskaper , personer eller forretningsenheter vist i deklarasjonene. Personer eller enheter som ikke er oppført på politikken kvalifiserer ikke som navngitt forsikringer. Denne regelen gjelder for

generell ansvar, kommersiell bil og paraplypolitikk . Å svekke å oppgi en forretningsenhet på en policy kan ha katastrofale resultater.

For eksempel, anta at ABC Inc. produserer godteri. Av skattemessige grunner oppretter ABC et datterselskap som heter XYZ Inc. ABC, og overfører dermed eierskapet til fabrikkbygningen til XYZ. Eierne av ABC kjøper en ansvarspolicy som lister ABC som den navngitte forsikrede. De glemmer å inkludere XYZ. En ulykke skjer på fabrikken, og XYZ Inc. saksøks. Fordi XYZ ikke er notert på ABCs policy, nekter ABCs forsikringsselskap å dekke kravet.

Lignende problemer kan oppstå hvis forretningssteder utelates fra en kommersiell eiendomspolicy. De fleste eiendomspolitikker dekker fysisk tap eller skade på dekket eiendom på stedet beskrevet i erklæringene . Hvis skadet eiendom ligger i lokaler som ikke er vist på politikken, kan ikke skaden dekkes.