Forsikringsselskapet går inn i forsikretes sko
Her er et eksempel på hvordan subrogation fungerer. Anta at Bills kommersielle bygning brenner ned. Bills eiendomsforsikringsselskap betaler ham $ 2 millioner, kostnaden for å erstatte bygningen. Forsikringsselskapet oppdager at brannen var forårsaket av uaktsom bruk av en blåsfare ved Bills nabo, Steve.
Forsikringsselskapet saksøker Steve for å gjenopprette $ 2 millioner det betalte til Bill for brannskaden.
Hvis Bill ikke hadde eiendomsforsikring, ville han ha rett til å saksøke Steve for kostnaden for å erstatte hans bygning. Fordi Bills forsikringsselskap kompenserte ham for tapet, er Bills rett til å saksøke Steve overført til forsikringsselskapet. Forsikringsselskapet "går inn i Bills sko", noe som betyr at det får alle rettigheter Bill må saksøke Steve.
Forsikringsselskaper kan innhente sin rettsfordeling fra en lov eller en kontrakt . Mange forsikringspolicer inneholder en subrogasjonsklausul som gjelder når forsikringsselskapet har betalt tap til (eller på vegne av) en forsikret . Klausulen gir assurandøren rett til å gjenopprette beløpet av tapstapet fra partiet som forårsaket tapet. Et forsikringsselskap kan ha rett til dette selv om det ikke ble oppgitt i politikken. Mange stater har vedtatt subrogation lover som tillater forsikringsselskaper å forfølge utvinning når de har fullstendig kompensert sin forsikrede for tap.
Typiske subrogasjonsklausuler
De fleste forretningsforsikringspolicyer inneholder en klausul som forklarer assurandørens subrogasjonsrettigheter. Det vises vanligvis i de politiske forholdene . I ISO- retningslinjer er subrogasjonsklausulen vanligvis plassert under overskriften Overføring av rettigheter til gjenoppretting mot andre til oss. Subrogasjonsklausuler kan variere fra en politikk til et annet, men de har alle samme generelle formål.
De tillater assurandøren å gjenopprette tapstap fra partiet som forårsaket tapet.
1. Kommersielle eiendomsregler
Mange kommersielle eiendomspolitikker inneholder en subrogasjonsklausul som den som finnes i standard ISO-politikken. En del av denne klausulen vises nedenfor:
Hvis noen person eller organisasjon til eller for hvem vi foretar betaling under denne dekningdelen har rett til å gjenopprette erstatning fra en annen, overføres disse rettighetene til oss i den utstrekning av betalingen vi har.
For å se hvordan denne klausulen gjelder, bør du vurdere følgende eksempel:
Jennifer eier en liten kommersiell bygning som hun bruker til å drive en pet grooming virksomhet. Jennifer har forsikret bygningen under en kommersiell eiendomspolicy . En dag er Jennifer opptatt av en furry kunde når hun hører en høy boom. Et øyeblikk kollapser en vegg i hennes bygning og brister seg i flammer. Brannvesenet kommer snart til å slukke brannen.
Jennifers bygning har opprettholdt betydelig skade. Brannen var et resultat av en kjeleeksplosjon i bygningen ved siden av. Kjelen eksploderte fordi Bill, bygningseieren, ikke klarte å opprettholde det riktig. Jennifers eiendomsforsikringsselskap betaler for brannen skade på hennes bygning og subrogates deretter mot Bill.
Det er, det filer en dress mot Bill søker utvinning for beløpet det betalte til Jennifer. Fordi assurandøren har erstattet (refundert) Jennifer for tapet, antar hun henne rett til å saksøke Bill. Forsikringsselskapet har rett til å forfølge Bill bare for beløpet det betalte til Jennifer.
2. Kommersielle ansvarspolitikker
De fleste forretningsansvarspolicyer inneholder den samme subrogasjonsklausulen som vises som standard ISO- policy for generell ansvar . Klausulen sier at hvis den forsikrede har rett til å gjenvinne hele eller deler av betalingen som forsikringsselskapet har gjort under politikken, overføres disse rettighetene til forsikringsselskapet. Følgende eksempel viser hvordan denne klausulen gjelder.
Sallie eier en detaljhandel klær butikk kalt Rags to Riches. En dag, en butikk kunde reiser og faller på en ujevn gulvfliser, bryter beina.
Kunden saksøker Rags til rikdom for kroppsskade . Sallies ansvar forsikringsgiver betaler kravet. Det saksøker deretter entreprenøren som installerte Sallie's gulv for det beløpet det betalte til den skadde kunden. Forsikringsselskapet hevder at entreprenøren installerte gulvet feil og at uaktsomheten forårsaket kundens skade. Fordi assurandøren har tilbakebetalt Sallie for kostnaden av kravet, tar det ut hennes rett til å saksøke den uaktsomme entreprenøren.
3. Kommersielle Auto Policies
Standardvirksomhetsautomatikkpolicyen inneholder en subrogasjonsklausul som ligner den som finnes i ISO-eiendomsreglene. Klausulen fastslår i hovedsak om forsikringsselskapet betaler et automatisk ansvar eller fysisk skadekrav, og noen annen enn den forsikrede er ansvarlig for skaden eller skade, kan assurandøren stevne partiet for å gjenopprette beløpet av sin fordringsbetaling.
4. Arbeidstakers kompensasjonspolitikk
Standard NCCI arbeidstakere kompensasjon politikk inneholder to subrogation klausuler: en under del ett, arbeidstakere kompensasjon, og en annen under del to, arbeidsgiver ansvar. Begge har rett til gjenoppretting fra andre
Subrogasjonsklausulen som vises i første del gir assurandøren dine rettigheter, samt rettighetene til din skadede arbeidstaker, for å gjenopprette innbetalinger som den har gjort fra enhver som er ansvarlig for en arbeidstakeres skade. For eksempel, anta at firmaet ditt har kjøpt en arbeidstakers kompensasjonspolicy. En av dine ansatte er skadet i en bilulykke forårsaket av en annen sjåførs uaktsomhet. Forsikringsselskapet gir arbeidstakere kompensasjonsfordeler til arbeideren. Det saksøker deretter den uaktsomme sjåføren for kostnaden av fordelene det betalte til din ansatt.
I noen stater kan den sårede saksøke den uaktsomme sjåføren og samle en pris. Imidlertid forbyder de fleste stater arbeidstakere fra "dobbeltdyping" (mottar duplikat utvinning for samme skade). Dette betyr at en arbeidstaker som samler skader fra den uaktsomte parten, må refundere assurandøren for kostnaden av fordelene han eller hun mottok. Når forsikringsselskapet er refundert, kan arbeideren ha lov til å beholde eventuelle gjenværende skader.
Subrogasjonsklausulen som vises i arbeidsgiveravtalen , gir assurandøren rett til å søke utvinning fra enhver som er ansvarlig for skade som forsikringsselskapet har betalt erstatning i henhold til politikken. Det vil si at hvis forsikringsselskapet har betalt erstatning som følge av skade på en ansatt, kan det sagsøke festen som forårsaket at skaden skal gjenopprette betalingen.
Du må bevare forsikringsselskapets rettigheter
Når et forsikringsselskap har betalt et krav, har det rett til hvilke rettigheter du har mot uaktsom partiet. Hvis du har gitt opp dine rettigheter, har du ingen til å overføre til forsikringsselskapet. Av denne grunn omfatter nesten alle subrogasjonsklausuler språk som krever at du beskytter forsikringsselskapets rett til å saksøke forsømmelig parti. De fleste klausuler forbyder deg fra å frata (gi opp) din rett til å saksøke den ansvarlige parten etter et tap har oppstått .
For eksempel, anta at du kjører et kjøretøy som dekkes av din forretningsautomatikk når du er bakover med en annen sjåfør. Du lover den andre sjåføren at du ikke vil saksøke ham for den skaden han forårsaket kjøretøyet ditt. Du har krenket subrogasjonsklausulen.
Tillatelser for tillatelse av tap
Mange kommersielle eiendomsregler gir deg spesielt mulighet til å fravike dine subrogasjonsrettigheter før tap har skjedd . Ansvarspolitikk er vanligvis stille med hensyn til tap av tap, men den generelle konsensus er at slike fravik er tillatt hvis de ikke er spesielt forbudt. Dette betyr at du kan signere en kontrakt der du lover å ikke stryke noen for tap hvis det ikke har skjedd noe tap ennå. Avhending av subrogasjon finnes i mange typer forretningskontrakter.
Unntak til Post-Loss Waiver Rule
Det er ett unntak fra regelen om ettergivelse av tap. Standard kommersiell eiendomspolicy tillater deg å frata dine rettigheter etter tap hvis frafallet er gjort til fordel for ett av følgende:
- En annen forsikret under politikken
- En leietaker av deg
- Et selskap som eier eller kontrollerer bedriften din
- Et selskap som du eier eller kontrollerer